Les fonds financiers sont-ils vraiment suffisants??

Exactement ces 36000€ je ne voudrais pas devoir les financer plus tard avec un taux d’intérêt nettement plus élevé. J’ai peur que le taux soit alors à 5% ou plus...


Où trouves-tu la calculatrice pour les particuliers ??
Je suis un peu aveugle...

Une banque commencerait-elle avec un remboursement plus faible puis augmenterait-elle après 10 ans ?
Ne perdrais-je pas alors aussi trop d’intérêts à la banque durant les 10 premières années ?

Tu peux bien calculer ce que feraient les 5% d'augmentation des intérêts sur ce montant - au début, j'avais aussi de grandes inquiétudes, mais je ne l'ai jamais calculé.

Fais-le donc - donc 5% d'augmentation et encore 20 ans.

Le risque est vraiment maîtrisable et sûrement aussi autorisé, parce que cela ne fera pas exploser tes mensualités et peut-être que tu gagneras le pari.

Si tu peux gérer les mensualités et que tu préfères les prêts à remboursement complet, fais-le aussi ! Personne ne sait exactement où en sera le niveau des taux d’intérêt dans 10 ou 20 ans ! Remboursé, c’est remboursé. Refinancer signifie aussi que la maison devient plus chère, dans la somme finale que tu payes. Simple calcul.

Les taux d’intérêt sont bas, tu peux donc fixer un remboursement beaucoup plus élevé que le taux du prêt. Regarde simplement si tu t’en sors.

Si tu n’as pas besoin du prêt KFW, ta banque peut peut-être t’offrir un taux similaire. Tous les prêts KFW ne sont pas vraiment rentables. Le prêt bancaire peut devenir cher pendant cette période, car tu ne peux pas payer un remboursement élevé. Il y a beaucoup de gens qui ont des difficultés après l’échéance du prêt KFW.

Donc : ne te laisse pas embrouiller davantage. Assieds-toi avec ta femme, calculez les offres des banques et discutez-en avec la banque de confiance de votre choix.

Bonne chance !

Contacte-moi quand tu auras tout réglé.

J'ai fait un calcul pour avoir une idée des frais probablement engagés ainsi que des coûts du crédit pour un financement de relais KFW. J'ai supposé les 36.000,00 € mentionnés par Lexmaul79 avec un taux d'intérêt de 4,5% et un remboursement de 1%, annuité de remboursement complet sur 10 ans : mensualité : 373,10€. Coût total : 44.771,79. Ainsi, le financement relais KFW supposé coûte : 8.771,79 €. Une jolie somme. Après 20 ans... je m'épargne ça maintenant. Ce n'est pas du tout en rapport raisonnable avec le prêt KFW. Il faut encore ajouter les coûts des dix premières années.

Tu as oublié que le prêt KFW est évalué en second rang - c'est un grand avantage et c'est pourquoi il est encore souvent pris malgré le taux d'intérêt qui n'est plus aussi avantageux (même si 1,25 % est, selon moi, toujours très bon).

Honnêtement, je ne comprends pas comment ce montant pourrait ensuite te mettre en difficulté - avec un financement total de 250 000 euros et plus, ce n'est qu'un élément parmi d'autres.

Il est clair qu'un remboursement élevé au début est super - ceux qui peuvent se le permettre devraient certainement le faire.

Sinon, cela coûte bien sûr de l'argent - faut-il alors vraiment considérer la somme finale ou simplement la charge mensuelle que l'on est prêt à supporter ? Tant qu'il ne s'agit pas d'un bien destiné à l'investissement, je regarderais principalement la dernière valeur.

Et où est-ce que le montant n'est pas en proportion avec le prêt KFW ? C'est ce qui se passe quand le taux d'intérêt augmente - tout à fait normal il y a 10 ans. À part ça, une inflation devrait aussi aider - si elle est là.

Tu oublies que le prêt amortissable doit aussi être remboursé.

Exemple avec tes 250.000 € supposés :

Prêt amortissable : 200.000 €
Taux d'intérêt débiteur : 2,41 %
Amortissement : 2 %

remboursement spécial annuel supposé : 5.000 €

durée : 20 ans

donne : charge mensuelle de 735,00 €.
Capital restant dû après 20 ans : 26.280,74 €.

Le prêt KFW pourrait être remboursé avec 265,00 € pour une charge mensuelle maximale de 1.000 €.

J'ai calculé avec un KFW à 1,25 % ainsi qu'une amortissement de 5 % sur une durée de 10 ans et un volume de crédit de 50.000 € :

mensualité : 260,42 €
Capital restant dû après 10 ans : 23.386,05 €.

Financement relais KFW :
Je supppose ce qui suit : taux débiteur de 4,5 %, amortissement de 7,5 %... où la banque aura encore son mot à dire.

Remboursement mensuel : 233,86 €. Capital restant dû après 10 ans : 1.286,51 €.

Si, pour le prêt amortissable, les remboursements spéciaux ne sont pas effectués chaque année, la situation après 20 ans est la suivante :

Capital restant dû du prêt amortissable : 97.339,87 €
Le capital restant dû KFW ne pèse plus vraiment, tu as raison.

Si je compare maintenant un prêt purement amortissable, cela donne :

Amortissement : 250.000 €
Taux débiteur : 2,41 %
Amortissement : 3,55 %
sans remboursement spécial !
mensualité : 993,33 €
Capital restant dû après 20 ans : 17.778,28 €.


Si je compare maintenant les coûts du crédit après 20 ans, j'arrive au résultat suivant :

Purement amortissable : 56.178,28 €

Calcul mixte avec KFW, amortissement avec remboursement spécial :
1. Coûts KFW : 4.635,05 € plus coûts du financement relais de 5.963,72 €.
2. Amortissement : 52.680,74 €.
Coût total : 63.279,00 € plus capital restant dû de 26.280 €.

Toutefois, seulement si le remboursement spécial est effectué chaque année. Sans lui, la situation est sombre.