Evaluación del margen de financiación con 4620 euros netos

Mi esposa compró ropa recientemente [...] por casi 1.000 €.

Mejor comprar una Rolex o una Omega o acciones.

¿Qué tiene que ver la app y Excel? Al final del mes o después de 3-4 meses debe haber un excedente X en la cuenta.

No necesitarás la app ni Excel porque has gastado menos de lo que puedes. Eso está bien, porque cada uno debe hacer las cosas como le gusten. Sin embargo, no todos ahorran para la casa. Algunos ahorran reduciendo el consumo (relojes y ropa) y viven en casas que pueden financiar bien y guardan algo en relojes y ropa. Para tener una visión de lo que consumes y dónde hay potencial de ahorro conviene hacer una tabla. Ya solo porque así te tienes que ocupar del tema de forma específica.

En resumen, a mí me salió que solo necesito la mitad de camisas al año y que voy al trabajo en un coche más viejo. Pero ¿a dónde llegaríamos si todos tuvieran las mismas prioridades?

Claro que se pueden comprar Rolex y ropa o cualquier otra cosa, si sobra dinero regularmente cada mes. Es genial.

Pero ¿puedo recordarle al creador del hilo, sigue por aquí?
En su primer mensaje había indicado un superávit de 3569€, en realidad fueron 850€. Casi 3000€ se perdieron en algún lado cada mes, sin que él sepa dónde. Sí, este buen hombre necesita urgentemente una mejor organización de sus finanzas en Excel. Y sí, ahí hay sin duda potencial de ahorro, sin lo cual nunca podrá construir una casa.

¿Qué debe hacer Excel? Permitir una visión general de la situación de ingresos y gastos en un marco realista... Una buena forma de tener las finanzas bajo control. Especialmente si se quiere construir o comprar. Lamentablemente, no todo el mundo tiene tanto dinero que no tenga que prestar atención a las finanzas.

¡Esto no tiene nada que ver con el nivel de ingresos! Solo quería decir que después de 2-3 años en la vida laboral con un ingreso fijo mensual, uno debería tener una idea de cuánto gasta en promedio al mes. Esto se deduce solo de la cantidad absoluta del dinero ahorrado después de un cierto período.
Como yo mismo asesoro financiamientos para construcción desde hace años, tengo mis valores de experiencia: si no se ahorra antes, una tabla de Excel generalmente no ayuda mucho. Porque es increíblemente difícil cambiar los hábitos de un día para otro y de repente concentrar todos los gastos en la vivienda propia... y hacerlo durante los próximos 20-30 años. Cuando tengo clientes que quieren construir una casa con ingresos relativamente buenos y prácticamente sin capital propio, observo muy de cerca y pregunto explícitamente por qué hasta ahora no se ha ahorrado capital propio.

Cuando tengo a constructores de casas con ingresos relativamente buenos y prácticamente sin capital propio, miro muy de cerca y pregunto explícitamente por qué no se ha acumulado capital propio hasta ahora.

Ajá, ¿y cuál es la diferencia con una lista de Excel aparte de la palabra hablada?

Bueno, pues si el deseo de tener una casa propia no estaba ahí antes y uno es soltero y acaba de terminar la carrera, también me parece absolutamente correcto que haya malgastado su dinero. Solo no se puede quejar después si dos años más tarde quizás no alcanza para la casa de sus sueños. Luego, suponer de inmediato que la misma persona no puede cambiar su comportamiento de gastos es un poco muy pesimista.

Buenos días,

ya se ha dicho mucho...

pero con un ingreso de más de 4600€ netos al mes, si se solicita una financiación de 600.000€, primero se pregunta, ¿qué han hecho con ese dinero antes?

entonces damos un paso atrás, han ahorrado aproximadamente 20.000€ en 2 años, lo cual es muy loable.
ahora, con el segundo hijo, primero se perderá el segundo ingreso, y solo se reemplazará parcialmente con la prestación por maternidad/paternidad.
Se suman los costos adicionales (cuarto para el bebé, equipamiento inicial, etc.).

es decir, ahora atarse a una propiedad con un crédito alto sería más bien contraproducente, ¡y quizás incluso dañino para la relación!

¿qué impide quedarse 1-2 años más en el apartamento, seguir intentando ahorrar los 1000€ al mes, y luego seguir buscando, tal vez surjan oportunidades? ¿Quizás se venda una casa a través de conocidos, sin agente inmobiliario y sin comisiones elevadas y sucias?

otro problema desde la perspectiva actual: el aumento de los intereses
1) nos estamos moviendo hacia una tasa de interés del 2% para 10 años (¡con financiación total! es decir, 100%, pero ustedes necesitan incluso más, también para los costos adicionales de compra)
(aún no hemos llegado, pero no falta mucho)
2) Sin o con poco capital propio + con un plazo de tipo de interés muy largo: y zas, ya estamos más cerca del 3% y si solo tomamos la amortización mínima que piden los bancos (a menudo 2%) entonces con una suma de crédito de 600.000€ la carga mensual sería de 2.500€!!! y eso solo sería la cuota del crédito. Costos de calefacción, electricidad, teléfono, impuesto sobre la propiedad, recogida de basura y demás... pronto se llega a 3.000€

y entonces la pregunta sería, ¿con qué van a vivir después?

actualmente pueden vivir aún barato = todavía muy buena oportunidad para ahorrar y apartar dinero.

como objetivo me pondría aquí: acumular un 10% de capital propio, es decir, para 500.000€ = al menos 50.000€, para 600.000€ = al menos 60.000€ a ahorrar.

el siguiente punto sería: ¿qué tamaño debe tener?
el nuevo niño vivirá con ustedes mucho tiempo, ¿cuánto tiempo seguirá viviendo el joven de 17 años con ustedes? ¿qué metas/planes tiene? ¿Formación? ¿Estudios?
puede ser que en 3 años se vaya, quizás también en 5 o en 8...

porque luego elegiría y planearía la casa/apartamento.
¿De qué sirven 2 habitaciones grandes para niños si una de ellas estará vacía el 90% del tiempo en los próximos 30 años?

PD. en Heilbronn y alrededores también hay casas pequeñas (ok, con terrenos pequeños) como propiedades existentes que están cuidadas y cuestan alrededor de 400.000€.
Los pisos de propiedad con unos 80 m² empiezan probablemente desde 300.000€...

así que probablemente con 4600€ se podría financiar entre 550.000€ y 600.000€ (¡si se tiene más capital propio!) pero no es necesario, porque eso es una carga demasiado alta para esos ingresos. No debe pasar que nadie pierda el trabajo, nadie debe enfermarse a largo plazo ni nada por el estilo.
entonces, con esos ingresos mejor financiar máximo 400.000-450.000€ y también vivir un poco y no solo trabajar para pagar justo la casa.