À quelle vitesse devrait-on rembourser une maison ?

Bonjour,

nous avons construit neuf il y a quelques années. Dans l’environnement immédiat, c’est-à-dire directement en périphérie d’une grande ville (400-800k habitants ; 15-20 minutes jusqu’au centre-ville en voiture, vélo, transports en commun toutes les 10 minutes - au moins une deuxième voiture est théoriquement optionnelle et un luxe ; tous les équipements essentiels du quotidien accessibles à pied en plusieurs exemplaires). À l’époque, nous avions dépensé environ 550k uniquement pour les coûts de construction, plus environ 50k pour tout ce qui entoure (cuisine, placards encastrés, autres meubles, etc.). Actuellement, des maisons similaires dans les environs se vendent autour de 900k, alors qu’il y a environ deux ans, en période de forte demande, elles avoisinaient plutôt le million. Nous disposons d’environ 600 m² de terrain – des terrains de cette taille se vendent actuellement à environ 300k. En plus, nous avons environ 180 m² de surface habitable (grand salon, 4 chambres à coucher/enfants/bureau) plus 60 m² de surfaces utiles chauffées (aménageables en espace habitable pour environ 20k euros). Cela signifie qu’avec l’aménagement, nous en serions à environ 240 m² de surface habitable (mais ce n’est pas nécessaire).

L’enveloppe du bâtiment et les fenêtres respectent la norme neuve correspondante. À l’époque, cela aurait correspondu à la norme KFW55 – mais nous ne l’avons pas certifié ainsi, car les taux d’intérêt du marché étaient absolument comparables. Le chauffage par le sol monte jusqu’à 32 degrés, une conversion vers une pompe à chaleur est théoriquement et concernant le câblage tout à fait réalisable. Cependant, nous avons actuellement une chaudière au gaz et pas de photovoltaïque (environ 10 kWp seraient possibles en orientation sud-ouest/sud-est ; 20 kWp en toiture complète). Des frais sont donc éventuellement encore à prévoir (même si lors de la construction, nous avions prévu de remplacer la chaudière au gaz par une pompe à chaleur au bout de 15-20 ans).

Nous sommes quatre, nous (les parents) avons tous les deux 36 ans. Le revenu net s’élève en tout à environ 6 500 euros, plus 500 euros d’allocation familiale = 7 000 euros. En déduisant 240 euros pour la garde des enfants pour les deux enfants en somme, le revenu net après garde des enfants est d’environ 6 750 euros (ma femme travaille à temps partiel, je suis en plein temps avec 38h chez mon groupe ; + 60% télétravail pour moi).

Le capital restant dû est actuellement d’environ 310 000 euros. Nous payons une mensualité de 1 300 euros. Capital restant dû en 2031 : environ 220 000 euros. À ce moment-là, le crédit relais sera dû. Nous avons environ 20 000 euros dans un portefeuille ETF et un petit bas de laine sur le compte. À part cela, pas d’autre patrimoine, deux voitures très anciennes mais fonctionnelles (valeur totale des deux environ 10 000 euros), aucune prévoyance vieillesse en dehors de la retraite légale (environ 18 points de retraite par personne jusqu’à présent ; y compris la prise en compte des points de retraite des enfants chez ma femme). Théoriquement, nous pouvons épargner environ 2 000 à 2 500 euros par mois dans le portefeuille ETF. Si rien d’exceptionnel comme vacances, nouvelles voitures ou autres ne s’ajoute. Par le passé, cela n’était pas toujours possible, car ma femme a été en congé parental très longtemps (c’est-à-dire des périodes prolongées avec un seul salaire).

Ma véritable question : combien de temps faut-il pour rembourser une maison ? J’ai en quelque sorte l’idée fixe que nous réglerons le crédit en une seule fois par remboursement anticipé exceptionnel à la fin de la durée, en 2031. Cela serait financièrement plus ou moins possible si nous continuons à épargner environ 2 500 euros par mois et, par exemple, roulons encore durant les 7 prochaines années avec nos vieilles voitures mais fonctionnelles. Je m’inquiète en effet du fait que nous n’avons quasiment aucune prévoyance vieillesse. Excepté la maison – c’est clair – mais nous souhaitons y rester habiter et il y aura certainement à l’avenir des coûts tels que pompe à chaleur, photovoltaïque et borne de recharge. Éventuellement un stockage photovoltaïque et sûrement nous serons un jour obligés d’acheter au moins une voiture électrique (25k+ pour des ID3 d’occasion, 30k+ pour des ID4 d’occasion), plutôt deux. Si tous ces éléments pour pompe à chaleur, photovoltaïque, stockage photovoltaïque, borne, 2 voitures électriques, etc. totalisent encore 100k, il faudra aussi épargner pour cela.

Et ensuite, je voudrais aussi épargner pour la retraite via un portefeuille ETF. Notre prévoyance vieillesse repose pour l’instant uniquement sur la possession d’une maison (sans loyer – mais pas sans coûts – surtout compte tenu de la pompe à chaleur, photovoltaïque, stockage, borne, voitures électriques, ...) et sur la retraite légale où on nous dit tous que quand nous serons âgés, elle n’existera probablement plus.

