Financement de l'achat d'une maison - Expériences, Retours

En raison de ma propre expérience médiocre avec un courtier Interhyp : il vaut mieux remettre en question deux fois si le courtier en question est à peu près sérieux, et toujours prévoir que les offres du courtier peuvent s’avérer être des coups dans l’eau tant qu’aucun contrat n’a été envoyé. Ensuite, Interhyp dit : désolé, pas responsable, veuillez contacter le courtier & le courtier disparaît. C’est pourquoi je recommande toujours de contacter également directement les banques en parallèle, et pas seulement un seul courtier.

Tu sembles très motivé à t'occuper de ce sujet. Je peux te recommander chaudement le livre de Gerd Kommer : Immobilienkauf und Finanzierung für Selbstnutzer. Pour moi, une révélation avec une approche très factuelle et scientifique de ce sujet. En tenant compte de la somme d'argent en jeu chez vous, cela vaut absolument la peine d'investir du temps pour lire ce livre.
Parmi d'autres choses, il recommande d'apporter autant de fonds propres que possible, mais au moins 20 % du coût total dans le financement, simplement pour des raisons de réduction des risques. Un bien immobilier représente un risque important de concentration. Le rendement à long terme est, malgré les très bonnes dix dernières années, très modeste et dans votre situation avec une expérience en actions, très probablement financièrement pas si avantageux.
Est-ce qu'une maison en location pourrait tout simplement être envisagée pour vous ? Dans ce contexte, je peux aussi recommander Kaufen oder Mieten de Gerd Kommer.

C’est pourquoi je conseille toujours de contacter directement plusieurs banques en parallèle, et pas seulement un seul intermédiaire.

Merci beaucoup pour l’avertissement. Nous en tiendrons compte.

Je peux te recommander chaudement le livre de Gerd Kommer : « Immobilienkauf und Finanzierung für Selbstnutzer ».

Merci pour le conseil ! Commandé immédiatement.

Le rendement à long terme est malgré les très bonnes dix dernières années assez modeste et, dans votre situation avec une expérience dans les actions, il n’est très probablement pas avantageux financièrement.
Est-ce que la location d’une maison est une option pour vous ?

Acheter ou louer est déjà une question résolue pour nous.
Le fait que la maison soit un investissement est un joli effet secondaire pour nous. La maison n’est clairement pas un produit à rendement élevé, mais c’est ici que notre motivation principale entre en jeu :
Nous voulons arriver dans une maison, la rendre agréable, la personnaliser, décider nous-mêmes. Pour cela, nous dépensons volontairement et avec plaisir l’argent, bien sûr aussi de façon optimisée autant que possible. Nous avons en fait déjà eu une maison en location. Nous avons été expulsés pour motif de reprise personnelle lors de la vente (nous n’étions pas encore prêts). Ce n’était pas une bonne expérience.

Je ne pense pas non plus qu’avec nos souhaits (nous allons très probablement investir encore dans la propriété après l’achat) nous obtiendrons un résultat positif du point de vue de l’investissement, du moins pas mieux que nos autres actifs.
En réalité, ce n’est pas notre priorité. Ici, nous réalisons un rêve. Personnellement, j’ai un jour cessé de vivre principalement pour optimiser le rendement (donc presque ne rien dépenser). La vie n’est qu’une fois.

Aujourd’hui, c’est un équilibre : les choses que je désire vraiment, je me les accorde aussi. Pour vérifier si ces désirs sont « vrais », je ne les réalise pas immédiatement.
Le thème de l’achat de maison mijote déjà depuis un certain temps en nous deux. Maintenant, c’est le moment.

Je vérifie si les souhaits sont "vrais" en ne les réalisant pas immédiatement.

On pourrait l’afficher quelque part où tout le monde peut le voir et y être confronté.

Une garantie doit être solide, sûre et prévisible. Comme un bien immobilier avec une hypothèque immobilière. Donc, tu dois effectivement nantir ton capital en liquidités afin que la banque y ait accès. S'il ne s'agit pas de liquidités mais de valeurs mobilières, des décotes très importantes sont parfois appliquées (en raison des fluctuations éventuelles des cours). Cela peut aussi bien être une décote de 60 % ou, pour des papiers à risque, jusqu'à 100 % (les bons de souscription en sont un exemple). Tu n'auras alors plus accès à ces valeurs, même pas pour des réallocations (sauf si tu arrives à le négocier).

cela a changé avec les garanties de remplacement. Pour mon premier bien immobilier (financé à 100 %), j'ai nanti mon contrat d'épargne logement et différents fonds. Cela s'est fait sans problème et la libération contre un remboursement anticipé ou après un remboursement normal s'est également déroulée sans difficulté. L'année dernière (également 100 %), j'ai seulement dû le justifier, mais pas le nantir.

est-ce que ça a changé avec les garanties de remplacement ? Pour mon premier bien immobilier (financé à 100 %), j’avais nantit mon contrat d’épargne logement et différents fonds. Cela s’est fait sans problème et la libération contre remboursement anticipé ou après remboursement normal était également sans problème. L’année dernière (également 100 %), j’ai seulement dû le prouver, mais pas nantir.

Non. Terrain. pas. La banque ne peut pas prendre en compte à 100 % des garanties de remplacement - sauf s’il s’agit d’argent liquide nantit.

Je n’ai pas nié qu’un financement avec une garantie complémentaire soit possible. Mais le fonds est pris en compte selon le type à peut-être 60-70 % de la valeur de cours actuelle. Si tu ne le fais pas et que le financement passe en contrôle, il y a des reproches de la part de l’autorité de surveillance. Ce sont généralement des infractions F1 auprès de l’Autorité fédérale de supervision financière.

La libération après remboursement anticipé correspond bien à cela. Le risque de la banque diminue et tu récupères la garantie complémentaire. Mais cela n’a d’abord rien à voir avec la condition. Le taux d’endettement reste identique - et donc la condition défavorable (la garantie complémentaire est plutôt la raison de faire le financement en premier lieu).

Dans notre activité partenaire, d’ailleurs, nous n’acceptons aucune garantie complémentaire. Ni contrat d’épargne logement, ni assurance vie, ni argent liquide, encore moins fonds ou actions. Uniquement des hypothèques sur d’autres biens.