净额为4620欧元的融资范围评估

人口结构和当前的年龄金字塔非常有趣，但它的缺点是这只是一个绝对的瞬间快照。没人能预测出生率、政治发展、移民或经济体系未来几十年的走势。这些都是模型计算，因此我个人对此完全不在意。问题只能是，现在以及未来几年在资金方面有什么可能，以免完全陷入困境。所有可能情况根本无法完全覆盖。

关于TE：在德国有关钱的问题上谎言很多。可能是父母的补助，或者他们作为担保人出现。也许父母的房子作为担保物。诸如此类，就像买车一样。很多人在门口停着最新的车，却美化他们的租赁协议。我只能建议你们关注自己。Financial Guru应用可以扔了，使用Excel或类似程序。把所有东西列出来，记录下来。就像我之前说的。弄清楚自己的财务状况。然后尽快清理消费债务。你会看到，只要有纪律，你们的财务状况会相当快地明显改善。

无论利率如何，未来的市场走势如何，我们不得不承认一件事。
拥有自己的房子、公寓等已经变成了一种奢侈品。
我和父母谈话时，这以前是标准！
但标准也差不多是（30年前）自己动手建房子。是的，在9%的利率下，金融世界确实发生了根本性的变化。
如果净收入不到5千，买不起自己的房子，我原则上会想要移民。
但总是有办法的——问题是：
你们个人愿意付出什么代价？
这是你们无法衡量的梦想吗？
那么投资你的精力，把它转化为自己的动手能力。在YouTube上现在有大量的经验积累，20年前这是梦寐以求的。
投入两年时间（3000到4000小时的实际工作时间），建一个150平方米的房子（是的，在埃尔（EL）1400欧元/平方米可以买到），15年后你会嘲笑它。

但前5到10年将异常艰难——你们应该对此有清醒的认识。
现在也能建一栋20万欧元的房子，但你必须愿意这样做。

现实一点吧！仅仅因为你据说能轻松建房子，99.99999%的人还远远做不到（也不想做），即使有YouTube。

@TE：即使没有家庭账本，每笔账户流水其实都有相应的账单（垃圾桶？）或好的银行对账单。后者99.9999%的人一按按钮就能打开（以前有些人是打印出来放车后备箱或驾驶座下的 :D）。这样你也知道为什么钱没了但月还没完。;)

最后一次的养老金通知单说了什么？里面是不是也包含了带有通胀调整的估算？

有三个数字。 1. 按照今天权利计算的数值 2. 按平均每年1%增长计算的养老金 3. 按平均每年2%增长计算的养老金 倾向上建议用两个增长率的中间值来计算，并假设2%的通胀率，因为养老金（人口结构问题又来了）通常不会跟通胀率同步增长 关于住房的问题……我现在不想接管整个讨论串，但关于人均面积增加的例子我认为是统计上的一个附带效应，因为单身家庭比例多年来一直在上升。不幸的是，我还没找到合理的统计数据能比较多年来不同家庭规模的居住面积。但根据个人经验，我可以说，过去几年我有人均22、33和66平方米的居住面积，但并没有换房。单身人士完全可以像无子女夫妻一样住在两居室里。厨房、浴室、客厅、卧室，一个人也喜欢有自己的空间。 老年人的情况更加极端。许多退休女性（这里真的是指女性，因为她们一般活得更久;)）仍然独自居住在30年前与三个孩子一起住的独栋房子里。人均居住面积非常大，但这仍然是一套住房。 医学进步不会阻止根本趋势，最多只能减缓。唯一显著的改变可能来自明显更高的出生率（但有哪个因素确实支持我们平均达到每位女性2个或更多孩子？）或者大幅度更高的移民数量。

你们说的都对。
我也并没有说人口发展不会有影响。
我只是说，这个过程比很多人想象的要长得多。
到那时，许多公寓和房子可能已经因为节省过度而破旧不堪，无法再作为居住空间使用。
那时候可能会有很多空置，但没人买，因为状况很糟糕。
由于缺乏工匠，核心翻修几乎负担不起，或者必须等上三年。
谁会有福气自己能翻修。
无论如何，至少依我看，三十到五十年内租房不会突然比现在买房并偿还贷款更便宜。
但我现在也不推荐把房产作为投资。

小补充：我的论点是关于这样一个问题，即今天的购房者/建房者在其所谓的退休金中支付的租金是否与今天理论上购得的产权物业的贷款还款额相当、较高或较低。
我写道，如果租金像以前那样继续上涨，甚至可能更高，租金肯定会轻松超过贷款还款额。
随后有人争辩说，租金不会如此上涨，因为人口结构的原因。
于是我提出了我的论点，实际上归结为一个观点：家庭数量至少会保持稳定（德国联邦统计局甚至预测到2040年家庭数量会增加）。如果将单人和双人家庭数量的超比例增长趋势外推，未来30至50年内不会出现家庭数量的急剧下降，而我认为这对租金停滞甚至下降是必要的。
之后，如果人口发展的各项因素没有重大变化（但很可能会有变化，因为退休制度否则将无法持续），很明显会出现一个快速的断崖式下降。
不管怎样，在我看来，今天的购房者/建房者很清楚，针对一个合适物业的租金在其退休时肯定会与贷款年供额相当甚至更高，因此贷款期限延长到退休之后是完全合理的。
必须在退休前还清房贷的“心理障碍”充其量是一种保守的习惯，但对某些人来说却是一种束缚性的幻想。
当然，人们应该提前开始定期为房屋维护存钱或进行相关维修，否则时间久了，当需要维修时，这将成为一场轮盘赌......

关于400k房产融资的问题：

我不熟悉那个区域，所以也不知道那里需要投入多少。我觉得这也总是一个个人能接受什么的问题。80年代的房子基本上是可以居住的，哪怕是原样。很多人就是这样做的。通常只有当你有特定的要求，或者真的有什么坏了，才需要投入。如果没有严重损坏，也可以先住进老房子。只不过暖气费用会更高，舒适度会有所降低。如果你们所在的地区有这样的房子，那也可以考虑。尤其是如果你们预计未来工资会增长的话。绝大多数人一辈子赚的钱不会和刚毕业时相同。那时你们收入更高，也可以申请装修贷款来现代化房子。

好了，关于你们假设的400k房子的数字：
假设你们的自有资金够支付购房附加费用（不过400k的话可能有点紧），并且你们能获得100%融资。我们再来用假设的1.8%利率，月供1500欧元算算：
贷款额400k，15年利息固定后，剩余贷款大约是214k。
嘿，这听起来还不错吧？
为什么听起来不错？因为从贷款开始算，到你们退休的一半时间，债务大约还掉了一半。所以还是可以实现的。
但注意：我的条件只是猜测——我不知道你们能不能拿到这个利率。
不过即便条件变了，有100-200欧元的浮动空间，基本上也能做到。

不过执行这样计划，你们每个月在房产上的支出得准备大约2000欧元。因为买老房子的话，我会严格建议每月留几百欧元用于装修和维护。这样的房子得预料到近期开销，有东西可能会坏。