Remboursement anticipé spécial ou investissement sur le marché ? Alternatives ?

  • Erstellt am 24.10.2021 13:17:20

Tassimat

28.10.2021 16:43:19
  • #1

Ici, je dois contredire. L'inflation ne déprécie pas seulement les dettes, mais aussi le capital accumulé de la même manière. Donc, cela ne fait aucune différence si je rembourse aujourd'hui ou dans 30 ans.

La seule chose qui fait vraiment une différence est la différence de taux d'intérêt.
 

Georgian2019

28.10.2021 16:49:19
  • #2

Si l'inflation est, disons, de 2 %, que le taux débiteur est de 1,7 % et que, par exemple, je place mon remboursement anticipé dans un ETF ou dans une action à dividendes qui génère un rendement de 6 %, mon patrimoine devance quand même l'inflation de 4 %. Donc, même si je rembourse complètement dans 20 ans avec les gains plus le capital épargné, je suis toujours en avance sur l'inflation.
 

Tassimat

28.10.2021 16:54:27
  • #3
Je le dis justement, à cause de la différence de taux d'intérêt. Il en va de même avec la déflation. Il est donc totalement hors de propos de considérer le remboursement ou l'investissement en fonction du niveau élevé, bas ou négatif de l'inflation.
 

Georgian2019

28.10.2021 17:14:09
  • #4

Oui, vu sous cet angle, tu as raison.

Si on considère cela sans investissement de l’excédent de capital, c’est à nouveau vrai : tant que le taux débiteur est inférieur à l’inflation et, avec le SZB, aussi longtemps que la durée totale, un remboursement anticipé n’a pas de sens. Soit dépenser la somme, soit investir dans des produits avec un différentiel de taux d’intérêt par rapport à l’inflation, puis rembourser ou solder plus tard.
 

BackSteinGotik

28.10.2021 18:29:42
  • #5


C'est sûrement trop général pour être exact. Si tout se passe bien (ex-post), il peut être acceptable de laisser la dette courir plus longtemps. Mais c'est assez risqué sur 20 ou même 30 ans. Un rendement de dividende de 7,6 % ne s'obtient pas sans risque, encore moins sur 30 ans.
Cette stratégie est un pari et non une assurance. La vieille règle selon laquelle rien n'est mieux que d'investir dans le remboursement des dettes a déjà traversé plusieurs hauts et bas. En tant que particulier sans beaucoup d'argent de côté, j'adopterais une approche très prudente et je maintiendrais au moins un remboursement élevé nécessaire (3 %+) durant une période de taux bas.
 

Georgian2019

29.10.2021 07:01:48
  • #6

Dans mon cas ou dans le nôtre, j’ai dit que nous avions un prêt amortissable sur 30 ans et que notre mensualité serait inférieure à un loyer comparable. En outre, notre taux débiteur est inférieur au taux d’inflation. Par conséquent, l’avantage de l’inflation courante se renforce pour nous chaque année supplémentaire de remboursement, car la mensualité du prêt reste la même pendant les 27 prochaines années alors que les salaires vont augmenter.
Après 10 ans de durée, je regarde si le taux débiteur est inférieur à mon taux actuel et je renégocie en conservant la même mensualité, ce qui réduit la durée. Ou je regarde si après 10 ou 15 ans, avec les gains de mes placements durant cette période, je peux effectuer un remboursement anticipé (prise de bénéfices). Si les cours chutent, je ne suis pas obligé d’agir.
 

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