Financement - votre avis ? Réaliste ?

Quand je fais des calculs de ce genre aux gens, ce n’est pas pour me vanter du super financement que j’ai,

Dans l’autre fil, tu écris que vous payez environ 1100 €/mois pendant les 10 premières années et 850 €/mois pendant les 8 années restantes. Si je calcule ça rapidement dans ma tête, tu n’arrives jamais à 250 000 € de coûts totaux. Peut-être que tu devrais d’abord calculer correctement avant de faire des démonstrations à qui que ce soit.
Et sois honnête, le capital propre de 130 000 € n’est pas économisé par toi-même, n’est-ce pas ?

Dans l'étude Postbank, nous nous situons encore dans la zone + en ce qui concerne l'évolution.

Cependant, en réfléchissant à tout cela, on se demande vraiment comment les autres s'en sortent. Peut-être qu'ils sont simplement moins prudents.

Je suis curieux de voir comment cela va se passer pour nous. Merci en tout cas pour toutes les remarques.

Je comprends vos inquiétudes, je suis aussi toujours très prudent. Mais si vous regardez ce que vous avez déjà payé en loyer et que vous ne jetez pas non plus l'argent par les fenêtres, cela devrait bien fonctionner. Oui, les enfants coûtent de l'argent, mais il n'est pas nécessaire de dépenser une fortune, surtout dans les premières années, c'est encore assez abordable.

Dans l’autre fil, tu écris que vous payez environ 1100 €/mois pendant les 10 premières années et 850 €/mois pour les 8 années restantes. Si je fais un calcul rapide, tu n’arrives jamais à 250 000 € de coût total. Peut-être devrais-tu d’abord bien calculer avant de présenter quoi que ce soit à quelqu’un. Et sois honnête, les 130 000 € de fonds propres ne sont pas vraiment économisés par toi, n’est-ce pas ?

Ok tu as bien sûr raison, il y a vraiment quelque chose qui ne colle pas. J’ai regardé encore une fois et voici à nouveau listés correctement mes coûts et mon financement :
Coût du terrain : environ 63 000 €
Coût de la maison : 267 000 €
Coût des aménagements extérieurs : 19 000 €
Tous les coûts sont inclus. Pour le terrain, tous les frais annexes y compris le bornage, pour la maison tous les échantillons, même les moustiquaires, lampes et meubles, cuisine, sols, détecteurs de fumée...
Pour les aménagements extérieurs (tout fait par moi-même avec de l’aide professionnelle), tout est inclus, du gazon en rouleaux, pavés, revêtement de terrasse, terreau, plantes de haie, location de machines, système d’irrigation, store pour plus de 3500 €).
Cela donne un total de coûts comme déjà mentionné d’environ 350 000 €.

Le financement repose sur plusieurs piliers :
1. Prêt de la caisse d’épargne logement de 120 000 € qui sera remboursé après 10 ans par l’épargne logement. Taux d’intérêt 0,7 %, donc 70 € par mois, épargne en parallèle dans l’épargne logement 440 € par mois. Après 10 ans environ 50 000 € économisés et encore 70 000 € à rembourser comme prêt à 2,95 % d’intérêt.
2. Prêt bancaire de 100 000 € avec taux d’intérêt de 1,45 % avec possibilité de remboursement anticipé maximal de 9000 € par an (effectué une fois), peut-être erreur de calcul avant car pas pris en compte dans les fonds propres. Ici, 377 € sont payés par mois.
3. Épargne logement existante de plus de 40K est alimentée mensuellement par 100 € + 40 € de VWL (VWL non comptabilisé dans mes calculs car déjà déduit du salaire). L’épargne logement sera utilisée pour rembourser une partie du prêt bancaire restant après 10 ans. Épargne d’environ 24K, donc 16K de prêt avec taux d’intérêt à 1,95 % (utilisé uniquement si les intérêts sont plus élevés, sinon seul le capital est retiré).
4. Un autre épargne logement déjà en cours, alimenté avec 100 € par mois et duquel seul le capital est retiré car le taux d’intérêt du prêt est moins avantageux. Quand la période de taux du prêt bancaire sera terminée, environ 16K y seront.
5. Liquidités provenant d’actions, d’épargne logement et le paiement de la cuisine par le beau-père d’environ 100 000 €.

