Prêt avec un taux d'intérêt de 2,51% - Conseils pour le financement

J'ai maintenant calculé les paiements d’intérêts (sans KFW) :
240 k€ pour 15 ans = 110,5 k€ d’intérêts !
après 15 ans remboursement anticipé par contrat d’épargne-logement (400 EUR par mois * 12 * 15 = 72 k€) = 168 k€ encore à financer
168 k€ à 2,75 % et un remboursement sur 13 ans et 5 mois = 33,5 k€ d’intérêts

Ainsi dans cette variante 144 k€ d’intérêts.

Un remboursement complet de 240 k€ en 25 ans à un taux d’intérêt de 3,5 % (courant sur le marché dans cette fourchette) coûte seulement 122 k€ d’intérêts.

Quelle est donc la meilleure alternative ??? Avec les 22 k€ économisés, on peut au moins s’offrir une Boxter d’occasion :o

P.S. Sans remboursements anticipés, tu n’es d’ailleurs libéré de ta dette qu’après 35 ans, car les prêts KfW doivent encore être remboursés après 28 ans. Le remboursement complet avec 3,8 % d’intérêt sur 30 ans coûte d’ailleurs 165 k€ d’intérêts sur la durée et est donc exclu.

D'où vient l'indication des paiements à partir de la 16e année ? Je ne parierais pas sur ces chiffres.

15 ans à ne payer que des intérêts puis compter sur un Bausparer ?
Les prêts KfW seraient aussi trop longs pour moi. Tu veux 50k sur 30 ans et encore 50k sur 35 ans ? Très long pour cet argent.

Les paiements à partir de la 16e année résultent du Bausparer. Ils sont donc garantis. Le seul risque est le KFW, bien que je ne m’attende pas à une forte augmentation des taux d’intérêt là-bas, contrairement à un crédit normal par exemple.

Les 30 ans ça va encore, ce qui m’embête un peu c’est le crédit de 35 ans. Mais pour le taux d’intérêt actuellement déterminé, seule la durée de 35 ans est envisageable. À ma connaissance, je peux également effectuer des remboursements anticipés.

Mon favori serait la variante 2

Les mensualités sont-elles identiques ? Comparer uniquement le capital remboursé avec des mensualités différentes est absurde. Laisser éventuellement le contrat d’épargne-logement en sommeil semble bien, mais c’est très risqué, car le contrat pourrait ne pas être éligible à l’attribution.

Que dois-je faire maintenant, j'ai la tête qui fume....

Tu devrais surtout te rendre compte que les remboursements anticipés ne sont pas un « nice to have », mais la manière la plus rentable pour toi de rembourser tes dettes ! Comme la part du remboursement augmente de façon exponentielle pendant la durée du prêt, c’est le levier le plus important pour garder les coûts bas et augmenter la somme totale remboursée dans le temps.
Épargner à côté est généralement particulièrement profitable pour la banque, pas pour toi. Car cela réduit ton levier possible pour le remboursement anticipé.