Financement Terrain & Maison - 2 types de prêts différents

Il suffit de faire le calcul. Comme il ne s'agit que d'un montant relativement petit, les 2,2 % par mois ne sont pas beaucoup plus que les 1,2 %. En contrepartie, tu as une flexibilité totale. Chacun doit alors peser ce qui vaut le plus.

Hier, nous avons eu une conversation intéressante sur le financement dans une banque locale et avons appris ce qui suit :

- selon le conseiller en financement, un prêt variable n’a aucun sens, car le taux d’intérêt est nettement supérieur au taux d’un prêt à annuités avec un taux fixe entre 1 et 2 ans.
--> Taux variable : 2,2 %
--> Taux annuités : 1,25 %

Il y a toujours des offres étranges. Dans cette offre, la banque semble supposer qu’il s’agira d’un court terme et que les coûts doivent donc être pris en compte.
Normalement, les prêts variables n’ont pas de risque de taux, ce qui les rend bon marché pour la banque en matière de refinancement. Chez nous, les prêts variables sont généralement moins chers que les prêts à taux fixe. Cependant, ceci est plutôt inhabituel dans le secteur grand public, je l’admets.

Le taux d'intérêt pour le prêt amortissable avec une fixation du taux maximale de 2 ans est actuellement, à mon avis, une blague ! Je chercherais immédiatement d'autres offres. Je dois aussi avouer que je n'ai de l'expérience qu'avec des terrains bâtis.

La recommandation d'Interhyp est très bonne. Ils peuvent te conseiller pleinement et obtiennent souvent de très bonnes conditions. Même si tu ne prends chez eux que l'idée de la répartition de votre financement.[/QUOTE]

La question est : comment cela se fait-il ? Pour quelle raison devrais-je accepter un prêt variable pour ces 3/4 d'année, comme c'est souvent recommandé ? Je peux simplement fixer le taux pour environ 1 à 2 ans, puis après environ 3/4 d'année dire que je veux rembourser le prêt.

Selon le conseiller bancaire, ce n'est pas un problème...

Cependant, je lis de plus en plus souvent quelque chose à propos d'une indemnité de remboursement anticipé ? Quel est son montant approximatif dans un tel cas ? Est-ce alors judicieux de prendre un prêt variable ? Si je fixe le taux pour un an, mais que je commence à construire au bout d'un semestre, cela va-t-il engendrer des coûts élevés ? Puis-je alors même simplement refinancer comme ça ? Sinon, le prêt variable n'aurait jamais de sens, n'est-ce pas ? Je ne suis pas tout à fait sûr que le conseiller bancaire raconte toute la vérité...

Comme dit : prêt variable environ 2,2 % et amortissable avec fixation du taux de 1-2 ans environ 1,25 %.

Cependant, je lis de plus en plus souvent quelque chose sur une indemnité de remboursement anticipé ? Quel est son montant approximatif dans un tel cas ? Est-il alors judicieux de contracter un prêt à taux variable ? Si je fixe le taux pour 1 an mais que je commence peut-être à construire après six mois, cela va-t-il engendrer des coûts élevés ? Puis-je alors vraiment refinancer aussi facilement ? Sinon, le prêt à taux variable ne ferait jamais sens, n’est-ce pas ? Je ne suis pas tout à fait sûr que le conseiller bancaire dise toute la vérité...

Les réponses ne se trouvent que dans une boule de cristal. 1. L’indemnité de remboursement anticipé dépend de la situation actuelle du marché (dans le calcul légal, les taux de réinvestissement de la Bundesbank sont pertinents (rendements BuBA). Si tu veux rembourser sans vente du bien, la banque peut a) refuser ou b) fixer un prix arbitraire pour le remboursement). 2. Calcule-toi simplement un exemple : 75 k€ comme prêt nécessaire pour acheter le terrain. ==> Coûts de 412,5 € par trimestre en prêt à taux variable (1 650 € par an) ou 938 € par an avec un taux fixe. Le rendement BuBA pour le réinvestissement est de -0,14 %. Simplifié, la banque (dans le calcul légal) compare les intérêts perdus au taux de réinvestissement. Cela donne actuellement le résultat étonnant que l’indemnité est souvent plus élevée que les intérêts restants à payer pour la durée restante. Et oui, cette situation est tout à fait normale, car c’est exactement ainsi que le calcul a été imposé par les législateurs sous la pression des associations de consommateurs. Tu signes pour 2 ans à taux fixe et tu veux sortir après un an parce que tu construis. Alors tu paies 938 € d’intérêts pour la première année et peut-être 1 000 € supplémentaires (la banque peut calculer cela comme elle veut – elle n’est pas tenue de respecter le calcul légal) d’indemnité. Donc des coûts totaux d’environ 1 900 €. Avec le financement variable, tu t’en tires moins cher.

Plus important que 500 € de plus ou de moins, c'est tout le travail et la paperasserie avec la banque, le notaire, etc. Si le projet devait être retardé ne serait-ce que de 2 semaines à cause de cela – et ce sera alors garanti – les coûts actuels de location de l'appartement seraient plus élevés que l'argent économisé.

Plus important que 500 € de plus ou de moins est tout le travail et la paperasserie avec la banque, le notaire, etc. Si le projet devait être retardé ne serait-ce que de 2 semaines - et ce sera alors garanti - les frais de location du logement existant seraient plus élevés que l'argent économisé.

La question est : y a-t-il ici une paperasserie compliquée ?

N’est-ce pas une affaire très simple ?

Financement de 90 000 € avec un taux d’intérêt de 1,25 % et une fixation des intérêts d’un an.
Je fais tout cela, au bout de trois quarts d’année je vais dans une autre banque et rembourse le crédit auprès de la banque.
C’est l’avis d’un conseiller financier d’une banque régionale...
La question est en effet de savoir combien coûteraient par mois les indemnités de remboursement anticipé ou autres.
Ou si chaque banque rembourse le crédit sans problème et sans frais supplémentaires... Là dessus, je suis simplement encore très très incertain.