如何在没有自有资金的情况下融资40万贷款？净自有资金为4500欧元

[QUOTE="Jean-Marc, post: 415874, member: 47247"][...]

这个例子中讲的是一栋普通的独栋住宅及其普通的地块。中位数（指数=100）为1990年。

1975年到1976年的价格指数比较：45.2 / 46.9（+1.7点）
1976年到1977年：46.9 / 51.5（+4.6点）
1977年到1978年：51.5 / 57.0（+5.5点）
1978年到1979年：57.0 / 65.8（+8.8点）

作为对比，过去4年的数据如下：

2015年到2016年：172.8 / 184.8（+12.0点）
2016年到2017年：184.8 / 203.2（+18.4点）
2017年到2018年：203.2 / 221.0（+17.8点）
2018年到2019年：221.0 / 237.2（+16.2点）

因此，近年来我们明显观察到价格的跃升，而当时根本没有出现过这样的情况。1995年（130.8）到1998年（126.4）之间指数甚至下降了。祝贺那些当时买得起的人。

2000年代房价走势持平：2000年为130.8，2009年为134.4。

从2010年开始，房价迅速上涨，且在过去3-4年里速度又进一步加快：

2010年=133.9
2011年=138.2
2012年=143.6
2013年=152.0
2014年=164.3
2015年=172.8
2016年=184.8
2017年=203.2
2018年=221.0
2019年=237.2

当然，有人会说今天利率低得多，但这种优势又被另一面抵消了，那就是为了获得最优利率，反倒需要投入更多自有资金。这对于普通收入家庭来说越来越困难。鉴于上述房价涨幅，这也不足为奇。[...]

看到上一次金融危机及应对措施对房地产市场的影响后，我很期待新冠危机刺激方案的后续影响。目前还看不到加息，且资金继续注入系统。如果找到疫苗，经过一段恢复期后，房价应该会再次上涨。

问题在于，是否真的想把15岁到35岁的生命年华都用来放弃一切，并且周末大多待在家里，这样到了36岁才能也许在一个漂亮的地方买到一套真正很棒的自住房。我明确知道的是，当时如果我持有这种想法，在朋友圈里会被嘲笑。
我在二十多岁的时候（2003-2012），很可能在卡塞尔的酒吧、酒馆和夜总会花了相当于一辆小型车的钱。事后看来，确实更明智的做法是不必每个周末都外出疯玩，但当时谁也无法预见到从2011年起房地产价格会有这样的发展。

就是这样。首先，人必须足够“成熟”，才能在那个年龄段有效储蓄，并且真的愿意节制。
我自己买了一辆对我来说很贵的宝马，周末总是在外面玩，只为最必要的东西存钱。
别人则失去了对生活的热情，呆在最小的房子里尽可能多地储蓄。就我个人而言，我不想错过我的时光。这样我知道我没有遗憾，现在可以高兴地过更安静的生活。

问题在于，是否真的想用15至35岁的年华来放弃一切，周末大多待在家里，以便到了36岁时或许能在一个好地点买上一栋真正漂亮的自住房。

问题在于，这种所谓的“放弃”到底是什么，以及这种心态源自何处。有两个相对较新的因素导致了房屋融资方面一个相对较新的问题：1. 过热的日常消费行为；2. 害怕错过什么。

这里的问题是，是否真的愿意把人生的15到35年都花在放弃一切上，还要周末大多待在家里，然后才有可能在36岁时购买一个环境优美的漂亮自住房。我可以肯定的是，当时持有这种想法的话，在朋友圈里肯定会被嘲笑。
我二十多岁的时候（2003-2012年），很可能在卡塞尔的酒吧、酒馆和迪斯科里花掉了一辆小型车的价值。事后看来，如果不是每个周末都去玩可能会更聪明，但那时没人能预见到房价会从2011年起出现这样的发展。

