Remboursement anticipé spécial ou investissement sur le marché ? Alternatives ?

  • Erstellt am 24.10.2021 13:17:20

exto1791

26.10.2021 11:24:40
  • #1
Je tenterais de diversifier autant que possible.

De nos jours, tu peux obtenir facilement 6-8 % sur le marché boursier sans trop de risque sous forme d’ETF - cela devrait selon moi être exploité si tu as de l’argent disponible ! Pour cela, aucun conseiller n’est nécessaire qui te prélèverait encore 4-5 %.

Néanmoins, nous allons aussi procéder de manière à essayer de rembourser le crédit (nous avons réparti notre crédit immobilier en conséquence) avec la durée de taux la plus basse le plus rapidement possible – donc aussi en effectuant des remboursements anticipés, afin que le risque d’une charge d’intérêts éventuellement accrue à l’avenir diminue un peu.

Je trouve que le remboursement anticipé après 15 ans avec l’argent épargné sous forme d’ETF est très risqué... Si ta durée de taux arrive à échéance et que le taux d’intérêt dans 15 ans est à 5 %, alors que le marché boursier avec les ETF n’est pas encore suffisamment rentable pour rembourser, tu as un problème...

Le fait est :

Rembourser anticipativement autant que possible --> pas de problèmes avec les cours des actions, les retraits des ETF --> ce qui part est parti - la dette auprès de la banque diminue.

ETF --> plus de rendement, économiquement parlant certainement « plus judicieux » mais plus de risques ou petits problèmes qui peuvent survenir plus tard.

En fin de compte, tu dois te sentir bien avec ta décision... Cela dépend aussi du « type de personne » que tu es... Si tu es plutôt prudent, je mettrais nettement plus d’argent dans les remboursements anticipés. Si tu es plutôt un expert financier, alors je placerais une somme conséquente.
 

kati1337

27.10.2021 10:04:04
  • #2

Il y a effectivement quelque chose là-dedans, je ne l’avais pas encore vu comme ça.

Oui, c’est la grande question. Je pense que nous voulons utiliser des ETF ou des placements similaires qui reflètent le marché, j’en suis maintenant assez sûr. Beaucoup le font ici aussi. Mais je ne sais pas encore comment répartir. Nous remboursons actuellement les 2 % habituels. Placer une partie de l’excédent en remboursement anticipé serait une option, car moins de risque grâce à moins de capital restant dû. Mais quand je calcule, chaque euro placé en remboursement anticipé est bien sûr moins rentable que dans l’ETF.
Je penche actuellement pour environ 30 % de remboursement anticipé et 70 % en ETF. Je n’en suis pas encore sûr.

Théoriquement, tu pourrais le faire, si tu peux tenir la tête hors de l’eau tant que l’argent « travaille » sur le marché.
Que tu aies cet argent en excédent à la fin du mois, cela ne le transforme pas forcément en argent de jeu. De même, on ne « joue » pas dans un casino quand on investit dans un MSCI World. Les chutes visibles dans la série chronologique de cet ETF ne sont pas des creux aléatoires, ce sont des crises globales (financières). Par exemple la crise de 2008 ou encore 2020 avec le Corona. On voit alors de fortes baisses des cours, mais le MSCI World s’est toujours vite remis. C’est embêtant seulement si tu as BESOIN de ton argent EXACTEMENT pendant une telle chute et que tu n’as pas la possibilité d’attendre que le cours remonte.

Je vais y jeter un œil. Placer la différence par rapport à 3 % semble aussi une idée intéressante. Je vais faire quelques calculs.
Nous envisageons aussi d’acquérir un autre bien immobilier pour le louer. Pas encore maintenant, mais dans 1-2 ans, si notre situation de revenu s’améliore, nous pourrions le faire aisément.
Avez-vous beaucoup de travail avec les appartements loués ?

C’est pareil chez nous. Sans remboursement anticipé, nous finirions aussi à la retraite, si les taux lors du prêt relais ne montent pas en flèche, mais avec remboursement anticipé bien plus vite. Et qui ne voudrait pas être libre de dettes plus tôt ? ;)
Si le marché fonctionne vraiment bien, nous pourrions même réduire la dette résiduelle en grande partie à la fin de la durée.

C’est vrai pour l’impôt, mais même après impôt, les ETF performent encore nettement mieux que tout ce que tu trouves comme placements fixes.
Tirer des conclusions de l’avenir à partir du passé est la seule possibilité que nous ayons sur le marché monétaire.
Personne ne te garantit que les biens immobiliers garderont leur valeur. Ou que l’euro restera la monnaie. Ou que la troisième guerre mondiale n’éclatera pas avant la fin de ta période fixe.

C’est justement la question – ai-je vraiment un problème ?
Les ETF ne sont pas un gâteau à finir à une date précise. Les cours montent normalement assez régulièrement. On peut vendre les parts à tout moment et récupérer son argent moins les impôts. Le problème, c’est uniquement si tu dois vendre pendant, par exemple, une pandémie mondiale qui plonge tout le marché MONDIAL dans la crise et où la valeur du portefeuille est alors bien inférieure à celle d’il y a un an. Ce genre de situation se rétablit cependant – comme le montre le passé – assez rapidement. Mais si tu dois absolument accéder à ton argent en pleine crise, alors effectivement il y a un problème.
Une option serait alors de faire un nouveau prêt relais avec une courte durée, et de retirer l’argent du portefeuille dès qu’il remonte un peu. Ou ne pas le faire et retirer l’argent du marché avec un rendement moindre. C’est une décision à prendre.
Le véritable risque avec l’argent investi sur le marché mondial, c’est si le marché mondial s’effondre complètement. Mais je crois que les conséquences d’une telle chose iraient bien au-delà de ma petite maison modeste en Ammerland. Quelles conséquences politiques et autres cela aurait, qui peut vraiment évaluer ?

