4620 यूरो शुद्ध के साथ वित्तपोषण क्षेत्र का आकलन

डेमोग्राफी और वर्तमान उम्र पिरामिड देखना पूरी तरह से शानदार है, लेकिन इसका यह नुकसान है कि यह एक पूर्णतः क्षणिक छवि है। कोई भी अनुमान नहीं लगा सकता कि जन्म दर, राजनीतिक विकास, आव्रजन, या आर्थिक प्रणाली अगले दशकों में कैसे विकसित होगी। ये मॉडल गणनाएं हैं, इसलिए व्यक्तिगत रूप से मैं इसकी बिल्कुल परवाह नहीं करता। सवाल केवल इतना हो सकता है कि अभी और आने वाले वर्षों में वित्तपोषण के मामले में क्या संभव है, ताकि पूरी तरह से असंतुलन न हो। सभी संभावित परिस्थितियों को कवर करना वैसे भी संभव नहीं है।

टू थे ट्रायलर: जर्मनी में पैसों के मामले में भारी झूठ बोला जाता है। वहाँ माता-पिता का अनुदान होता है, या वे गारंटर के रूप में खड़े होते हैं। शायद माता-पिता का घर सुरक्षा के रूप में दिया जाता है। और भी बहुत कुछ। यह कारों के मामले में भी ऐसा ही है। कई के पास सबसे नया कार है जो घर के बाहर खड़ी है और वे लीजिंग को सुंदर बताते हैं। मैं केवल सलाह दूंगा कि आप खुद पर ध्यान दें। फाइनेंसगुरु ऐप को छोड़ दें, एक्सेल या कोई समान प्रोग्राम इस्तेमाल करें। सब कुछ सूचीबद्ध करें और दर्ज करें। जैसा कि मैंने पहले ही कहा है। अपनी वित्तीय स्थिति का एक समग्र परिचय प्राप्त करें। फिर कंज्यूमर कर्ज से जितनी जल्दी हो सके छुटकारा पाएं। आप देखेंगे कि अनुशासन के साथ आपकी वित्तीय स्थिति तेजी से स्पष्ट रूप से सुधर जाएगी।

ब्याज दर और भविष्य की बाजार विकास से स्वतंत्र होकर भी, एक बात को स्वीकार करना होगा। अपना खुद का घर, अपार्टमेंट आदि अब एक लक्जरी वस्तु बन गया है। जब मैं अपने माता-पिता से बात करता हूँ, तो वे बताते हैं कि ये पहले सामान्य बात थी! सामान्य तो यह भी था कि लगभग 30 साल पहले लोग अपने घर खुद बनाते थे। हाँ, 9% ब्याज दरों के समय में वित्तीय दुनिया में थोड़ा बदलाव आ गया है। अगर लगभग 5 हजार नेट इनकम में अपना घर नहीं बन पा रहा है, तो मैं मूल रूप से विदेश जाना चाहूंगा। लेकिन हमेशा विकल्प होते हैं - सवाल यह है: आप व्यक्तिगत रूप से कितना प्रयास करने को तैयार हैं?! क्या यह आपका अनमोल सपना है? तो अपनी ऊर्जा निवेश करें और इसे अपने श्रम में बदलें। यूट्यूब पर अब समेकित अनुभव उपलब्ध है, जिसे 20 साल पहले सोच भी नहीं सकते थे। 2 साल समय निवेश करें (3-4000 प्रभावी कार्य घंटे), 150 वर्ग मीटर का घर बनाएं (हाँ, एल में 1400€/m2 की दर से बन सकता है) और 15 साल बाद आप इस पर हंसेंगे। पर पहली 5-10 साल बहुत कठिन होंगे - इसके लिए तैयार रहना चाहिए। अब भी 200k में घर बनाया जा सकता है। पर इच्छा होनी चाहिए।

थोड़ा यथार्थवादी रहो! सिर्फ इसलिए कि तुम दावा करते हो कि तुरंत घर बना लेते हो, 99.99999% लोग ऐसा नहीं कर सकते, ना ही यूट्यूब के साथ।
@TE: भले ही कोई घरेलू बजट किताब न हो, हर बैंक ट्रांजैक्शन के साथ बिल होते हैं (क्या कूड़ेदान में हैं?) या अच्छा बैंक स्टेटमेंट होता है। और 99.9999% लोग उसे तुरंत निकाल सकते हैं (पहले कुछ लोगों के पास वे प्रिंटेड स्टेटमेंट्स उनके कार के बूट या ड्राइवर की सीट के नीचे होते थे :D)। इससे पता चलता है कि पैसे खत्म होने से पहले महीने कैसे बीत जाते हैं। ;)

आखिरी पेंशन नोटिस में क्या लिखा है? क्या उसमें मुद्रास्फीति समायोजन के साथ कोई अनुमान भी शामिल नहीं है?

