如何在没有自有资金的情况下融资40万贷款？净自有资金为4500欧元

我们现实地这样计算：
2022年房子就在那里，扣除所有费用，包括汽车等后，我们有1410欧元可用于储蓄和支出。
2024年孩子出生，有一年的育儿假，剩下1100欧元。
2026年我净收入2900欧元，她每周工作32小时净收入1800欧元，加上育儿津贴，总净收入为5000欧元。
月底剩余1600欧元。我们不想浪费这笔钱，而是担心费用等问题。

因此每月还款1250欧元。
孩子上学后，我妻子的收入会超过1800欧元。

400,000的20%是80,000。我们到那时，或者说我38岁了？我怎么能在退休前还清？这不可能。

问题出在哪里？
a: 你32岁，几乎没有存款 = 扣分
b: 如果住在一个（相比公寓）更贵的房子里，怎么会想到还能存很多钱？你们以前也做不到。难道你们不想生活吗？
c: 现在买一个更便宜的房子（二手）有什么不好？
d: 为什么房子一定要在退休时还清？

抱歉拼写错误。我正在用iPad。

问题在哪里？ a：你已经32岁了，几乎没有存钱 = 扣分 b：你们怎么会认为住在一个（相比公寓）更贵的房子里还能存很多钱？到目前为止你们也没做到。你们不想生活吗？ c：现在买一套便宜点的二手房有什么坏处？ d：为什么房子需要在退休前还清？

我们每个月各存500欧元。之前不行，因为我们是有期限的合同，工资较低。

我们现实地做了如下计算：
2022年房子已经有了，扣除所有费用，包括汽车等后，我们有1410欧元可以储蓄或支出。
2024年孩子出生，我成为全职家长一年，剩下1100欧元。
2026年我净收入2900欧元，她32小时工作加上育儿津贴，总共净收入5000欧元。
月底剩下1600欧元。我们不想挥霍，而是担心各种费用。

因此每月还款1250欧元。
孩子一上学，我妻子的收入会超过1800欧元。

正如所说：每月剩下1000多欧元用于储蓄或消费，这值得称赞，但也确实是很多钱。如果你们非要这样，那对你们来说确实金额太高了。这个问题恐怕无解。

2022 年房子已经建好了，扣除所有费用，包括车子等，我们有 1410 欧元可以存钱或花费。
2024 年孩子出生，一年带薪育儿假，剩下 1100 欧元。
2026 年我净收入是 2900 欧元，她做 32 小时工作，净收入 1800 欧元，加上育儿津贴，总净收入是 5000 欧元。
月底剩下 1600 欧元。我们不打算挥霍这钱，而是害怕各种开销等。

那就稍微规划和存钱，2024 年开始房屋规划。银行不关心你 2026 年挣多少钱，只关心现在。
2022 年：房子建好了，一切正常。
2023 年：糟糕，失业了——我们的经济下滑了。
2024 年：糟糕，是双胞胎，妻子暂时不工作，之后只做 15 小时工作。丈夫找到了新工作，但薪水不高。
2026 年：终于搬进了再次负担得起的出租房。

我的情景和你的同样现实。