Évaluation de la marge de financement avec 4620 euros nets

La démographie et la pyramide des âges actuelle sont vraiment super à regarder, mais elles ont l'inconvénient d'être un instantané absolu. Personne ne peut estimer comment le taux de natalité, le développement politique, l'immigration ou le système économique vont évoluer dans les prochaines décennies. Ce sont des modèles de calcul, c'est pourquoi personnellement je m'en fiche complètement. La question ne peut être que : qu'est-ce qui est possible maintenant et dans les prochaines années en matière de financement, pour ne pas se retrouver complètement en difficulté. On ne peut de toute façon pas couvrir toutes les éventualités.

Concernant le TE : on ment énormément à propos de l'argent en Allemagne. Il y a la subvention des parents, ou ils se portent caution. Peut-être que la maison familiale est mise en garantie. Et ainsi de suite. C'est pareil avec les voitures. Beaucoup ont la dernière voiture devant la porte et embellissent le leasing. Je ne peux que vous conseiller de vous concentrer sur vous-même. L'application Finanzguru peut très bien disparaître, Excel ou un programme similaire doit être utilisé. Tout lister et enregistrer. Comme je l'ai déjà mentionné. Faites-vous une vue d'ensemble de vos propres finances. Ensuite, débarrassez-vous des dettes de consommation. Le plus vite possible. Vous verrez, votre situation financière s'améliorera relativement vite avec de la discipline.

indépendamment des intérêts, des évolutions futures du marché, il faut malheureusement constater une chose.
Une maison, un appartement, etc. sont devenus un bien de luxe.
Quand je parle avec mes parents, c’était autrefois la norme !
La norme était aussi, plus ou moins (il y a 30 ans), de construire soi-même sa maison. Oui, avec un taux d’intérêt à 9 %, le monde de la finance est un peu décalé.
Si avec un revenu net d’environ 5 000 € on ne peut plus se permettre sa propre baraque, je voudrais en principe envisager d’émigrer.
Mais il y a toujours des possibilités – la question est la suivante :
Quel effort êtes-vous personnellement prêts à faire ?!
Est-ce votre rêve immense ?
Alors investissez votre énergie et transformez-la en travail personnel. Sur Youtube, il y a maintenant une concentration d’expérience que l’on aurait rêvé d’avoir il y a 20 ans.
Investissez 2 ans de temps (3 000 à 4 000 heures de travail effectif), construisez les 150 m² (oui, pour 1 400 €/m² on peut construire en EL) et dans 15 ans vous en rirez.

Mais les 5 à 10 premières années seront incroyablement dures – vous devez en être conscients.
On peut aussi construire aujourd’hui une maison pour 200 000 €. Mais il faut le vouloir.

Restez sur terre ! Ce n’est pas parce que tu construis soi-disant des maisons en un clin d’œil que 99,99999 % des autres peuvent ou veulent faire pareil, même avec Youtube.

@TE : même s’il n’y a pas de livre de comptes, il y a des factures pour chaque mouvement de compte (corbeille à papier ?) ou bien le bon relevé de compte. Ce dernier est à la disposition de 99,9999 % des gens en un clic (avant, certains avaient ces relevés imprimés dans le coffre ou sous le siège conducteur :D). Alors on comprend pourquoi il reste encore un mois à la fin de l’argent ;)

Que dit la dernière notification de retraite ? N’y a-t-il pas aussi une estimation avec ajustement pour l’inflation ?

Il y a trois chiffres.
1. Valeur selon les droits actuels
2. Retraite avec une augmentation moyenne de 1 %
3. Retraite avec une augmentation moyenne de 2 %

En général, il est recommandé de calculer avec la moyenne des deux augmentations et 2 % d’inflation, car les retraites (démographie encore une fois) n’augmenteront probablement pas au même rythme que le taux d’inflation.

Concernant le logement... je ne voulais pas prendre le contrôle complet du fil, mais l’exemple de la surface plus grande par personne me semble un effet secondaire statistique, car la proportion de foyers d’une seule personne augmente depuis des années par hasard. Malheureusement, je n’ai pas encore trouvé de statistique fiable comparant la surface habitable selon la taille du ménage au fil des ans. Mais je peux dire par expérience personnelle que ces dernières années j’ai eu 22, 33 et 66 m² par personne sans changer d’appartement. Un célibataire vit aussi bien dans un appartement de 2 pièces qu’un couple sans enfant. On aime bien avoir la cuisine, la salle de bain, le salon, la chambre même seul.
Chez les personnes âgées, c’est encore plus extrême. Beaucoup de retraitées (et ici ce sont vraiment des femmes, car elles vivent plus longtemps ;) ) vivent encore seules dans la maison individuelle qu’elles habitaient il y a 30 ans avec 3 enfants. La surface habitable par tête est gigantesque, mais c’est et ça reste une seule unité d’habitation.
Le progrès médical ne stoppera pas cette évolution fondamentale, au mieux il la ralentira. Un changement décisif ne serait possible que par un taux de natalité nettement plus élevé (mais quels facteurs plaident sérieusement en faveur d’une moyenne de 2 enfants ou plus par femme ?) ou une immigration nettement plus élevée.

