如何在没有自有资金的情况下融资40万贷款？净自有资金为4500欧元

这也是我认为你在回顾三代人的时候有些忽略的关键点。当时所描述的职业活动肯定不是收入最高的15-20%。但如今（有例外）唯有这些人才能凭借“自己的双手劳动”承担一个新建筑项目。现在，通过节省已经不可能启动一个50万欧元的新建筑项目，除非你有一定的收入，最好还有资本。
另一个点是——60年前只有一个方向——向上，一切都在变好，感觉也是如此。现在情况则不然。当然，你可以非常便宜地买到各种小玩意儿，但饱和度也相应很高。一架无人机只要100欧元。手机功能强大而且已经几乎不花钱。你的流媒体内容比你三辈子都看不完。但那种一切都会变好的感觉，显然不复存在。所有东西都越来越贵，能跟得上的人越来越少，尤其是在盖房子方面。

哪三代人？？那是我这辈子的事情，或者你还没出生——我不是说现在生活容易，但可能这论坛里没有一个人（包括我）愿意在目前条件下建一个简单住所（这种比较也不成立，我不太记得当时我们的“标准”是什么了）。
当时光靠节省也不够。人们选择大家庭一起生活，承诺照顾彼此（通常也履行了承诺），大家努力工作，累得腰都直不起来。正如我所说，我们一家两户住在简陋的新建双拼屋，90平米，楼下有一位林业工作为房客。只有这样，加上我父亲每周可能60-70小时的工作时间才办得到。自己的房间？只有一个浴室供所有人使用！是的，这个标准靠辛苦工作是能达到的。如今这种事情几乎人人都能负担得起，但我们这里说的是带漂亮前院的高档独栋别墅。依我看，我们当时生活并不算差，但我们没有集中供暖，楼上的房间也没什么隔热措施。我不抱怨，因为那对我们来说是美好时光。
但我很庆幸现如今情况不同。当然，我也同意你说的，能负担得起的人越来越少，贫富差距也在扩大。
不过依据我自身和同龄人的经验，我可以告诉你，如果当年有今天这样的条件，大家肯定会求之不得。
我现在更喜欢现在的生活，我父母也常说他们很高兴生活有所改善。
我理解你想表达的意思；但我不同意以前建房子更容易，因为我们讨论的是完全不同的事情。
如果你现在建一个最简单的90平米无任何舒适设施的房子，和你的家人一起，每天晚上和周末在工地上干活（之后两年还要去堂兄弟的工地干活等等），然后把90平米的一半租给亲属和季节工人……那几乎每个人还是能负担得起房子的。因为这与交钥匙的130平米带露台的Erika房子根本不同。
我完全理解你的论点，但以我这辈子的经历来比，这个比较不合适。
还有……你说60年只往上走？？但实际上，许多人在前20年里处境非常困难，现在我看四周，感觉大多数人并没有重新陷入困境。我们所有人都消费如山无底，包括你我，尽管有些人情况更好。你或许觉得情况变糟了，我相信你的感受；不过你应该感到庆幸，没有出生在我父母那代。

还有一点——过去60年只有一个趋势——向上发展，一直在变得更好，大家也有这样的感觉。现在情况不是这样。

这话有道理，过去确实有很多年的乐观情绪，也许不是连续60年，但确实塑造了几代人。很多人现在以危机为导向，注重保障而非机遇，行为也因此显得犹豫不决。这为媒体创造了一个好市场，它们不断利用人们对灾难和尴尬事件的窥探欲望，从沙发上不断放大这种心理。
如果我们的生活不是如此美好，我们根本不会有这些问题。这里的抱怨已经到了荒谬的地步——看看世界上的其他地方。
健康、乐观、有自己的住房梦想并为此努力生活的人，很大可能性都会实现梦想并感到满足。为此其实并不需要4500欧元的净收入。这完全是胡说八道。例子多得很。

我们三年前决定要建房子。从那时起，我们相应地调整了我们的生活方式。通过坚持记账，我们成功大幅度减少并控制了开支。

当时我们两人合计的税前收入大约是6,500欧元。我们将所有的剩余资金、特别付款和退税都坚持存起来。因为我们为娱乐、假期和购物等费用制定了预算并且实际使用，所以并没有感觉到有什么方面不足。

当然，收入也在不断增长，但在这三年的“储蓄期”里，平均税前收入大约是8,000欧元。尽管如此，我们还是成功地在2020年1月开始新居建设之前，存下了约100,000欧元。我们的房屋建设项目预算为580,000欧元。

我想表达的是：如果一个人真的想实现拥有自己房子的梦想，那么即使收入一般，只要愿意在其他方面做出相应的牺牲，这个目标也是可以实现的。

幸运的是，我们俩在2020年薪资都有了显著的提升，这样即使有育儿假等因素，我们也能稍微减少这些牺牲。

哪三个世代？？那是在我的生活中发生的，还是你还没出生- 。

正是如此。你的父母那一代建造了房子，你在那个环境中长大（婴儿潮一代）。然后是下一代（X，Z，现为Y）。
从社会学角度来看，每隔15年就有一个新世代。对于每一代来说，世界都截然不同。这就是事情的发展规律..

我岳父总是说：“你们这些年轻人把一切都无意义地消费掉了。” 无意义的消费是不值得的。

没错。你的父母那代人建造了房子，你就在那长大了（婴儿潮一代）。然后是下一代（X、Z，现在是Y）。
社会学上每隔15年就有一代新人。对每一代来说，世界都截然不同。这就是事情的发展规律……

从社会学角度来看可能是对的，但对我和我对本地建房主题的认识来说，这只有一代人。这代人先照顾了我（建造房子+照料），后来我又照顾他们（建造房子+照料）。是否会继续这样我不知道，所以我尽力保持独立。你大概属于我的孩子那代，因此我知道他们也有自己的烦恼和困难，也经历你提到的不公正。我完全理解这一点，但我知道事情一直都是这样（遗憾的是），至于那些解释说现在特别难，以前一切都很容易的观点，我正好反驳：你也会对你下一代说同样的话。人们总是喜欢美化过去，如果只是从书本或电影中了解，那就要清楚，以今天的视角和全面的了解，是无法真正体会过去的情形而贸然做出极端评价的。
正如你说的，每个人的世界都不一样，没错。你的想象中的世界和当时当事人的实际经历是不同的。
不过我理解你对当今生活中许多事情感到困难或不公正。但事情就是如此，抱怨无济于事，反而坚定地选择你自己的生活道路更为重要。那样的道路有很多美好的选择，无论有无小房子。