Remboursement anticipé spécial ou investissement sur le marché ? Alternatives ?

À votre place, je constituerais un « pool d'argent fictif » qui ne soit pas exclusivement basé sur la sécurité et j'investirais. Sans mettre en danger le financement en cours et en n'utilisant que les excédents.

Que entendez-vous exactement par « ne pas mettre en danger le financement en cours » ?
Nous avons une fixation du taux d'intérêt sur 15 ans. Nous payons nos mensualités régulières sans aucun doute. Mais bien sûr, le montant des remboursements anticipés effectués déterminera combien d'argent restera encore dû à la fin de la période de 15 ans — soit pour un refinancement, soit pour un remboursement direct — selon la performance du marché, ce ne serait même pas impensable.
Si je maximise uniquement les remboursements anticipés, il me restera quand même environ 100 000 € de capital à refinancer à la fin de la période.

Que veux-tu dire exactement par "ne pas mettre en danger le financement en cours" ?

Je veux dire que vous devez maintenir le comportement de financement prévu et utiliser ailleurs l’argent excédentaire qui, heureusement, n’était pas attendu. Si une augmentation des finances a été anticipée dans votre plan de financement, il est bien sûr raisonnable d’en tenir compte et de retirer un peu moins d’« argent de poche ». C’est ce que je veux dire par « ne pas mettre en danger ».

La logique est simple. Si tu penses qu'avec un placement sûr après impôts tu peux battre le taux d'intérêt du prêt immobilier, alors économise. Si cela devient trop stressant, alors fais un remboursement anticipé.

Nous avons opté pour des ETF. Notre crédit immobilier a une durée de 20 ans et le capital restant dû est encore assez raisonnable, de sorte qu’une baisse de la bourse à ce moment-là ne serait pas si grave. Cela signifie que nous remboursons 2 % du crédit immobilier et que le reste, nous le plaçons pendant 20 ans dans le MSCI World.

On devrait globalement s'occuper de la situation patrimoniale. Il existe des parts patrimoniales très sûres, allant jusqu'à (peut-être) très risquées. On réfléchit à quel pourcentage on souhaite avoir dans chaque classe de risque et on agit en conséquence.
Pour moi, cela signifiait que nous avons investi un capital propre à six chiffres dans l'immobilier et financé avec un remboursement initial de >2%. Cela signifie qu'une part importante de notre patrimoine est déjà investie dans la maison, avec chaque mensualité qui augmente (de plusieurs milliers).
En raison du faible niveau des taux d'intérêt et de la longue fixation des taux sur 20 ans, je ne vois actuellement aucune nécessité d'effectuer des remboursements anticipés supplémentaires. Il y a déjà assez d'argent “en bloc”, dans d'autres classes d'actifs plutôt moins. C'est pourquoi nous développons plutôt la part des actions, pourquoi pas aussi avec des ETF.
Une petite part reste en liquidités (pas excessivement !).
Je trouve cela très légitime et équilibré. Nous pouvons bien dormir.
Vouloir se débarrasser du crédit en se pressant peut apporter la tranquillité d'esprit, mais ce n'est pas économique.
D'autre part, quand je vois des personnes avec un salaire moyen qui veulent réduire leur remboursement au minimum pour investir à la place dans des ETF... cela me semble clairement trop risqué. Les produits de substitution au remboursement ne sont pas si nouveaux, la plupart du temps ça a mal tourné, dès lors qu'ils investissaient dans une autre classe de risque. On peut volontiers en tirer des leçons du passé.

Merci à vous, il semble que certains procèdent de manière similaire à ce que nous envisageons.

Avez-vous déjà fait appel à un conseiller indépendant et avez-vous des conseils pour en trouver un ?