Le reste dû sur le prêt bancaire après 10 ans sans remboursement anticipé est d’environ 61 000 €. Parmi les épargnes logments des points 3 et 4 il reste un écart d'environ 5 400 €, que je ne considère pas comme un vrai problème. On peut probablement le payer en liquide en cas d’urgence ou faire un remboursement anticipé avant.
Cela donne pour les 10 premières années : 70 € + 440 € + 377 € + 100 € + 100 € = 1087 €
Après cela, cela ressemble à ceci : remboursement du prêt épargne logement 500 € et remboursement de l’épargne logement 40K avec 360 € par mois, remboursé après environ 3,5 ans puis ajouté sur l’autre prêt. Ainsi à payer chaque mois seulement 860 €, que je peux encore augmenter comme je veux. Si je rembourse plus rapidement le prêt épargne logement, je finis encore plus vite...

Tu vois, le montage est relativement compliqué, c’est pour ça que dans l’autre fil je n’ai fait qu’un calcul approximatif. Mais bien sûr, je laisse peu facilement dire que je ne sais pas calculer, d’autant que j’ai écrit un programme Excel complexe pour mon cas, dans lequel j’ai déplacé les paramètres pendant des jours pour en tirer le maximum, ce qui, je pense, a finalement réussi assez bien et a fait économiser beaucoup d’argent.

Selon mon programme, j’aurai payé à la fin un peu plus de 31 000 € d’intérêts. Pour le prêt de la caisse d’épargne logement environ 8 400 €, pour le prêt ultérieur environ 11 500 €, pour le prêt bancaire environ 10 700 €, pour l’épargne logement 40K environ 600 €. En parallèle, je reçois également environ 3 000 € d’intérêts grâce à toutes les épargnes logements, que je peux même déduire.

Alors cher Monsieur Bierkuh, j’espère que tu peux encore suivre tout cela...

Dans l'étude Postbank, nous sommes encore dans le vert en ce qui concerne l'évolution.

Avec toutes ces réflexions, on se demande vraiment comment les autres y arrivent. Peut-être sont-ils simplement moins prudents.

Je suis curieux de voir comment cela va se passer pour nous. Merci en tout cas pour tous les commentaires.

Ne te comprends pas mal, peut-être que je suis trop prudent, mais je préférerais toujours être certain de ne pas avoir de reste dû à la fin de la durée, d’autant plus que, comme je l’ai dit, des réparations et des rénovations seront à nouveau nécessaires. Vous aurez alors 55 ans. Si la maison est entièrement remboursée à ce moment-là, vous pourrez d’abord ouvrir un champagne et envisager un avenir radieux. Encore une fois, la comparaison de ce que vous paierez pour exactement la même maison si vous augmentez la mensualité à 1350 € (en supposant un taux d’intérêt de 2,05 % chacun). Vous auriez alors payé 405 000 € pour le crédit + 22 000 € d’apport personnel + 5 000 € de reste dû = 432 000 € pour la même maison pour laquelle, dans l’autre cas, vous payez 339 000 € pour le crédit + 22 000 € d’apport = 361 000 € et 90 000 € de reste dû ; même si vous pouviez payer ces 90 000 € d’un coup, cela ferait 451 000 €. Mais comme ce sera probablement difficile, d’autres intérêts de crédit à un taux inconnu s’ajouteront. Ce sont déjà 19 000 € de différence sans autres intérêts. Vous pourrez alors, par exemple, les investir dans une nouvelle chaudière. Et dans le premier cas, vous pourriez éliminer plus facilement les 5 000 € de reste dû par une ou deux petites amortisations exceptionnelles que les 90 000 € dans le cas 2.

Ces 220 € de plus par mois devraient en principe être possibles avec votre salaire... Personnellement, cela me conviendrait bien mieux.

Vous y arriveriez sûrement autrement, j’ai vu des exemples de financements bien pires, mais moi, je serais vraiment trop avare et trop craintif.

J’espère pouvoir au moins en inciter quelques-uns à réfléchir sur ce qu’il est encore possible de changer pour maximiser le financement ou pour vraiment réfléchir à nouveau si construire est la bonne solution pour soi.

En tout cas, je vous souhaite plein de bonnes choses, vous faites certainement ce qu’il faut.

Une très raisonnable considération ! Karsten