如何在没有自有资金的情况下融资40万贷款？净自有资金为4500欧元

我对你说的话感到无语，Mio 或 Mill 是 Millionen（百万）的缩写，m 是米，关于这个话题和你的职业就是这么多。

你还把志愿服务扯进来？那些都是出于信念做这件事的正直人，但这跟主题有什么关系？
很高兴你喜欢工作，但责任应该被付出报酬，还是你是你自己和你旁边打印机的团队负责人？

那你怎么想到员工了？这里居然有喷子。对此我只想说一句：“没点儿常识就闭嘴。”（引用结束）

哎呀，看到你提出这么激进的论点，我几乎想问问你的年龄和背景了。

作为80年代初的孩子，我当然得依赖前辈们的说法。你所描述的一些内容和他们的说法一致，另一些则不太相符。
但我并不是想在这里比较木炉和中央供暖。没人会否认60年代的生活舒适度不及如今。

不过我的论点并不是说过去一切都更好，而是说2020年普通收入者从纯粹经济角度看，买房变得前所未有的困难。这个论点尤其被房地产价格指数所强有力地支撑。
遗憾的是这里不能放链接，但该指数每个人都能轻松查到。

（*普通收入者指的是养老保险中的平均工资）

60年代的数据不完整，该指数从1975年开始，所以我们就比较70年代后4年和2010年代后4年的价格变化吧。

这里举例的是一栋普通的独栋住宅和普通土地。
中位数（指数=100）是1990年。

1975年至1976年价格指数：45.2 / 46.9（+1.7点）
1976年至1977年：46.9 / 51.5（+4.6点）
1977年至1978年：51.5 / 57.0（+5.5点）
1978年至1979年：57.0 / 65.8（+8.8点）

对比下面这几年的数据：

2015年至2016年：172.8 / 184.8（+12.0点）
2016年至2017年：184.8 / 203.2（+18.4点）
2017年至2018年：203.2 / 221.0（+17.8点）
2018年至2019年：221.0 / 237.2（+16.2点）

近几年价格跳升明显，当年根本没有这样的增长。1995年（130.8）到1998年（126.4）间指数甚至有所下降。恭喜当时买房的人。

2000年代价格基本持平：2000年（130.8）和2009年（134.4）。

2010年开始价格飞涨，最近3-4年涨势更猛：

2010年 = 133.9
2011年 = 138.2
2012年 = 143.6
2013年 = 152.0
2014年 = 164.3
2015年 = 172.8
2016年 = 184.8
2017年 = 203.2
2018年 = 221.0
2019年 = 237.2

有人可能会说现在利率更低，但这个优势被必须投入更多自有资金以获得最佳利率的事实所抵消。普通收入家庭在这方面越来越吃力。面对如此快速的价格上涨也就不足为奇了。

如果老一辈今天说年轻人买不起房只是因为消费太多，那完全是片面的。正如上面所说：仅靠节约消费，在如此迅猛的价格涨幅下，普通收入者也无法实现买房梦想。

怎么样？我妈妈是清洁工，连最低工资都没挣到。她是不是应该为自己为了我们孩子赚到的那点钱感到羞愧？现在这真是一个奇怪的时代，对他们来说，钱比工作付出和对工作的热爱更有价值。我现在每周至少会收到一家大学医院或其他医院的一个工作邀请，但对我来说，工作和环境比净收入1000-2000欧元更重要。

我也这么认为，所以我对钱有一个健康的态度，不会让自己被剥削。

正如上面所说：仅仅靠节约消费，在当前价格迅速上涨的情况下，对于普通收入者来说，也难以实现拥有自有住房的跨越。

我基本上同意你的看法，但现在的娱乐设备比以前多得多。如果单单考虑现在每个人拥有的各种电子设备，如电脑、打印机、平板电脑、笔记本电脑、手机等等，花费就是几千欧元了。而且手机在很多人手中最多使用两年。此外，网上花钱的速度也快得多。只需两次点击，新衣服就送到家，而且不用在周六下午费劲动身。还有一些以前没有的持续消费，比如Netflix、Spotify、Amazon Prime等。这些都是以前没有的消费品。

