Financiamiento casa unifamiliar 520TE situación actual del mercado / negocios de fin de año bancos?

Por ejemplo, ella pudo contratar dos créditos con condiciones diferentes (por ejemplo, intereses de disposición por períodos distintos, amortizaciones extraordinarias), tenía más flexibilidad en la amortización (el mediador solo podía ofrecer el crédito Commerzbank con un 2% de amortización, lo cual no tenía sentido para la propiedad alquilada), pudo "jugar" un poco con la valoración, etc.

En realidad, un mediador también debería poder hacer eso, pero supongo que depende un poco, ¿no? Al menos nosotros tuvimos ofertas en esa dirección de un mediador (pero tal vez no con la Commerzbank). Pero claro que también puede ser que no siempre se pueda hacer "ad hoc" cuando uno está en conversación, algo que el banco mismo tal vez sí pueda hacer.

En general, creo que presionamos bastante a nuestro mediador y hicimos que probara varios escenarios. Si hubiéramos tenido una oferta decente de un banco local desde el principio, probablemente habría tramitado el crédito allí también, pero con nosotros la base era inútil y, en general, tuvimos una buena impresión del mediador, así que lo dejamos trabajar y no seguimos buscando por nuestra cuenta. Pero también lo bombardeamos con preguntas hasta que ya me dio un poco de pena (pero al fin y al cabo él es el experto). Comenzamos con 20 variantes, que en realidad solo cambiaban algunas variables en su herramienta ("¿qué pasa si aportamos menos/más capital propio?", "¿qué pasa si amortizamos más/menos?", "¿qué pasa si queremos un plazo de interés más largo/corto?", "¿qué pasa con la combinación de más capital propio pero amortización menor?", "¿qué pasa si queremos o no la opción de amortización extraordinaria?" – en algunas cosas él también dio su opinión sobre si lo consideraba razonable o no, y a veces seguimos su consejo y otras no) y luego también preguntas más básicas ("¿cómo funciona la financiación posterior si hay varias partes con diferentes plazos de interés?", "¿cuáles serían los próximos pasos?", "aún no entiendo el proceso, ¿qué es lo siguiente que debe suceder?", "¿qué pasa si el contrato con nuestro promotor se retrasa más?"). A veces también preguntaba cosas sólo por precaución, cuando estaba bastante seguro de la respuesta...

Pero al final mi impresión fue que ellos sí tienen posibilidades de cambiar cosas más allá de lo que muestra la primera pasada de la herramienta de comparación. Pero supongo que eso hay que aclararlo en cada caso particular. Finalmente, nuestro mediador incluso aclaró algunas cosas directamente con el promotor (con nuestro permiso) y presionó un poco por nosotros (hubo algunos retrasos en el contrato con el promotor). Al final uno mismo debe decidirse por unas pocas variantes que parezcan prometedoras. No hay mediador que siga 20 variantes con 20 bancos. Pero nosotros lo usamos bastante para primero tener una visión general de lo que es posible y luego profundizar en detalle una variante (y después ajustar 1 o 2 detalles menores). Finalmente también hablamos sobre si se podían negociar condiciones especiales (y qué banco lo podría hacer), pero al final no lo usamos. (Se trataba de extender el derecho a desistir en la financiación debido a los retrasos en el contrato con el promotor).

Al final, uno puede usar un mediador para una comparación única con algunos parámetros estándar, y eso probablemente basta en muchos casos para obtener una buena oferta. Pero eso no significa que no puedan hacer más si hace falta.

Al final, puedes usar un intermediario para una comparación única con algunos parámetros estándar, y eso probablemente sea suficiente para muchos casos para obtener una buena oferta. Pero eso no significa que no puedan ofrecer más si es necesario.

Cuanto más estándar, mejor es un intermediario. Un buen intermediario sabe qué banco tiene condiciones especiales en ese momento.
Los bancos locales tienen más margen para negociar. Y sí, desafortunadamente a veces tienes que visitar dos o tres bancos. Por lo general, un grupo bancario es especialmente fuerte en la región. A veces la Volksbank, a veces la Sparkasse.
Si solo quieres condiciones generales, incluso puedes usar estos portales de comparación en Internet. Aunque recibes un contacto personal con quien debes hablar por teléfono, ellos tienen presión de tiempo y no hablan sin parar como los intermediarios tradicionales.

Después de 2 consultas con intermediarios y conversaciones con 2 bancos locales, finalmente llegamos a través del intermediario a un banco "casi local", una Sparkasse a 50 km de aquí. Nuestra Sparkasse local descartó todo con un interés fijo por más de 10 años, el Volksbank local fue un poco peor que nuestra elección. Sin embargo, también podría imaginar que eso se debió al orden de las negociaciones, ya que cuando fuimos al segundo intermediario ya teníamos una buena oferta y simplemente preguntamos si podía ofrecer algo mejor.

Así que, localmente siempre puede valer la pena. La DKB habría sido la elección del intermediario 1, aunque habrían estado un 0,3 % peor.

Después de 2 consultas con intermediarios y conversaciones con 2 bancos locales, finalmente terminamos, a través del intermediario, en un banco "casi local": una caja de ahorros a 50 km de aquí. Nuestra caja de ahorros local excluía todo con un vínculo de interés >10 años, y el banco popular local fue ligeramente peor que nuestra elección. Pero también podría imaginar que esto se debió al orden de negociación, ya que cuando fuimos al segundo intermediario ya teníamos una buena oferta y simplemente le preguntamos si podía ofrecer algo mejor.

Así que, local siempre puede valer la pena. La DKB habría sido la elección del primer intermediario, pero hubieran estado un 0,3% peores.

¿Entonces siempre presentaban la mejor oferta y trataban de bajar el precio así?
Uno de nuestros intermediarios dijo que no hacía eso (por sistema ofrecía las mejores tasas de interés).

Lo hicimos así, sí (aunque exactamente 1 vez por banco/intermediario).

Al final logramos un 2,6% con Interhyp, con el mismo banco que en Dr. Klein solo pudo bajar hasta 2,8%, porque "nadie más ganaría nada" (también conocido como el último interés). No tengo idea de lo que Dr. Klein cobra internamente a los intermediarios, pero la persona de Interhyp recibió una comisión de intermediación de 7200€ - no me imagino que de eso se haya quedado 0€ la señora de Dr. Klein...

Ahora se han identificado 2 variantes como favoritas, o mejor dicho, son nuestras mejores ofertas.
Quizás serían tan amables de analizar críticamente:
1) Préstamo de anualidades a 30 años al 3,6%, amortización del 1,2 (aquí haríamos pagos extraordinarios) junto con
Préstamo KfW (programa 124)
Deuda residual préstamo 150 mil
Deuda residual KfW 30 mil
(Cálculo aproximado a la liquidación después de unos 39 años)

2) Préstamo de anualidades junto con contrato de ahorro para vivienda, cuota planificable hasta el final
(Cálculo aproximado a la liquidación después de 33 años)

También he mirado aquí los costos totales, es decir, pagos de intereses, costos, etc. - serían casi idénticos en ambos casos

¿Qué hacer? Me hubiera gustado tener un préstamo de anualidades "económico" a 20 años, pero lamentablemente apenas hay ventaja en el interés