Évaluation de la marge de financement avec 4620 euros nets

Ma femme a récemment [...] fait du shopping pour près de 1 000 € de vêtements.

Plutôt acheter une Rolex ou une Omega ou des actions.

Qu’est-ce que ça signifie avec l’appli et Excel ? À la fin du mois ou après 3-4 mois, il faut qu’il y ait un excédent X sur le compte.

Tu ne vas pas avoir besoin de l’appli et d’Excel, parce que tu es resté en dessous de tes moyens. C’est correct, car chacun doit faire les choses comme il les aime. Maintenant, tout le monde ne fait pas d’économies sur la maison. Certains économisent sur la consommation (montres et vêtements) et vivent dans des maisons qu’ils peuvent bien financer tout en se restreignant un peu sur les montres et les vêtements. Pour avoir une vue d’ensemble de ce que l’on consomme et où il y a un potentiel d’économie, il est utile de créer un tableau. Rien que parce qu’on doit alors s’occuper du sujet de manière précise.

En fin de compte, il en est ressorti pour moi que je n’ai besoin que de la moitié des chemises par an et que je vais au bureau avec une voiture plus ancienne. Mais où irions-nous si tout le monde établissait les mêmes priorités.

Bien sûr, on peut acheter des Rolex et des vêtements ou autre chose, si on a régulièrement de l'argent qui reste chaque mois. C'est super.

Mais puis-je rappeler à l'auteur du fil, est-il toujours là ?
Dans le fil d'entrée, il avait indiqué un excédent de 3569€, en réalité c'était 850€. Presque 3000€ disparaissent chaque mois quelque part, sans qu'il sache où. Oui, ce bonhomme a absolument besoin d'un meilleur suivi de ses finances sous Excel. Et oui, il y a forcément des possibilités d'économies, sans quoi une construction de maison ne lui sera jamais possible.

À quoi sert Excel ? Permettre d’avoir une vue d’ensemble sur la situation des revenus et des dépenses dans un cadre réaliste... Une bonne manière de maîtriser ses finances. Surtout lorsqu’on veut construire ou acheter. Malheureusement, tout le monde n’a pas autant d’argent qu’il n’en faut pour ne pas faire attention à ses finances.

Cela n’a rien à voir avec le niveau de revenu ! Je voulais juste dire qu’après 2-3 ans dans la vie professionnelle avec un revenu mensuel fixe, on devrait avoir un ressenti de ce que l’on dépense en moyenne par mois ! Cela se déduit déjà du montant total d’argent économisé après une certaine période.
Comme je conseille moi-même des financements immobiliers depuis des années, j’ai mes expériences : si on n’a pas économisé avant, un tableau Excel n’aide généralement pas vraiment. Parce qu’il est incroyablement difficile de changer ses habitudes du jour au lendemain et de concentrer soudainement toutes ses dépenses sur la maison... et ce pour les 20-30 années à venir. Lorsque des accédants à la propriété viennent me voir avec des revenus relativement bons et quasiment aucun capital propre, je regarde très attentivement et demande vraiment explicitement pourquoi aucun capital propre n’a été accumulé jusqu’à présent.

Quand des constructeurs de maisons avec des revenus relativement bons et quasiment pas de fonds propres viennent me voir, je regarde très attentivement et demande vraiment explicitement pourquoi aucun fonds propres n'a encore été économisé.

Aha, et quelle est la différence avec une liste Excel à part le mot parlé ?

Alors, si le désir d'avoir une maison propre n'était pas là auparavant et que l'on est célibataire et tout juste diplômé, je trouve tout à fait normal d'avoir dépensé son argent. Il ne faut juste pas pleurnicher si, deux ans plus tard, cela ne suffit peut-être pas pour la maison de rêve. Affirmer aussitôt que la même personne ne peut pas changer son comportement de dépenses est un peu trop pessimiste.

Bonjour,

alors, beaucoup de choses ont déjà été dites...

mais avec un revenu de plus de 4600 € nets par mois, quand on demande un financement de 600 000 €, on vous demande d'abord ce que vous avez fait avec l'argent avant ?

ensuite, faisons un pas en arrière, vous avez donc économisé environ 20 000 € en 2 ans, ce qui est très louable.
maintenant, avec le deuxième enfant, le deuxième revenu va d'abord disparaître, et ne sera remplacé que partiellement par les allocations parentales.
s'ajoutent les coûts supplémentaires (chambre de bébé, équipement initial, etc.).

c’est-à-dire que s’engager maintenant dans un bien immobilier avec un crédit élevé serait plutôt contre-productif, et peut-être même nocif pour la relation !

qu’est-ce qui empêche de rester encore 1 ou 2 ans dans l’appartement, d’essayer de continuer à épargner 1000 € par mois, puis de chercher à nouveau, peut-être que des opportunités se présenteront ? soit une maison vendue via des relations indirectes, sans agent immobilier, et sans les majorations abusives ?

un autre problème d’aujourd’hui : la hausse des taux d’intérêt
1) nous nous dirigeons vers 2 % de taux d’intérêt pour 10 ans (en financement intégral ! donc 100 %, mais vous avez même besoin de plus, aussi pour les frais annexes d’achat !)
(nous n’y sommes pas encore, mais ce ne sera pas long)
2) pas ou peu de capital propre + une période de taux très longue : et hop, on est déjà plutôt à 3 % et si on prend la mensualité minimale des banques (souvent 2 %), alors pour un crédit de 600 000 € vous auriez une charge mensuelle de 2 500 € !!! et ce ne serait que la mensualité de financement. Chauffage, électricité, téléphone, taxe foncière, collecte des déchets, etc. alors on serait déjà à 3 000 €

et là se pose la question : de quoi voulez-vous encore vivre ?

actuellement vous pouvez encore habiter à bas coût = très bonne possibilité d’économiser de l’argent et de le mettre de côté.

pour objectif, je vous proposerais d’économiser 10 % de capital propre, c’est-à-dire pour 500 000 € = au moins 50 000 €, pour 600 000 € = au moins 60 000 €

le point suivant serait alors : quelle surface doit-elle avoir ?
le nouvel enfant vivra encore très longtemps chez vous, combien de temps le jeune de 17 ans vivra-t-il encore chez vous ? quels objectifs/projets a-t-il ? formation ? études ?
il se peut que dans 3 ans il parte, peut-être aussi dans 5 ou 8 ans...

c’est ensuite qu’il faudrait choisir, planifier la maison/l’appartement.
car à quoi servent 2 grandes chambres d’enfant si l’une d’elles restera vide à 90 % pendant les 30 prochaines années ?

PS : à Heilbronn et alentours il y a aussi des petites maisons (ok, avec un petit terrain aussi) en tant que biens existants, bien entretenues, et coûtant autour de 400 000 €...
un appartement en copropriété d’environ 80 m² commence probablement à partir de 300 000 €...

donc on peut probablement financer entre 550 000 et 600 000 € avec 4600 € (si on a plus de capital propre !) mais ce n’est pas nécessaire, car ça représente une charge trop lourde pour ce revenu. Il ne faut pas que quelqu’un perde son emploi, ni tombe malade sur le long terme ou autre chose.
il vaut mieux avec ce revenu financer plutôt 400 000-450 000 € maximum, et aussi vivre un peu et ne pas travailler seulement pour pouvoir tout juste rembourser la maison.