वहाँ तीन नंबर हैं।
1. आज की मांगों के अनुसार मूल्य
2. 1% औसत वृद्धि के साथ पेंशन
3. 2% औसत वृद्धि के साथ पेंशन

रुझान यह है कि दोनों वृद्धि के बीच की मध्यम राशि के साथ गणना की जाए और 2% मुद्रास्फीति को माना जाए क्योंकि पेंशन (आबादी विज्ञान फिर से) सामान्यतः मुद्रास्फीति दर के साथ नहीं बढ़ेगी।

रहने के स्थान के विषय में... मैं पूरा थ्रेड कब्जा नहीं करना चाहता, लेकिन प्रति व्यक्ति अधिक क्षेत्रफल के उदाहरण को मैं सांख्यिकीय सहायक प्रभाव मानता हूँ, क्योंकि यादृच्छिक रूप से अकेले रहने वाले घरों की संख्या वर्षों से बढ़ रही है। दुर्भाग्य से मुझे अभी तक कोई उपयुक्त सांख्यिकी नहीं मिली है जो वर्षों में घर के आकार के अनुसार रहने के क्षेत्र की तुलना करे। लेकिन मैं व्यक्तिगत अनुभव से कह सकता हूँ कि मैंने पिछले वर्षों में 22, 33 और 66 वर्ग मीटर/व्यक्ति के साथ बिना फ्लैट बदले रहे हैं। एक अकेला व्यक्ति भी बच्चों के बिना जोड़े के समान 2 कमरे के फ्लैट में रहता है। रसोई, बाथरूम, बैठक कक्ष, शयनकक्ष व्यक्ति को भी पसंद होते हैं।
बुजुर्गों में यह और भी चरम है। कई सेवानिवृत्त महिलाएँ (और इस मामले में वास्तव में महिलाएँ ही हैं, क्योंकि वे अधिक जीवित रहती हैं ;) ) अब भी अकेले उन्हीं एकल परिवारों के घरों में रहती हैं जिन्हें उन्होंने 30 साल पहले तीन बच्चों के साथ बसेरा दिया था। प्रति व्यक्ति रहने का क्षेत्रफल बहुत बड़ा है, लेकिन यह एक ही निवास इकाई बनी रहती है।
चिकित्सा प्रगति इस मूलभूत विकास को रोक नहीं सकेगी, केवल धीमा कर सकती है। निर्णायक बदलाव केवल बहुत अधिक जन्म दर के माध्यम से संभव होगा (लेकिन कौन से कारण गंभीरता से साबित करते हैं कि हम औसतन प्रति महिला 2 बच्चे या अधिक तक पहुँचेंगे?) या बहुत अधिक प्रवास द्वारा।

सब ठीक है, जो आप कहते हैं। मैं यह भी नहीं कहता कि जनसांख्यिकीय विकास का कोई प्रभाव नहीं होगा। मैं केवल यह कहता हूं कि इसमें कई लोगों के सोचने से कहीं अधिक समय लगेगा। तब तक कई घर और मकान इतने खराब हो जाएंगे कि वे रहने के योग्य नहीं रहेंगे। तब आपके पास शायद बहुत खाली मकान होंगे लेकिन कोई उन्हें नहीं खरीदेगा क्योंकि उनकी स्थिति दयनीय होगी। कारीगरों की कमी के कारण मुख्य नवीनीकरण भी मुश्किल से वहन योग्य होंगे या फिर इसके लिए तीन साल तक इंतजार करना पड़ेगा। खुशकिस्मत है जो खुद नवीनीकरण कर सकता है। वैसे भी, मेरी राय में, 30-50 वर्षों में अचानक किराया आज की तुलना में बहुत सस्ता नहीं होगा, जितना कि आज खरीद कर रिटायरमेंट तक किस्तें चुकाने में लगती हैं। लेकिन मैं अभी भी संपत्ति को निवेश के रूप में सलाह नहीं दूंगा।

