Oferta de financiación actual del banco principal

No debes olvidar que tanto la deuda pendiente como, habitualmente, el coeficiente de préstamo en relación al valor en 10 años serán más bajos.

Veo los intereses para los próximos años con un plazo fijo a 10 años más bien en el 2-2,5%. La KfW-124 ya estuvo la semana pasada en 1,62%. Tampoco entiendo por qué en los últimos 2-3 años se cerraron muchas financiaciones durante el mínimo absoluto de intereses con un plazo fijo a 10 años en lugar de 20-30 años con un ligero recargo de interés. En el futuro, tampoco se podrá compensar con un mejor porcentaje de financiación para absorber los intereses crecientes en la cuota mensual futura. Aunque, por ejemplo, con precios de mercado en caída o estancados, ¡el valor de financiamiento también puede bajar! Entonces se empezó con un porcentaje de financiación del 100% y en 10 años, por una ligera caída de precios, desafortunadamente sólo se tiene un 95% de porcentaje de financiación, con una tasa de interés del 2-3% en lugar del original 1,0-1,5%. A la mayoría de nuestros clientes les hemos vendido plazos fijos durante toda la duración. Yo mismo también cerré en 2019 un plazo fijo a 30 años con 1,66%. La subida de interés de quizás 0,4% me vale la seguridad a largo plazo. Si después de 10 años los intereses inesperadamente son más bajos, aún puedo refinanciar. De lo contrario, simplemente cumplo 30 años con 1,66% (con una inflación anual del 2-5% y al menos un aumento salarial del 1,45% anual). Ni siquiera uso la opción de amortización anticipada, sino que prefiero invertir esos pagos anticipados en un ETF.

No debes olvidar que tanto la deuda restante como el nivel de financiamiento suelen ser más bajos después de 10 años.

Un pequeño recargo a menudo no es tan pequeño. En mi caso concreto fue aproximadamente un 1,3% a 15 años y un 1,45% a 20 años. KfW representa más de un tercio de la suma y de todos modos está fijado a 10 años. Luego obtuve 2 préstamos L-Bank al alrededor del 0,72% para el resto. Eso hace aproximadamente un 3% para la financiación de continuación, para que valga la pena un plazo más largo. En tendencia, incluso necesito más, ya que aún se está pagando un antiguo contrato de ahorro para la vivienda con un 3%, que madurará este año y luego en 2031 podrá amortizar otros 20.000 € para la financiación de continuación. El saldo pendiente de 225-230k genera entonces un super buen índice de préstamo sobre el valor para la financiación de continuación, incluso si el valor bajara un poco, por lo que puedo enfrentar el tema con tranquilidad. Para que esto me cause problemas, las tasas de interés tendrían que estar claramente por encima del 5%. Sin embargo, lo decisivo es, por supuesto, que tenemos un terreno barato, renuncié a algunos devoradores de costos en la casa (sótano, garaje), aporto más del 20% de capital propio y mantengo el saldo pendiente pequeño con una amortización decente. Las financiaciones kamikaze con 100% externo y baja amortización, por supuesto, se ven de otra manera.

Aunque el largo plazo fijo solo compra una seguridad aparente. Los otros riesgos permanecen: divorcio, enfermedad/accidente con incapacidad laboral, desaceleración económica general en la región, etc. Estos son igualmente peligrosos, si no más, con una financiación calculada justo. Puedo planificar una financiación de continuación y calcular el riesgo para determinadas tasas de interés. Los otros peligros vienen de forma inesperada.

Suena a un verdadero programa para aumentar la rotación.

Y no: Italia y compañía no se van a la quiebra si en lugar de pagar 1,4% ahora tienen que pagar 2%. La inflación en la Eurozona lo compensa. Además, Italia y otros no han estado insolvables en el pasado incluso con un 3-4% en bonos soberanos.