Crédito con préstamo de anualidades y 2 contratos de ahorro para vivienda vinculados

personalmente no soy fanático del [Bausparvertrag], mucho menos en una fase de tipos de interés bajos. déjense ofrecer un préstamo a cuota constante normal y comparen ambos

Hola,
me gustaría solicitar dos ofertas alternativas:
Préstamo con amortización constante con un plazo largo de tipo de interés fijo (20 o 25 años - seguridad en el tipo de interés) y
préstamo con amortización constante con un plazo medio de tipo de interés fijo (10 años - alta amortización con tipo de interés bajo y financiación posterior).

Luego comparar todas las variantes con todos los costos y posibles complicaciones (nivel de los tipos de interés en la financiación posterior, problemas con la asignación, etc.) en una tabla de Excel. Así verás qué variante produce qué costos totales.

Primero, muchas gracias por vuestra numerosa ayuda...

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¿Por qué se supone que no hay una asignación garantizada y adecuada?

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Con un préstamo exclusivamente de amortización fija a 20 años tendríamos un interés notablemente más alto o, con un préstamo de amortización fija a 15 años, una gran deuda residual que, por ejemplo, tendría que renegociarse en 15 años. Con un plazo más largo el interés sería demasiado alto, ya que nuestro capital propio y el valor de la hipoteca también serían mayores.

No se planean fondos KFW (aunque se construye Kfw70).

La cuota de casi 1480 euros representa cerca del 34% de vuestros ingresos.
A eso se suman los gastos mensuales adicionales de la casa, seguros, impuesto sobre bienes inmuebles, basura, gas-luz-agua, aproximadamente 250 euros mensuales.

Quizás pagaría un pequeño recargo, aseguraría el crédito por más de 20 años y, en todo caso, haría constar un cambio en la amortización. ¡Cuando haya un hijo, el ingreso será inicialmente más bajo y los gastos aumentarán con el tiempo (guardería, etc.)!

¿Consideras que la cuota mensual de 1480 EUR (aprox. 34% del ingreso) es demasiado alta? Nosotros hemos calculado con un poco más de margen los gastos adicionales que mencionas y estimamos 300 EUR al mes.

Los ingresos están distribuidos de la siguiente manera:
Hombre: 2700 EUR
Mujer: 1700 EUR
Después de descontar todos los gastos mensuales, es decir, incluyendo compras y cuotas de ahorro (200 EUR/mes para reservas de la casa, 150 EUR para otros ahorros y 100 EUR para vacaciones - cada 2 años), nos quedan 850 EUR disponibles en total, o sea, 425 EUR cada uno, según se quiera ver.

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Le hemos encargado a nuestro asesor que diseñe un concepto en el que no tengamos ningún riesgo de cambio en el interés durante toda la duración. Por eso, en nuestro caso actual, no veo la solución de un contrato de ahorro para la vivienda (de hecho, dos contratos) como algo tan desfavorable, ¿no? Porque con ello aseguramos intereses bajos durante toda la duración de aproximadamente 30 años.
Debo admitir que ya estoy algo confundido... ¿estamos cometiendo un gran error con la solución presentada en el post inicial?

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Con un préstamo de amortización fija a 20/25 años, el interés aumentaría considerablemente (se trata de una financiación del 100%) y el valor de la hipoteca también sería correspondiente. Además, después de 20/25 años quedaría una deuda residual que permanece como una "incertidumbre".

¡Gracias por vuestro esfuerzo!

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¿Por qué se supone que no hay una asignación garantizada y adecuada?

Porque eso no es habitual. No conozco ninguna BSK que lo ofrezca ad hoc.

Porque con ello aseguramos intereses bajos durante todo el plazo de aproximadamente 30 años.

Con un préstamo a tipo de amortización constante de 20/25 años, los intereses subirían considerablemente

Estas dos afirmaciones son sospechosas. ¿La seguridad de los intereses durante 30 años debería costar menos que la seguridad de los intereses durante 20/25 años? Ahí investigaría y buscaría la trampa en el asunto (Nota: los costes de la construcción con ahorro previo no me parecen transparentes ni comparables).

¿Por qué se supone que no hay una asignación garantizada y adecuada?

Wikipedia dice:

Dado que el préstamo de ahorro para la vivienda se paga esencialmente con los ahorros acumulados de otros ahorradores cuyo contrato aún no está listo para la asignación, no se puede prever con exactitud cuánto capital estará disponible para la asignación. Por eso no se puede indicar un número de valoración fijo a partir del cual se asigna un contrato. Las cajas de ahorro para la vivienda tampoco pueden hacer declaraciones vinculantes sobre las perspectivas de asignación.

Si tu contrato está calculado para que "encaje exactamente", pero inesperadamente la asignación se realiza 6 meses más tarde, entonces tendrás que financiar temporalmente y tendrás costos adicionales, etc. Puede salir bien, pero no necesariamente.