छोटी सी पूरक जानकारी: मेरी तर्क-वितर्क का विषय यह था कि क्या आज के घर खरीदार/निर्माता की संभावित पेंशन में किराया उस ऋण की किस्त के बराबर, ज्यादा या कम होगा जो आज सैद्धांतिक रूप से खरीदे गए संपत्ति के लिए है। मैंने लिखा था कि यदि किराए वैसे ही बढ़ते रहे जैसे अब तक बढ़ते आए हैं, तो वह आसानी से, या शायद और भी ज्यादा होगा। इसके बाद तर्क दिया गया कि डेमोग्राफी के कारण किराए इतने नहीं बढ़ेंगे। फिर मेरी तर्क-वितर्क यह थी, जो मूलतः एक तर्क में बदल जाती है: परिवारों की संख्या कम से कम स्थिर रहेगी (बुंदेसआम्ट फ़्यूर स्टैटिस्टिक 2040 तक परिवारों की संख्या में वृद्धि की कल्पना करता है)। यदि आप सिंगल और दो व्यक्तियों के परिवारों की असमानुपातिक वृद्धि को निकाल कर देखें, तो अगले 30-50 वर्षों में परिवारों की संख्या में तेज गिरावट नहीं आएगी, जो मेरी दृष्टि में किराए के स्थिर रहने या घटने के लिए आवश्यक होगी। इसके बाद, बिना बड़ी जनसंख्या विकास संबंधी कारकों में बदलाव के (जो कि संभवतः होगा, क्योंकि पेंशन प्रणाली अन्यथा वित्तीय रूप से टिकाऊ नहीं रहेगी), स्पष्ट रूप से तेज गिरावट आएगी। फिर भी, मेरी दृष्टि में आज के घर खरीदार/निर्माता के लिए यह अपेक्षाकृत स्पष्ट है कि उनके पेंशन में उपयुक्त संपत्ति का किराया निश्चित रूप से उतना ही ऊँचा या उससे भी ज्यादा होगा जितनी वार्षिक किस्त होती है, इसीलिए यह भी स्वाभाविक है कि ऋण की अवधि पेंशन तक जारी रहे। यह धारणा कि घर का ऋण पेंशन तक चुका देना चाहिए, अधिकतम एक रूढ़िवादी मनोवृत्ति है, लेकिन कुछ के लिए यह एक अवरुद्ध करने वाली भ्रांति भी हो सकती है। परन्तु बेशक, समय से पहले नियमित रूप से मरम्मत हेतु पैसा बचाना या आवश्यक कार्य करना आवश्यक है, अन्यथा किसी दिन मरम्मत का समय आने पर यह एक जुआ जैसा हो जाएगा...

400k - संपत्ति के लिए वित्तपोषण के सवाल पर:

मैं उस क्षेत्र को नहीं जानता, इसलिए मुझे यह भी नहीं पता कि वहाँ क्या "डालना" आवश्यक है। मुझे लगता है कि यह हमेशा इस बात का सवाल होता है कि आप किसके साथ रह सकते हैं। एक 80 के दशक की संपत्ति में आप पहले ठहर सकते हैं, जैसा कि वह है। यह कई लोग करते हैं। आम तौर पर आपको केवल इसलिए सुधार करना पड़ता है क्योंकि आपकी अपेक्षाएं होती हैं। या सच में कुछ टूट चुका होता है। यदि कुछ गंभीर रूप से क्षतिग्रस्त नहीं है, तो आप पुराने घर में भी पहले रह सकते हैं। इसके बदले में आपको गर्मी के खर्च और आराम में कमी का सामना करना पड़ेगा। यदि आपके क्षेत्र में ऐसी संपत्तियाँ हैं तो यह विचार करने योग्य होगा। खासकर यदि आप उम्मीद करते हैं कि भविष्य में आपकी सैलरी बढ़ेगी। अधिकांश लोग अपनी पूरी ज़िंदगी में उतना कमाते हैं जितना कि उन्होंने ट्रेनिंग खत्म होने के तुरंत बाद कमाया था। तब आप अधिक कमाई होने पर अभी भी मरम्मत के लिए लोन ले सकते हैं और घर को आधुनिक बना सकते हैं।

तो, आपकी काल्पनिक 400k-घर की संख्या पर:
मान लीजिए आपकी खुद की पूंजी खरीद की अतिरिक्त लागत के लिए पर्याप्त है (हालांकि 400k पर यह शायद क़रीब हो जाएगा), और आप संपत्ति के लिए 100% वित्तपोषण प्राप्त करेंगे। आइए फिर से काल्पनिक 1.8% ब्याज़ दर और 1500€ मासिक किस्त को देखें:
400k ऋण राशि पर, 15 साल की ब्याज अवधि के बाद मेरी बकाया राशि लगभग 214k होगी।
ये तो खराब नहीं लग रहा है, है ना?
यह क्यों अच्छा लग रहा है? क्योंकि आपकी सेवानिवृत्ति तक का आधा समय गुजर चुका होगा और आपकी आधी ऋण राशि चुका दी गई होगी। मतलब इसे संभव बनाया जा सकता है।
लेकिन सावधान रहें: मेरी शर्तें केवल अनुमानों पर आधारित हैं - मुझे पता नहीं कि आप इन्हें प्राप्त कर पाएंगे या नहीं।
लेकिन अन्य शर्तों पर भी, 100-200€ के लचीलापन के साथ कुछ न कुछ किया जा सकता है।

इस तरह की योजना में आपको हर माह लगभग 2000€ का खर्च मानना होगा। क्योंकि पुराने घर खरीदते समय मैं पूरी सख्ती से प्रति माह कई सौ यूरो अलग रखता ताकि मरम्मत और रखरखाव किया जा सके। ऐसी संपत्तियों में आपको यह उम्मीद करनी चाहिए कि कुछ टूट-फूट निकट भविष्य में हो सकती है।