Evaluación del margen de financiación con 4620 euros netos

Se puede comprar el terreno de todas formas. Incluso si hay obligación de construir. Entonces se puede ir a un arquitecto para que haga el permiso de construcción. Luego se hace una notificación de inicio de obra. Se da la primera palada y la construcción comienza.

Depende de cómo esté formulada la obligación de construir. En mi caso, debe estar una estructura básica en 2 años, en otro hilo la casa debía estar lista para habitarse en 3 años.

Ambas afirmaciones son tonterías. Es más fácil en la ciudad que en el campo, pero se puede vivir muy bien sin coche. Simplemente ya no está en nuestra cultura que los desplazamientos puedan tomar tiempo. Yo conozco tres familias que viven en el campo del norte de Alemania donde el camino más corto a una tienda/escuela es de 10 km. También se puede con niños. Simplemente hay que organizarse de otra manera. Es diferente, pero no imposible y tiene otras ventajas.

El tiempo también es calidad de vida. Lo que se puede hacer en bicicleta depende mucho de la infraestructura. Desde nuestro pueblo hasta el jardín de infancia tendremos un pequeño camino por el bosque que seguramente recorreremos en bicicleta y con remolque cuando el tiempo lo permita. Para la escuela primaria en el pueblo principal es más complicado, porque hay una variante peligrosa por la carretera o la alternativa mucho más larga por el bosque. Aún estamos buscando una ruta adecuada.
Al final, la cuestión del coche también depende del lugar de trabajo. El transporte público casi no existe en el campo y si ambos trabajan algo más lejos, el coche es la mejor opción.

en última instancia, la cuestión del automóvil también depende del lugar de trabajo. El transporte público prácticamente no existe en el campo y si ambos trabajan un poco más lejos, entonces un coche es la mejor opción.

Eso es cierto. El transporte público es una mierda, un coche es muy práctico. Pero la respuesta estándar - vivir en el campo = tener que tener un coche, simplemente no es correcta.

¿Cuánto capital propio tienen? 20k€
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El período para el capital propio fue de 2 años
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Alquiler actual sin calefacción: 570€

Eso hace un ahorro de 833€ por mes + 570€ de alquiler sin calefacción - 100€ de gastos adicionales más altos. El límite máximo del préstamo sería por lo tanto 1300€ por mes. La tendencia es a la baja, ya que viene otro hijo y dependiendo de lo que haga el hijo mayor (por ejemplo, estudios) ustedes también tendrán obligación de manutención por varios años. Por eso, lamentablemente, una casa es absolutamente imposible. Ni un terreno más pequeño ayudaría. Tienen que ahorrar más y solo después del permiso parental, cuando esté claro quién trabaja cuánto, podrán comenzar. Entonces, espero, con mucho más capital propio.

¿Sería siquiera realista en algún punto que puedan reducir sus gastos actuales en 1000€ al mes (!) ? ¿Los lugares en la guardería son gratuitos aparte del dinero de la comida?

Aunque ya se ha dicho aquí varias veces, lo repito de nuevo:

Haz un desglose de costos bien limpio y planifica márgenes razonables (Life is what happens while you´re busy making plans ;) ).

No se podría creer, pero con un neto doméstico de 5.000 € hoy en día realmente no se llega muy lejos. Todo nuestro círculo de amigos/conocidos está en ese rango o incluso más alto, todos con problemas similares: precios absurdamente altos y casi imposibles de afrontar, especialmente con (niños pequeños). En vida, a pesar del patrimonio propio, todo esto no es pagable.

Incluso si te limitas mucho y renuncias a todo lo posible: ¿vale la pena? Quizás puedas pagar los +2000 € con los 4900 € de HHNE, pero ¿qué queda después? Aún no has ido de vacaciones, salir a comer bien de vez en cuando o mandar a los niños de excursión escolar también son factibles de financiar dentro de lo razonable.

Todo muy desalentador :) Sin embargo, añado algunos datos faltantes:

Costos de vida:

[*]Alimentos: 350€
[*]Costos de restaurantes: 45€
[*]Cuidado/droguería: 30€
[*]Mascotas: 30€
[*]Ropa: 20€
[*]Spotify: 2,50€
[*]Otros: 20€

¿Estás seguro de que no te lo estás maquillando?
Aquí no se trata de convencernos de la situación sino de pensar de manera realista si pueden asumirlo.
¿20€ en ropa al mes? Eso generalmente es solo un valor promedio, pero yo calculo tres cifras, y seguro que no somos compradores de boutiques. Después de construir la casa también necesitarán: chaquetas de invierno, zapatos, botas de invierno, ropa interior... un par de jeans suele costar entre 50 y 100 euros. ¿Realmente pueden arreglárselas con 20€ para 2 personas? Eso serían 240€ al año. Lo veo muy barato estimado.
También me parece poco realista 30€ para mascotas. Quizás alcance para la comida, pero también pueden surgir gastos inesperados. Veterinario, vacunas, desparasitaciones, etc...

Así que 20€ para ropa me basta perfectamente. Mis camisetas (negras, nada más) se han encarecido y ahora cuestan 30€ por el pack de 10 en lugar de 22€ la última vez (¡inflación descarada!) pero duran varios años hasta que se ponen grises. Jens ya las tiene por 20€ (marcas propias de tiendas de ropa y para mí la única razón para seguir "yendo al centro"), etc. Así que la ropa en la lista seguro que no es lo que más se ha maquillado ;)