Financiamiento casa unifamiliar 520TE situación actual del mercado / negocios de fin de año bancos?

Entonces, veo los costos de la siguiente manera:
Préstamo con ahorro en contrato de cesión de derecho de construcción

Los años 2024 – 2043
Cuota mensual Intereses del préstamo: 1398,25 ==> Intereses totales 335580,00
Cuota mensual ahorro contrato de cesión de derecho de construcción: 628,00 Total: 2026,25
=628*20*12=150720 aportados Préstamo de esto debe ser 326000 = total 476720 ==> Costos 6720,00

Los años 2044-2057
Cuota mensual préstamo de la cesión: 2330,00 ==> Intereses totales: 45500,18

Variante 1 - Costos: 335580,00+45500,18+6720=387800
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Préstamo 420000 y préstamo KFW ... algo modificado, no has escrito cuánto quieres invertir en ETF para amortizar la deuda restante KfW, por lo tanto, aquí la cuota total al principio es tan alta como en la variante del contrato de cesión, por lo que la deuda restante KfW es sólo 18672
Los primeros 10 años:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Cuota mensual KfW = 357,00 ==> Total: 2026,50 ==> Deuda restante: 18672,78

Luego también modificado aquí y se calcula la cuota KfW previa como ahorro parcial para amortización extraordinaria anual
Después 2034 - 2048:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Parte mensual amortización extraordinaria = 350,00 (4200/año) ==> Total: 2019,50

Esto conduce a que en los últimos 8 años se puedan mantener los pagos extraordinarios y se termine igual después de 33 años, como con el contrato de cesión
Después 2049 – 2057:
Cuota mensual préstamo = 1669,50

Variante 2 - Costos: 305061,00 (Intereses préstamo)+11512,78 (Intereses kfW) = 316573,78
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Y luego habría la variante de establecer la cuota KfW tan alta que después de 10 años no quedara deuda. Eso serían en los primeros 10 años aprox. 120 euros más de cuota que en la variante del contrato de cesión, pero no habría que ahorrar más en ETF o algo similar para la deuda restante

Los primeros 10 años:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Cuota mensual KfW = 485,83 ==> Total: 2155,33

Luego de nuevo con amortización extraordinaria anual parcial
Después 2034 - 2048:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Parte mensual amortización extraordinaria = 350,00 (4200/año) ==> Total: 2019,50

Después 2049 – 2057:
Cuota mensual préstamo = 1669,50

Variante 3 - Costos: 305061,00+8724,00 = 313785,00

CONCLUSIÓN
Las 3 variantes se completan después de 33 años; la variante 3 ahorra en comparación con la variante 1 alrededor de 76000 euros.
Si se mantiene la amortización extraordinaria en las variantes 2 y 3 en el último tramo, se termina incluso antes y se han pagado aún menos intereses.

Bueno, yo veo los costos así:
Préstamo con ahorro en contrato de construcción

Los años 2024 – 2043
Cuota mensual intereses del préstamo: 1398,25 ==> Intereses totales 335580,00
Cuota mensual ahorro contrato de construcción: 628,00 Total: 2026,25
=628*20*12=150720 depositados El préstamo debería ser 326000 = total 476720 ==> Costos 6720,00

Los años 2044-2057
Cuota mensual préstamo construcción: 2330,00 ==> Intereses totales: 45500,18

Variante 1 - Costos: 335580,00+45500,18+6720=387800
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Préstamo 420000 y préstamo KFW ... un poco modificado, tú no has escrito cuánto quieres invertir en ETF para amortizar la deuda restante KfW, por eso aquí la cuota total al principio tan alta como en la variante con contrato de construcción, de esta forma la deuda restante KfW es solo 18672
Los primeros 10 años:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Cuota mensual KfW = 357,00 ==> Total: 2026,50 ==> Deuda restante: 18672,78

Luego también modificado y la cuota KfW anterior calculada como ahorro proporcional para amortización extraordinaria anual
Después 2034 - 2048:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Parte mensual amortización extraordinaria = 350,00 (4200/año) ==> Total: 2019,50

Esto lleva a que durante los últimos 8 años se puedan dejar los pagos extraordinarios y así terminar exactamente después de 33 años, como con el contrato de construcción
Después 2049 – 2057:
Cuota mensual préstamo = 1669,50

Variante 2 - Costos: 305061,00 (intereses préstamo)+11512,78 (intereses kfW) = 316573,78
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Y luego está la variante de subir la cuota KfW desde el principio para que, tras 10 años, no quede deuda restante. Eso serían en los primeros 10 años unos 120 euros más de cuota que en la variante con contrato de construcción, pero no habría que ahorrar más en ETF o algo para la deuda restante

Los primeros 10 años:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Cuota mensual KfW = 485,83 ==> Total: 2155,33

Luego de nuevo con amortización extraordinaria anual proporcional
Después 2034 - 2048:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Parte mensual amortización extraordinaria = 350,00 (4200/año) ==> Total: 2019,50

Después 2049 – 2057:
Cuota mensual préstamo = 1669,50

Variante 3 - Costos: 305061,00+8724,00 = 313785,00

CONCLUSIÓN
Las 3 variantes terminan después de 33 años, la variante 3 ahorra comparado con la variante 1 alrededor de 76000 euros.
Si en las variantes 2 y 3 se mantiene la amortización extraordinaria en la última fase, se termina incluso antes y se pagan menos intereses.

¡Muy bien hecho!
Muchas gracias

... ¿qué has calculado para llegar a la conclusión de que los "costos son casi idénticos"?