D’un autre côté, je constate déjà que nous sommes en fait dans une situation confortable pour notre âge (comparé à beaucoup d’amis/connaissances et si la retraite légale existe encore quand nous serons vieux). On pourrait déjà se faire un petit plaisir, par exemple s’offrir une nouvelle voiture (d’occasion bien sûr!). Mais d’un autre côté, je me demande alors pourquoi s’offrir cela alors que nous sommes encore endettés et que les vieilles voitures fonctionnent encore !?

Indépendamment de cela, nous ne nous restreignons pas pour les vacances. Là, je ne veux pas économiser. Cela concerne peut-être aussi des sujets du quotidien, par exemple quand je sors boire un verre entre amis, je ne prends jamais de taxi à 20-30 euros, mais j’attends aussi à 2 heures du matin le bus qui s’arrête à 300 mètres de la maison. Bien que ce serait bien sûr possible de se permettre un taxi 1 fois (au maximum 2 fois) par mois. Ou sinon, pour le vélo, j’en utilise un très économique, même si je me déplace souvent à vélo au quotidien...

Ensuite, je lis souvent que certains étalent le financement jusqu’à la retraite ou même au-delà. Ce serait vraiment hors de question pour moi. Mais devons-nous maintenant encore nous restreindre et essayer de terminer en 7 ans ? Ou alors continuer en 2031 à financement inconnu (éventuellement avec seulement 100k en remboursement anticipé !?) ?

"À quelle vitesse devrait-on rembourser une maison ?" C’est une question similaire à "De quelle couleur une voiture devrait-elle être ?"

Entièrement individuel. Il n’y a pas de réponse standard. Mais très peu diront que tu dois avoir fini à 43 ans.

Tu as une vision assez binaire dans ton texte. Tu penses à avoir fini le financement de la maison à 43 ans. Parce que tu le vois comme une garantie pour la retraite et que tu ne veux pas que le financement dure jusqu’à la retraite.
Mais à 43 ans, tu es encore loin de la retraite. Dans des conditions normales, il te reste encore 24 (!!) années de travail.
Alors pourquoi cette pensée en noir et blanc ?
Injecte simplement maintenant autant que possible dans les (de préférence les) ETFs. Et regarde la situation en 2031. Si vous avez vraiment 220 000 ensemble à ce moment-là, vous n’êtes pas obligés de tout mettre dans un remboursement complet. Pourquoi ne pas faire un financement relais de 100 000 ? Les conditions devraient être excellentes avec la durée de prêt restante.

Selon tes dires, les 2 500 euros par mois ne sont possibles que s’il n’y a pas de dépenses comme les vacances. Plus bas, tu écris que tu ne veux pas économiser sur des choses comme les vacances.
Ensuite tu dis que la deuxième voiture est totalement optionnelle et plutôt un luxe. Mais dans les calculs avec les dépenses peut-être nécessaires, il y a aussi une deuxième voiture électrique. Là encore : soit continuer à utiliser les deux voitures soit acheter deux voitures électriques. Pourquoi en noir et blanc ?
Et pourquoi supposes-tu que vous aurez besoin d’une installation photovoltaïque avec stockage ? Je pense qu’on n’est absolument pas obligé d’en avoir une. Je l’ai moi-même, mais on peut très bien vivre sans.

Au fait, je n’ai pas compris non plus les coûts de construction. 550k "coûts de construction purs" plus 50k pour les meubles etc.
Où est le terrain ? Où sont les aménagements extérieurs ?

Un peu flou tout ça.

Vous êtes donc dans une situation confortable.

Continuez à économiser l'argent... une partie peut-être d'abord pour constituer un compte d'épargne à terme confortable, à partir duquel on pourra, lorsqu'on en aura vraiment besoin, s'offrir une "voiture d'occasion neuve" ou un acompte pour une voiture électrique. Le reste en ETF.
Et puis vous verrez ce que les 7 prochaines années vous réservent. Éventuellement, on décide quand même d'opter pour le photovoltaïque et on peut alors le financer à partir de ces réserves, et quand on sera en 2031, on examinera les conditions de financement alors en vigueur et on décidera combien de l'épargne sera consacrée au remboursement du capital restant dû du prêt, et quelle part du prêt on souhaite simplement financer plus longtemps.

Mais devons-nous maintenant encore nous étirer et essayer de finir dans 7 ans ? Ou alors refinancer en 2031 à des taux inconnus (peut-être seulement rembourser 100 000 en remboursement anticipé ! ?) ?

S’étirer est plutôt négatif.
Au contraire, tu es fier d’économiser sur le taxi et d’autres biens de luxe. Comme moi non plus je ne comprends pas le sens de ton post, je vois ici le message principal ou la question principale… probablement êtes-vous en train de prendre une décision pour un achat quelconque ?!

Nous sommes quatre, nous (les parents) avons tous les deux 36 ans.

