Évaluation de la marge de financement avec 4620 euros nets

J’ai refait un rapide calcul avec l’ordinateur.

Alors supposons que vous puissiez vous en sortir avec 650k €. 240k pour le terrain. 410k pour la maison, pour l’instant sans sous-sol et calculé de manière optimiste. Vous n’avez pas de capital propre, les 20k vont probablement partir pour la cuisine et les frais annexes, ça ne suffira même pas.

On calcule avec une moyenne d’âge de 35 ans et on dit qu’il reste environ 30 ans avant la retraite.
Vous avez 4620€ nets. Je fais un calcul avec des forfaits pour simplifier - on dit qu’en règle générale, jusqu’à 30% des revenus peuvent aller à la mensualité du prêt immobilier. Ça donnerait 1386€. Arrondissons généreusement à 1500€ de mensualité.

Avec cela, si on prend un taux fictif de 1,8% sur 15 ans, on arrive à un capital restant dû de 541,6k €. C’est beaucoup de dettes, 15 ans avant la retraite.
Je vois aussi un autre problème : obtiendriez-vous vraiment les 1,8%, ou les conditions ne seraient-elles pas pires vu le montant élevé du financement et l’absence de capital propre ? Ou plutôt : obtiendriez-vous même un financement ?

Scénario 2, supposons que vous puissiez supporter une mensualité de 2000€.
Cela nous amènerait, avec un taux de 1,8%, à une dette restante de 438k € après 15 ans.

Quoi qu’on en dise, ça ne passera pas comme ça facilement.

C’est ce que je veux dire...

Le revenu associé au faible capital propre et le temps relativement court avant la retraite... Tout cela finit en désastre total.

Ensuite, il y a aussi des enfants en jeu - cela signifie que 2000-2500€ de remboursement mensuel est impossible.

C’est l’exemple parfait : cela finira en faillite.

La banque ne devrait normalement pas financer cela... Mais malheureusement, cela arrive quand même.

Seuls les chaussures d'enfant ordinaires et flexibles coûtent vraiment cher. Ou alors une combinaison de marche. Elles sont pratiquement pas moins chères d'occasion que neuves.

Une telle chose ne devrait en fait pas être financée par la banque... Mais malheureusement, cela arrive quand même.

Dans ce cas, je peux vraiment imaginer qu'on ne parvienne pas à mettre en place un financement pour cela. Les banques ne sont plus autorisées à prendre tous les risques non plus. Je peux bien imaginer que cela soit "impossible à présenter" pour les banques, même si je ne suis pas banquier.

Pfiou, thread très intéressant. Personnellement, je ne considère pas votre projet comme réalisable. Selon moi, les revenus ne correspondent pas au financement qui vous attend. Planifiez beaucoup plus petit - est-ce vraiment indispensable d’avoir une cave ou même une nouvelle maison ? Que diriez-vous d’un appartement ancien ? Le budget que tu as présenté ne correspond pas. Tenez un journal de dépenses pour avoir une idée réaliste de vos sorties d’argent.

Indépendamment de cela, je dois constater ce qui suit :

Vos 20 000 euros d’apport personnel ne seront pas utilisés pour la cuisine, les meubles, etc. Cet argent sera déjà dépensé pour le notaire, la taxe foncière et l’inscription de la hypothèque.

Même si vous avez 20 000 euros de reste pour la cuisine, les meubles, etc., je dois dire après notre emménagement dans notre maison : cet argent part plus vite que vous ne pouvez regarder et ne suffira jamais pour ces postes. Vous aurez beaucoup de petites dépenses qui s’additionnent en somme. Je pense aux plinthes, lampes, peinture murale, papiers peints, nourriture pour les aides au chantier et au déménagement, ampoules ainsi que des petits accessoires comme les abattants de toilettes et les moustiquaires.

Faites donc ceci :

Considérez que vous devrez payer une mensualité de 1 600 euros pour le financement. Calculez cette mensualité moins le loyer actuel hors charges plus 200 euros de coûts mensuels supplémentaires pour la maison et essayez simplement de mettre de côté ce montant chaque mois sur une longue période, sans exception. Si cela fonctionne, vous aurez déjà beaucoup plus d’apport personnel et pourrez vous lancer dans ce projet.

Si ça ne marche pas : laissez tomber et cherchez des rêves plus réalistes.

pourquoi ? On sait ce qu’on obtient. Une construction neuve est plutôt un risque si on veut quelque chose de "pas cher".

Mais oui, je ne connais pas Heilbronn, que ce soit l’existant ou le neuf, les deux seront très chers.

Très cher. J’ai saisi des maisons dans la partie est du district pour moins de 400k. Il n’y en a que cinq chez moi, trois d’entre elles font moins de 100 m² de surface habitable, une autre est en construction brute depuis des années, et la dernière n’a pas vraiment de jardin mais se distingue par une hauteur sous plafond de 1,95 m.
Dans toutes, tu peux encore investir de l’argent.

De telles affirmations ne peuvent venir que de personnes n’ayant pas d’enfants et dont le bus passe toutes les 10 minutes devant la porte. De plus, une petite voiture, dont on fait soi-même l’entretien, coûte autant qu’un abonnement mensuel au bus.

Alors désolé, il s’agissait de Heilbronn et ses environs et non du dernier petit village du district, avec un trajet domicile-travail de moins de 2 km. Oui, je maintiens qu’une deuxième voiture (pas la voiture en général) n’est pas nécessaire. Toutefois, la renonciation au confort ne changera probablement rien ici.

Supposez que vous devez payer une mensualité de 1 600 euros pour le financement. Calculez maintenant cette mensualité moins le loyer actuel hors charges plus 200 euros de frais mensuels supplémentaires pour la maison et essayez simplement de mettre de côté ce montant chaque mois pendant une longue période, sans exception. Si cela fonctionne, vous aurez déjà beaucoup plus de fonds propres et pourrez vous lancer dans le projet.

Si cela ne fonctionne pas : laissez tomber et cherchez des rêves plus réalistes.

Je pense qu'ils devraient déjà pouvoir assumer les 1 600 par mois. Le problème que je vois plutôt, c’est qu’avec leur projet, à 1 600 par mois, la question du financement n’est pas réglée. Même avec 2 000, ce ne serait pas le cas.