我们（双方都是二十多岁中期）正在建房，之前也没攒下自有资金。但由于利率低，我们想“试试看银行会不会配合”。我们的中介推荐了一位独立的理财顾问，但他也立即表示没有自有资金会比较困难。不过我的主办银行（储蓄银行）配合了，甚至还帮忙贷出了购房附加费用（没有自有资金这几乎是必须的，据推荐的顾问说大多数银行在这个阶段就会退出）。
重要的是房子位置要好。这样一旦真的出现失业等情况，可能短期内也能比较快地卖掉。即便如此，肯定还是会亏损，但至少不用立刻像彼得·兹韦加特那样坐在节目上求助。
应该清楚，建房始终是有风险的。不过在这里（斯图加特大都市区），二手房也是卖得特别贵的。所以在我们这个价位，建一个一般的房子和买一个保养得比较好的二手房其实差距不大。这里便宜的只有花园地、没有公共交通连接的房子或者质量需要修缮的房子。
正如这里已经说过的，记账本是关键，能帮你全面掌握开支——快速估算时总会忘记一些东西。举例来说，两个星期前我们的洗衣机坏了，必须买个新的，而且得搬到新家——更好的洗衣机要花上几百欧元，“一下子”就没了这么一大笔钱。这种支出理想情况下也得记到账本里，这样你才能知道还能不能负担分期付款。我们用了记账本超过一年了，现在也能大致估算每个月各个方面需要多少钱。
即使没有自有资金，也应该有能力去攒存一些。你们那位前面说话的人有点怀疑，就是基于“37/32，双方都有工作，没有自有资金，这让我有点担心...”的说法。他有道理，总该留点存款。至于是不是把存款都投入房子，我觉得没那么关键。相反，如果当作自有资金用于贷款，那钱就先用光了，也没法拿去买必需品。我们定了个目标，努力存钱，现在已有一些自有资金——但我们没用来买房，而是作为备用金，用来买洗衣机、汽车（房子在郊区，出于便利必须买车）、或者偶尔度个假。记账本真的帮了大忙。最初偏悲观的估计，近几个月我们甚至能提高储蓄率。存的钱存放在一家德国银行的免费活期储蓄账户里。既比较安全，也不至于总在支票账户里看到金额，避免冲动消费。而且只要存款没负利率，还算划算。金融测评杂志经常会报道一些目前有靠谱且（相对）高利率的活期储蓄产品。