... ¿qué calculaste para llegar a la afirmación "costos casi idénticos"?

Solo miré los costos del contrato de construcción de ahorros en la pantalla con el asesor del banco.
Los costos exactos (tasa de interés efectiva) no se indican ni se indicaron en el contrato de construcción de ahorros.
Por eso me los calculó aproximadamente...
También recibí una oferta del banco.
Esa debería ser la variante "más barata".
¿Aceptaríais el riesgo de un tipo de interés fijo de 16 años?
Se vería así:

Préstamo amortizable EUR 470.000,-- con un plazo de 40 años, tipo de interés fijo de 16 años, tasa nominal del 3,40 %, cuota EUR 1.780,--, opción de amortización anticipada del 5 % anual

¿Calculas los costos? ¿Por qué ahora una oferta con una cuota mensual más baja? Al principio solo tienes 1,14 % de amortización. Hay en Baufi24 calculadoras de financiación, donde se pueden ingresar los valores fácilmente.

Última oferta tuya:
Préstamo con cuota fija EUR 470.000,-- con plazo de 40 años, tasa fija por 16 años, tipo de interés nominal 3,40 %, cuota EUR 1.780,--, opción de amortización anticipada del 5 % anual
==> 397.456,00 euros en pagos de intereses, si después de 16 años el interés se mantiene igual, riesgo de interés después de 16 años



Si al menos ajustas las condiciones para que pagues la cuota planeada hasta ahora de 2019,00 euros por mes, cambia de la siguiente forma:
==> 298.923,00 euros en pagos de intereses, si después de 16 años el interés se mantiene igual, aun así riesgo de interés después de 16 años (la calculadora solo puede calcular 15)



Si tomas de tus ofertas anteriores el préstamo con cuota fija de 470.000 euros con tasa fija por 30 años y pago de 2019 / mes
==> 337825,00 euros en pagos de intereses, riesgo de interés solo después de 30 años



¿Por qué entonces ahora esta cuota menor?

Entonces, veo los costos así:
Préstamo con ahorro para contrato de construcción (Bausparvertrag)

Los años 2024 – 2043
Cuota mensual intereses del préstamo: 1398,25 ==> Intereses totales 335580,00
Cuota mensual ahorro contrato de construcción: 628,00 Juntos: 2026,25
=628*20*12=150720 aportado Préstamo de ahí debería ser 326000 = en total 476720 ==> Costos 6720,00

Los años 2044-2057
Cuota mensual préstamo contrato de construcción: 2330,00 ==> Intereses totales: 45500,18

Variante 1 - Costos: 335580,00+45500,18+6720=387800
---------------------------------------------------------------------------------
Préstamo 420000 y préstamo KFW ... algo modificado, tú no has escrito cuánto quieres invertir en ETFs para pagar la deuda remanente del KfW, por eso aquí la cuota total al inicio es tan alta como en la variante del contrato de construcción, con lo que la deuda remanente del KfW queda solo en 18672
Los primeros 10 años:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Cuota mensual KfW = 357,00 ==> Juntos: 2026,50 ==> Deuda remanente: 18672,78

Luego aquí también modificado y la cuota KfW previa contabilizada como ahorro parcial para pago extraordinario anual
Después 2034 - 2048:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Parte mensual pago extraordinario = 350,00 (4200/año) ==> Juntos: 2019,50

Esto lleva a que en los últimos 8 años se puedan mantener los pagos extraordinarios y acabar igual después de 33 años, como con el contrato de construcción
Después 2049 – 2057:
Cuota mensual préstamo = 1669,50

Variante 2 - Costos: 305061,00 (Intereses préstamo)+11512,78 (Intereses kfW) = 316573,78
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Y luego estaría la variante de subir la cuota KfW para que tras 10 años no quede deuda remanente. Eso serían en los primeros 10 años aprox. 120 euros más de cuota que en la variante del contrato de construcción, a cambio no hay que ahorrar en ETFs o algo para la deuda remanente

Los primeros 10 años:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Cuota mensual KfW = 485,83 ==> Juntos: 2155,33

Después otra vez con pago extraordinario anual parcial
Después 2034 - 2048:
Cuota mensual préstamo = 1669,50
Parte mensual pago extraordinario = 350,00 (4200/año) ==> Juntos: 2019,50

Después 2049 – 2057:
Cuota mensual préstamo = 1669,50

Variante 3 - Costos: 305061,00+8724,00 = 313785,00

CONCLUSIÓN
Las 3 variantes terminan después de 33 años, la variante 3 ahorra aprox. 76000 euros frente a la variante 1.
Si en las variantes 2 y 3 se mantiene el pago extraordinario en el último tramo, se termina incluso antes y se pagan aún menos intereses.

¡Perdona que conteste tan tarde!
He echado un vistazo a los costos totales de los dos "favoritos", es decir, préstamo con amortización fija frente a contrato de construcción (Bausparer).
Para ello he hecho el siguiente cálculo, ¿la vista de los costos totales es comparable así?

Modelo de anualidades Banco 1:
TEU 420: 470 meses x 1.629,96 = 787.955,00
TEU 50: 12 meses x 135,83 = 1.629,96
288 meses x 250,52 = 72.149,76
Total 861.734,72

Modelo contrato de construcción Caja de Ahorros y Banco 2:
Fase de ahorro
TEU 470: 240 meses x 2.018,42 = 484.420,80
./. Cuota mensual ahorro contrato construcción 628,-- = ./. 628,00

Fase préstamo contrato construcción
161 meses x 2.328,74 = 374.872,40
Total 858.665,20 (más gastos de cierre contrato construcción)