我也是，所以我对金钱有健康的态度，不让自己被剥削

这很有趣。这就像新生和自以为是的高手一样。根据净收入推断毛收入。
举个例子，只给你看：
净收入：3000欧元
+ 650欧元公务用车
+ 500欧元企业养老保险
+ 1000欧元公务住房（我们有几个）
= 扣除西装后的净收入5150欧元
再加上税级IV = 毛收入？

不过这是典型的业余错误，从净收入计算毛收入并进行比较。嗯，你就是个菜鸟

作为80年代初期的孩子，我当然得依赖前辈们的说法。你这里描述的一些内容与这些说法相符，有些则不那么一致。
但我并不是想拿木炉和中央供暖做比较。众所周知，60年代的生活舒适度远不如现在，这是无可争辩的。

但我的论点不是以前一切都更好，而是说到2020年，平均收入者从纯粹经济角度来看，买房变得比以往任何时候都更难。这个论点尤其可以从房地产价格指数中得到明显支持。
遗憾的是这里禁止放链接，但每个人都能轻松查到这个指数。

（*平均收入者指的是养老保险中的平均薪资）

可惜60年代还没有数据，指数从1975年开始，所以我们来简单比较一下70年代最后四年和2010年代的价格走势。

例子涉及一栋带平均地块的普通独栋住宅。
中位数（指数=100）为1990年。

1975年到1976年价格指数对比：45.2 / 46.9（涨1.7点）
1976年到1977年：46.9 / 51.5（涨4.6点）
1977年到1978年：51.5 / 57.0（涨5.5点）
1978年到1979年：57.0 / 65.8（涨8.8点）

下面是对比的近4年数据：

2015年到2016年：172.8 / 184.8（涨12.0点）
2016年到2017年：184.8 / 203.2（涨18.4点）
2017年到2018年：203.2 / 221.0（涨17.8点）
2018年到2019年：221.0 / 237.2（涨16.2点）

可以看到近年来价格跳跃明显，是当年完全没有的情况。指数在1995年（130.8）到1998年（126.4）之间甚至有所下跌。恭喜当年买得起的人。

2000年代价格基本停滞：2000（130.8）和2009年（134.4）。

2010年开始房市狂飙，且最近3-4年涨速更猛：

2010 = 133.9
2011 = 138.2
2012 = 143.6
2013 = 152.0
2014 = 164.3
2015 = 172.8
2016 = 184.8
2017 = 203.2
2018 = 221.0
2019 = 237.2

当然有人会说现在利率更低，但这个优势又被必须支付更多首付的事实抵消了，以获取最优贷款利率。而平均收入家庭在这方面越来越吃亏。以如今的价格上涨速度，这也不足为奇。

老一辈如果说年轻人买不起房是因为过度消费，那绝对是片面的。正如前面所说：仅靠节俭应对如此快速的房价涨幅，平均收入家庭基本无法实现买房梦想。

这真是一个非常有趣的分析，谢谢。我也一直希望能保持学习的态度！
2006年，一个朋友想卖一套房子，但几乎找不到买家，而且价格低得离谱，远低于现在的水平，那是一栋非常漂亮的2.5户型连体住宅。
后来那套房被分割成多个产权单位出售，每个单元的价格和需求都有明显上涨；最后一套主宅发布广告不到一天，卖价就超过了2006年他未能卖出的整体挂牌价。最终价格非常高，之前根本无法想象。
但——回到你的观点，他买时也得支付同样疯狂的价格。
收入通常跟不上这种涨幅。
我认为这种房价的疯狂上涨（可能还会继续）可称为病态，你完全正确。仅靠储蓄或节省是解决不了问题的；我自己有孩子，可能和你年龄相仿，也了解他们的处境。
我之前的反驳更多针对听到的那些酒馆段子，比如“存钱就能盖房”或者说“以前买房很快，因为一切都简单多了”。
我认为房屋建设虽然名字没变，但实质内容已经截然不同，根本无法相提并论。为了不冤枉任何一方，我尽量在评价当前艰难局面时，不把它放到遥远过去的生活场景中去对比。