Tout est correct, ce que vous dites.
Je ne dis pas non plus que l’évolution démographique n’aura pas d’influence.
Je dis seulement que cela prendra beaucoup plus de temps que beaucoup ne le pensent.
D’ici là, de nombreux appartements et maisons auront tellement été sacrifiés dans l’entretien qu’ils ne seront plus habitables.
Alors tu auras peut-être beaucoup de logements vacants, mais personne ne les achètera parce qu’ils seront en mauvais état. À cause du manque d’artisans, les rénovations majeures seront aussi presque inabordables ou il faudra attendre trois ans pour cela.
Heureux celui qui sait rénover lui-même.
Quoi qu’il en soit, à mon avis, il ne sera pas beaucoup moins cher de louer dans 30-50 ans par rapport à acheter aujourd’hui et à payer des annuités jusqu’à la retraite.
Mais je ne recommanderais pas non plus l’immobilier comme investissement.

Petite précision : mon argumentation portait sur la question de savoir si un loyer dans la retraite supposée d’un acheteur/contructeur de maison d’aujourd’hui sera comparable, plus élevé ou plus bas que la mensualité pour la propriété théoriquement acquise aujourd’hui.
J’ai écrit que si les loyers continuent d’augmenter comme jusqu’à présent, ce sera largement le cas, voire plus.
On a alors avancé l’argument que les loyers n’augmenteraient pas autant, à cause de la démographie.
Voici donc mes arguments, qui débouchent en réalité sur un seul : le nombre de ménages va au minimum stagner (l’[Bundesamt für Statistik] prévoit même une augmentation du nombre de ménages jusqu’en 2040). En extrapolant le nombre disproportionné de ménages d’une ou deux personnes, on n’obtient aucun déclin rapide du nombre de ménages dans les 30-50 prochaines années, ce qui, à mon avis, serait nécessaire pour provoquer une stagnation ou même une baisse des loyers.
Par la suite, sans grands changements dans les facteurs d’évolution démographique (ce qui est toutefois probable, car sinon le système de retraite ne serait pas financé), il y aura clairement un tournant brutal.
Quoi qu’il en soit, il est encore relativement clair pour moi que, pour les acheteurs/contructeurs d’aujourd’hui, un loyer pour un bien adéquat pendant leur retraite sera assurément aussi élevé ou même plus élevé que la mensualité du prêt, ce qui rend évidemment légitime une durée de crédit s’étendant jusqu’à la retraite.
Le tabou de devoir avoir remboursé son prêt immobilier à la retraite est tout au plus une tradition conservatrice, mais aussi, pour certains, une chimère paralysante.
On devrait néanmoins bien commencer à mettre de côté régulièrement pour l’entretien ou effectuer les travaux correspondants, sinon cela deviendra un jeu de roulette quand il faudra intervenir...

À la question du financement pour un bien à 400k :

Je ne connais pas la région, je ne sais donc pas ce qu’il faut y investir. Je crois que c’est toujours une question de ce qu’on peut accepter. On peut tout à fait vivre dans une maison des années 80, même telle quelle. Beaucoup de gens le font. En général, il faut investir seulement si on a des exigences. Ou si quelque chose est vraiment cassé. Si rien n’est sérieusement cassé, on peut vivre d’abord dans une vieille maison. On a juste des dépenses plus élevées pour le chauffage et des compromis sur le confort. Si votre région possède ce type de biens, cela mérite réflexion. Surtout si vous prévoyez des augmentations de salaire à l’avenir. Très peu de personnes gagnent toute leur vie ce qu’elles gagnaient juste après la fin de leur formation. Vous pourriez alors toujours contracter un prêt pour rénovation à un salaire plus élevé et moderniser la maison.

Alors, pour les chiffres concernant votre maison hypothétique à 400k :
Supposons que vos fonds propres suffisent à couvrir les frais annexes (mais ça risque d’être juste pour 400k), et que vous obteniez un financement à 100 % pour le bien. Reprenons les hypothétiques 1,8 % et une mensualité de 1500 € :
Avec un montant de prêt de 400k, après 15 ans de période à taux fixe, il resterait environ 214k de capital dû.
Eh bien, ça ne semble pas si mal que ça ?
Pourquoi ça ne semble pas mal ? Parce qu’à mi-chemin jusqu’à votre retraite, environ la moitié de la dette est remboursée. Donc c’est faisable.
Mais attention : mes conditions ne sont que des suppositions - je n’ai aucune idée si vous les obtiendriez.
Mais même avec d’autres conditions, avec une marge de 100-200 €, il devrait tout de même être possible de trouver une solution.

Avec un tel projet, vous devez cependant compter sur une charge mensuelle d’environ 2000 € pour le bien. Car en achetant une maison ancienne, je mettrais strictement plusieurs centaines d’euros de côté chaque mois pour la modernisation et l’entretien. Avec ce type de bien, il faut s’attendre à ce que quelque chose tombe en panne dans un avenir proche.