Mettre de l’argent dans la consommation ou le confort ou continuer à mettre autant dans le financement pour être terminés à 43 ans…

Moi aussi je trouve que l’approche comme le mode de vie sont très individuels. Et pas seulement focalisés sur la personne, sur la famille, mais aussi sur toute la durée de la vie.

Bien que je sois très attentif à la sécurité financière, je ne vivrai pourtant pas dans l’optique de me permettre des envies « à la retraite ».
Je pense qu’à 36 ans, il manque un peu de perspective là-dessus.
À plus de 65 ans, j’aurai probablement besoin du (cher) vélo électrique, mais à 56 ans aussi. Et si un trentenaire prend du plaisir, il devrait l’acheter, à condition que les moyens financiers le permettent. Si la frugalité se termine en renoncement, quelque chose ne va pas.

Le propre immobilier doit servir à garder les coûts fixes bas à la retraite, afin de pouvoir vivre plus indépendamment.
À mon avis, il ne faut pas économiser deux fois. Pourquoi ? La traversée coûteuse des Alpes ne se fera probablement plus plus tard, de même que les achats coûteux qui relèvent de la consommation et rendent la vie plus agréable. On a aussi à l’âge adulte des prétentions, mais pas plus que dans les 30 années précédentes. Cela ne se développe pas soudainement, de sorte que l’argent puisse manquer à ce moment-là.
En ce sens, je suis pour le juste milieu sain : se faire plaisir un peu à temps, avant qu’il ne soit trop tard. « S’étirer », je l’ai fait jusqu’à 30 ans pour avoir un peu de capital propre. À partir de là, la vie et les besoins doivent suivre leur cours et non « trimer pour plus tard ». Pour beaucoup, il n’y aura même pas de « plus tard ».
Je trouve super que quelqu’un puisse rembourser 10 000 € d’un coup, mais honnêtement ? 50 000 € suffisent aussi. À cet âge, il n’est même pas nécessaire de faire un remboursement anticipé, si d’un point de vue calculatoire tout est remboursé avant 60 ans.
Vis, et si ce n’est possible qu’avec des moyens financiers, alors vis simplement avec ces dépenses. Vivre ne signifie pas économiser ou renoncer. S’étirer, encore moins. Comme si la retraite et l’épargne étaient tout. Non. La retraite est importante, oui. Mais pas au détriment de la qualité de vie.

Vis et si ce n’est possible qu’avec des moyens financiers, vis alors avec ces dépenses. Vivre ne signifie pas économiser ou renoncer. Encore moins se priver. Comme si la prévoyance vieillesse et l’épargne étaient tout. Non. La prévoyance vieillesse est importante, oui. Mais pas au détriment de la qualité de vie.

Wow ! Un des meilleurs posts à mes yeux sur ce sujet. Bien sûr aussi parce qu’il reflète exactement ma philosophie de vie :D

C’est exactement cette discussion que j’ai avec un très vieil ami de mon âge. Nous avons tous les deux eu des enfants à la même époque et acheté un bien immobilier. Le revenu familial est similaire chez nous deux.
Depuis l’achat de l’immeuble, il est complètement dans l’économie ("ouah… je ne sais pas si je vais encore payer le prochain cours de natation de la fille 1. Ça coûte 250 euros pour 8 semaines !!"). Il compte vraiment chaque euro trois fois et renonce à tout possible pour être le plus vite possible débarrassé du remboursement.
Je me demande toujours : là, au début de la quarantaine et avec deux enfants en bas âge, il veut tout sacrifier pour avoir plus à 60 ans. Pour quoi faire ?
De plus, il est, comme moi, fonctionnaire et sa pension n’est pas la pire.

Ne mettez pas votre vie de côté pour plus tard. Calculez intelligemment pour ne pas vous retrouver en difficulté financière plus tard. Mais la vie professionnelle ne s’arrête pas à 50 ans.

Wow ! L’un des meilleurs posts à mes yeux sur ce sujet.

Merci. Bien que cette prise de conscience soit en fait surtout liée à l’âge.

à mon âge.

Puis-je demander ?

Je compte vraiment chaque euro trois fois et renonce à tout un tas de choses pour en finir avec le remboursement le plus vite possible.

Oui, c’est un peu moi aussi.
Mais d’une certaine façon, les deux peuvent aller ensemble, remboursement anticipé et consommation.
Mon mari a fait liquider sa retraite d’entreprise. Valeur à six chiffres. Quand on souffre de 2-3 maladies répandues, on connaît les priorités. Nous avons tous les deux du mal à dépenser de l’argent, et cela ne concerne pas un taxi ou un meilleur carport. Mais il s’agit de voyages coûteux, camping-car, chien cher, etc., donc, pour nous, la valeur ajoutée de la vie. Cela fonctionne très bien chez nous désormais (fixer les priorités), mais c’est aussi individuel.
Mais si l’on se concentre uniquement sur l’économie, alors il faut en apprendre un peu plus sur sa vie.