主办银行的当前融资方案

你不能忘记，剩余债务和通常的贷款价值比在10年后都会降低。

我认为未来几年十年期固定利率的利率也更可能在2-2.5%左右。KfW-124上周已经是1.62%。我也不明白为什么过去2-3年里很多融资在绝对低利率时期选择了十年期固定利率，而不是选择利率稍高的20-30年期固定利率。未来即使更高的贷款成数也无法抵消月供中因利率上升带来的增加。如果市场价格下跌或停滞，贷款价值也会降低！那时你可能一开始贷款成数是100%，但十年后由于价格略有下降，贷款成数可能只剩95%，而利率却从最初的1.0-1.5%提升到了2-3%。我们大多数客户都是卖出的全期限固定利率贷款。我自己也在2019年签了30年1.66%的固定利率。大约0.4%的利率上浮对我来说换来的是长期的安全保障。如果十年后利率出乎意料地低，我还可以重新融资。否则我就是拿着1.66%的利率坐满30年（每年2-5%的通胀和至少1.45%的工资增长）。我甚至不会用提前还款选项，而是宁愿把提前还款的钱投入ETF。

你不能忘记，剩余债务和通常的贷款价值比在十年后都会降低。

一个小幅加价往往并不那么小。就我而言，大约是15年期1.3%，20年期1.45%。KfW占总额三分之一以上，而且无论如何固定10年。我还获得了两个L-Bank贷款，利率约为0.72%，用于剩余部分。这样再融资大约是3%，使得较长的贷款期限变得值得。总体来说，我可能需要更多，因为还有一个旧的3%储蓄型住房贷款合同，今年可以分配，2031年可用于再融资偿还2万欧元。剩余债务22.5到23万欧元，那么即使价值略有下降，也能为再融资提供很好的贷款比例，使我能够坦然面对。利率必须明显超过5%才会使我陷入困境。但关键是我们拥有一个便宜的地块，我在房屋建造上放弃了一些高成本项目（地下室、车库），投入了超过20%的自有资金，并通过合理的还款保持剩余债务较低。以100%贷款且低还款的疯狂融资显然情况不同。

不过长期固定利率也只是买来虚假的安全感。其他风险依然存在：离婚、疾病/事故致职业丧失、区域经济普遍衰退等。在计算紧张的融资时这些风险同样危险，甚至更危险。再融资我可以计划，并计算特定利率的风险。其他危险则是意外发生的。

这听起来像是一个真正提高流动率的计划

不，意大利等国并不会因为现在需要支付2%的利率而破产，而不是之前的1.4%。欧元区的通胀可以抵消这一点。更何况，意大利等国在过去即使国债利率达到3-4%，也没有出现违约。