但我现在更愿意分开看待这件事。你当时选择了卡塞尔酒吧的方式（相比我你还算节省），这样对你自己来说也挺好，你应该享受那些经历。
至于别人是否因此过着无聊的生活、周末只待在家里、从他的角度来看放弃了“所有”（你那主要是酒吧），还被嘲笑，这完全是另一回事。
或许他喜欢钓鱼，拥有并且依然维持着良好的人际关系，喜欢大自然，做运动，围着篝火和朋友们坐在一起（不是在昂贵的酒吧里）等等，喜欢自己动手做手工活，以自己的方式享受他自由选择的生活（无需花费大量金钱）。
你把事情表述成，好像15到35岁之间的精彩生活只有像你那样决定的方式才可能；但这完全取决于你的生活哲学和你的朋友们，如果你因为别人嘲笑一个不同的人生，或因在这个年龄段缺乏足够自信而在乎别人的嘲笑，然后按那个标准生活，在酒吧混，这都是你的事情。
如果另一个人事后抱怨当时酒吧里鸡尾酒价格那么高，自己又因私人情况没钱买，那也一样。
那是他的生活，他可以尽力过好，你则以不同方式生活；这正是我们的自由，自由总是有两面。如果房价一直保持不变（就像你当时估计的，或者在那个年龄没有考虑到的，我也没有），你今天会是赢家一方；酒吧开到嗨，依然有自有住房或漂亮的自有资产。
现在情况不同了，你应该像另一个人对待他的“无聊生活”一样，开心你自愿选择的15到35岁时光。你现在是在为没有如愿以偿而感到苦恼，明明在15到35岁期间并没有放弃，这让我觉得几乎有点傲慢。
我认识一些自雇人士，他们从不想有老板，热爱自由，百分百活出自我，我非常欣赏并部分体验过。当那些安分守己的员工/公务员后期有了更好的保障时，自雇者开始抱怨。员工/公务员一辈子都得忍受那个烦人的老板，自雇者则常常嘲笑他们。结果两者的生活出现了不同的结局，其中一方开始抱怨。很多时候，他们想两者（或全部）都要。抱歉，我不能把这看作是负责任的思考。
你凭什么理所当然认为房价应该保持不变，以适应你的生活规划，也就是说可以无自有资金建房？
我年轻时大概花在一辆豪华S级车上……我真希望建房时能把钱拿回来，随着房价上涨。但我年轻时活得随心所欲，从不让别人左右。很好。只是我一直知道，而且现在依然知道，我必须承担后果，而且我就这么做——不抱怨。
同龄人40岁时已经还清了房贷，但我依然欠着25万债务。我从没抱怨过（但经常嫉妒），因为我的生活是我自愿选择的。
这是我的责任，不是上涨的价格，是周末宅在家里的人，或者年代的责任！
这就是你过的生活，我无法理解为什么有人会拿永远不想活的生活来做比较。
你按自己的意愿生活，我觉得这很棒，如果那是你的愿望，现在有一些后果，生活就是这样。

正是如此。人必须首先“成熟”到足以在那个年龄阶段相应地储蓄，然后真的愿意放弃。
我自己买了一辆对我来说很贵的宝马，周末经常出门，只为最必要的东西存钱。
其他人则失去了对生活的兴趣，坐在最小的公寓里尽可能多地储蓄。
我个人不想错过我的时间。这样我就知道，我没有错过什么，现在可以高兴地过上更安静的生活。

是的，就是这样，现在你有了你自己的人生，虽然还会对过去感到遗憾。
我们不知道其他人是否都过着糟糕的生活，如果是，那也是他们自己的责任。
生活就是这样——绝对要自主地生活，但以后生活中如果有困难，也不要抱怨。
那样的话，我觉得非常棒！

Pagoni，谢谢你！你表达得很好。

这很简单：如果一个人只有好处，代价就是别人来付。在建筑行业，这可能是低工资和恶劣的工作条件。如果有人明确地“抱怨”事情没有按照“只有好处套餐”来发展，那确实让我很反感。