Comme je l’ai dit, si la représentation du marché mondial global s’effondre, alors nous sommes globalement confrontés à des problèmes qui rendent mon financement immobilier insignifiant.
Telekom est une action unique. Je n’investirais jamais mon argent de retraite dans une seule entreprise. Dans les ETF World, on investit en général dans des milliers d’entreprises.
 

Tassimat

27.10.2021 10:41:32
  • #3
Pour l'impôt, il faut d'abord prendre en compte l’abattement annuel pour les épargnants. À la fin de l'année, vendre rapidement puis racheter, jusqu'à ce qu'il soit pleinement utilisé.

Sinon, je partage l'avis d'investir dans des ETF, même si je rembourse quand même une petite partie supplémentaire moi-même. C’est simplement plus rassurant.
 

Schimi1791

27.10.2021 11:18:56
  • #4

Le remboursement anticipé est une forme d'"investissement" assez peu risquée, mais il ne s'applique pas chez nous. Nous avons une partie de notre excédent (ménager) investie en ETF, une autre partie dans des actions sélectionnées. Avec un peu de chance (!), cela peut être rentable – voir Tesla et Nvidia ces dernières années (ceci n'est pas une recommandation d'action). Des liquidités à court terme sont également disponibles. Je déconseillerais de louer.
Il n'y aura pas de réponse générale à cela...
 

Kokovi79

27.10.2021 11:33:24
  • #5
La question ETF actions ou remboursement anticipé dépend de ton appétit personnel pour le risque. D'un point de vue financier, il s'agit d'une opération d'arbitrage de taux d'intérêt, dans laquelle de nombreux professionnels comme les hedge funds ou les grandes banques se sont déjà fourvoyés. Fondamentalement, le capitalisme garantit bien sûr que la valeur des entreprises augmente, à long terme d'environ 4 à 6 %. Les 8 % des dix dernières années sont un cas particulier historique - il est d'ailleurs discuté dans quelle mesure les entreprises sont "chèrement / hautement" évaluées et dans quelle mesure les taux d'intérêt bas jouent un rôle. Des taux d'intérêt en hausse peuvent également signifier des cours boursiers plus bas, car les placements "plus sûrs" deviennent relativement plus attractifs et en même temps, l'effet de levier de la dette pour les entreprises devient plus coûteux, ce qui fait baisser la rentabilité des capitaux propres.

Si tu avais eu besoin de l'argent dans le MSCI World ETF en 2003 ou début 2009, tu aurais eu un problème. Si tu deviens chômeur ou invalide, le remboursement anticipé est également préférable.

Je mettrais donc malgré toutes les tentations au moins 50 % dans le remboursement anticipé.
 

Tassimat

27.10.2021 11:42:37
  • #6

Exactement. Si l'on pousse le jeu plus loin, on pourrait utiliser ces prêts à 0 % largement vantés, tout investir dans des ETF et simplement empocher le gain en bourse en passant.


Ou en 2020, au début de la pandémie de coronavirus. Cela m’a un peu affecté et m’a coûté pas mal d’argent. Les factures devaient être payées, il n’était pas possible de faire la sourde oreille.
 

Sujets similaires
20.05.2013Question : Remboursement à 1 % et taux d'intérêt fixe sur 10 ans. La maison ne sera-t-elle jamais remboursée ?13
29.07.2014Taux d’intérêt fixe et durée du prêt sur 10, 15 ou 20 ans ?12
11.07.2016Fixation du taux d'intérêt - évaluation du financement23
05.09.2017Financer le terrain/la maison séparément - taux d'intérêt fixe11
03.11.2022Utiliser un remboursement anticipé ou économiser pour rembourser un petit prêt ?14
31.07.2018Pour combien d'années de période de taux fixe financeriez-vous actuellement ?57
31.08.2018Financement sur 10 ans avec remboursement spécial de 5%60
02.07.2019Financement avec un taux d'intérêt fixe sur 35 ans52
12.06.2019L'estimation du coût total est-elle réaliste ?70
21.06.2019Prêt plus important avec une fixation des intérêts de seulement 5 ans14
31.10.2019Remboursement anticipé KfW ou épargner dans un fonds15
21.06.2022Remboursement anticipé, épargne ou consommation ?369
12.03.2021Quelle est la durée de fixation du taux d'intérêt pour un financement de construction ?92
21.04.2021Remboursement anticipé dans le contrat de prêt - expériences de financement46
14.02.2022Période de taux d'intérêt fixe de 10 ou 17 ans pour un prêt de 250 000 ?24
06.07.2022Quelle est la sécurité de la couverture du solde restant via un contrat d'épargne logement ?17
15.12.2022Financement de suivi 2030 Préparez-vous maintenant Contrat d’épargne logement/Remboursement spécial/Dépôt à terme64
17.12.2022Fin de la période de taux fixe en 2027 - augmenter le remboursement ou d'autres options ?33
06.03.2023Un contrat d'épargne-logement avec une dette résiduelle élevée est-il judicieux comme garantie partielle ?17
29.04.2023Fixation du taux d'intérêt 10 vs. 15/20 ans14

Oben