Inicios de una posible propiedad | Preguntas sobre el contrato de ahorro para la construcción

No me entiendo con tu horizonte temporal.

Supongamos que compras en 2 años por 250.000 €. A esto se suman otros 30-35.000 € de comisiones de agencia/impuesto de transmisiones patrimoniales/gastos notariales y 15.000 € más para pintura/revestimientos/pintura/renovación, etc. En total, aproximadamente 300.000 €.

De los 300.000 € tienes 50.000 € de capital propio.

Los 250.000 € los divides en un préstamo variable de 5 años con pago único final de 100.000 €, que se amortiza con el préstamo inmobiliario en el año 2022. (No vale la pena extenderlo más, ya que con gran probabilidad los intereses del ahorro serán más bajos que los intereses del préstamo).

Los 250.000 € menos el préstamo con pago único final de 100.000 € dejan una suma a financiar de 150.000 €. Con un interés del 2,5% y una amortización del 2,5% durante los primeros 5 años (hasta 2022), la cuota sería de aproximadamente 1.330 € y después de los 5 años alrededor de 1.200 €. (Siempre suponiendo que el interés se mantenga en 2,5% hasta 2017).

Si, como dices, quieres haber amortizado ya 100.000 € de los 250.000 € después de 10 años, eso significa para ti una cuota de 1.250 € + 498 € de aportación al préstamo inmobiliario. No conozco tus circunstancias financieras, pero una carga mensual de 1.750 € es bastante alta.

La idea es amortizar el crédito bancario después de 10 años con la suma del contrato de ahorro para vivienda y luego tener la tasa de interés "supuestamente" baja --> sí, lo sé, el clásico de cualquier asesor bancario.

Entonces quieres hacer hoy dos contratos: 1.) Préstamo con amortización constante, plazo de interés fijo de 10 años, deuda residual después de 10 años = X euros. 2.) Contrato de ahorro para vivienda, que después de 10 años promete una suma X, de la cual Y < X se constituye hoy como préstamo con la tasa de interés conocida.

Si es así, pídele que te ofrezcan un préstamo con amortización constante con 15 y 20 años de plazo de interés fijo. Calcula la rentabilidad efectiva para la estructura del contrato de ahorro para vivienda. Compara con la indicación de los préstamos con amortización constante. Luego elige el préstamo con amortización constante puro, porque con la estructura del contrato de ahorro para vivienda no es seguro que el préstamo realmente se desembolse cuando lo necesites.

Gracias a ustedes por el desglose detallado.


Si al final la factura realmente es así, entonces una carga mensual de 1750 euros ya es bastante alta (aunque sean 2 personas).
¿Tienes alguna sugerencia sobre qué podría hacer como alternativa al contrato de ahorro para construcción actual (siempre con la premisa de que no sé cuándo compraré ni qué compraré - asegurar la tasa de interés sería algo bueno en este momento)?


No, yo ahora solo contrataría un contrato de ahorro para construcción, porque quiero comprar en aproximadamente 2-5 años. No tendría sentido tomar un préstamo de anualidades ahora, ¿verdad? La tasa anual efectiva del contrato de ahorro para construcción sería 2,25 %.
Siempre parto de la suposición de que los intereses serán más altos dentro de 2-5 años que ahora.
Quizás tú también tengas alguna sugerencia, estoy abierto a todo.

¡Gracias a ustedes!

Si al final el cálculo es realmente así, entonces una carga mensual de 1750 euros ya es bastante alta (aunque sean 2 personas)
¿Tienes alguna sugerencia sobre qué podría hacer como alternativa al contrato de ahorro para la vivienda actual (siempre con la premisa de que no sé cuándo voy a comprar ni qué voy a comprar - asegurar la tasa de interés sería bastante bueno en este momento)?

No me gustan los contratos de ahorro para la vivienda, por eso soy un mal consejero.

El ahorro para la vivienda suele tener sentido solo si ya está ahorrado cuando comienza la construcción.
Si además hay que pagar el préstamo con suspensión de amortización, entonces el ahorro para la vivienda se vuelve caro, porque pagas intereses de préstamo sobre el monto total y no se reduce, mientras el saldo con poco interés permanece.

entonces no harías nada ahora y esperarías hasta que la compra de la propiedad comience en aproximadamente 2-5 años. Entonces los intereses del préstamo podrían estar ya por encima del 4%, lo cual no sería tan genial.
Para ser honesto, yo tampoco soy partidario de "cerrar algo ahora que podría necesitar dentro de 10 años", solo que me siento un poco sin alternativas.

Hace 2,5 años firmamos nuestro préstamo y teníamos un 2,9% por 15 años. En ese momento ya pensábamos que estábamos en el nivel más bajo. Al menos durante unos meses fue así. Este año los intereses cayeron otra vez más de un 1 %, pero en los últimos días (desde la perspectiva bancaria) se han recuperado ligeramente.

Opinión personal mía:
¿Por qué el interés debería subir repentinamente por encima del 4%? El tema de Grecia quizá se resuelva de alguna manera en unos meses (ya sea Grexit, condonación de deuda o algo similar), pero la enorme deuda pública de los demás países de la zona euro no disminuye por eso y por lo tanto la crisis real no está solucionada. Personalmente creo que habrá un movimiento lateral de los intereses con fluctuaciones correspondientes hacia arriba o hacia abajo.

Si en cambio apuestas por precios en alza, entonces un contrato de ahorro para la vivienda puede ser lo óptimo para ti.
Entonces deberías procurar ahorrar más en tu contrato de ahorro para la vivienda ahora de lo necesario para poder luego, en períodos en que tengas que pagar el préstamo paralelamente, reducir la cuota y aun así alcanzar tu número de valoración.
Quizá también te sea interesante elegir un contrato de ahorro para la vivienda con un tipo de interés del préstamo menor y con un interés del saldo también menor.
Con plazos más largos también podrías reducir la carga mensual.

Así que hay muchas posibilidades.