Gerichtsdiener
07.07.2022 14:49:30
- #1
Chers membres du forum !
Ma fiancée (33 ans) et moi (32 ans) sommes actuellement dans la phase préliminaire de planification d’une maison individuelle. Comme nous n’avons aucune expérience préalable en matière de financement ou d’autres planifications de cette ampleur, nous serions très heureux de recevoir des retours, des conseils et des évaluations honnêtes sur nos plans actuels.
Le point de départ de notre planification est que nous disposons d’une surface agricole dans un petit village de Basse-Saxe. Cette surface comprend environ 1 hectare de terre, d’un côté elle borde une route déjà entièrement viabilisée. De l’autre côté de la route se trouvent uniquement des constructions, de notre côté au moins partiellement.
Les « premiers » 30 m de cette surface vue depuis la route sont actuellement désignés comme terrain à urbaniser. La commune a récemment chargé un bureau d’études d’élaborer un projet pour ce terrain à urbaniser et la procédure de planification doit commencer cette année. Nous sommes donc prudemment optimistes pour pouvoir y construire dans les 2 à 3 prochaines années.
Dans ce cas, environ 52 m x 30 m de notre terrain deviendraient des terrains à bâtir (= 1 560 m²).
Comme nous habitons actuellement dans une grande ville, mais que nous ressentons de plus en plus le besoin de revenir dans notre région rurale d’origine où il y a aussi des opportunités professionnelles, nous sommes désormais déterminés à tenter l’aventure de la construction de notre maison là-bas, car selon nous les opportunités y sont trop bonnes pour ne pas en profiter.
Nous savons que nous commençons assez tôt à planifier, mais il vaut mieux être trop tôt que trop tard. :) Nous préférerions avancer nos plans en parallèle avec la procédure de planification de sorte à pouvoir déposer la demande de permis de construire rapidement dès l’entrée en vigueur du plan d’urbanisme. Mais il nous manque simplement des connaissances, notamment concernant la question « combien de maison » pouvons-nous réellement nous permettre.
Informations générales sur nous
Situation des revenus et du patrimoine :
Dans les prochains mois, la situation financière s’améliorera grâce au mariage, aux promotions à l’ancienneté, aux allocations familiales, etc. Comme la procédure de planification ne sera en aucun cas terminée avant ces développements, je pars des revenus à partir de 01/2024.
Moi : Après déduction de l’assurance maladie privée 4 500 € nets, classe d’imposition 3,
Elle : 1 265 € nets + 40 € avantage en nature + 70 € remboursement de frais de transport, classe d’imposition 5
Je corrige également régulièrement des copies et continuerai à le faire. J’en tire en moyenne 2 600 € nets par an, soit environ 210 € par mois.
Au total : 5 975 € / mois
Comme mentionné, ma fiancée recherche actuellement de manière souple un emploi à distance à temps plein. Si elle augmentait simplement à 40h, nous aurions environ 350 € nets par mois en plus – mais nous ne comptons pas pour l’instant sur cette somme !
Je recevrai pendant les 12 prochaines années, tous les 2 ans (soit 6 fois), des augmentations d’environ 200 € nets par mois chacune.
À cela s’ajouteront des ajustements tarifaires annuels moyennant environ 100-200 € nets par mois.
En cas d’arrivée d’enfants, en plus des allocations légales, un supplément familial de 88 €/mois nets par enfant serait versé.
Charges de logement actuelles :
=> Actuellement environ 1 800 € / mois
=> Avec voiture environ 2 200 € / mois
Dépenses variables :
=> Actuellement environ 1 800 € / mois
Contrats :
=> Actuellement 133 € / mois
Total des revenus et dépenses :
=> Excédent 2 242 € sans voiture
=> Excédent 1 842 € avec voiture
Informations générales sur la construction
Voilà pour les « faits concrets ». Nous avons maintenant une maison précise en tête que nous aimerions prendre comme modèle. Avec un budget illimité, nous la reproduirions immédiatement en grande partie, mais le budget n’est pas illimité. :)
Notre problème est donc : par manque d’expérience, nous ne savons simplement pas estimer « combien de maison » nous pouvons réellement nous permettre.
Je partirais du calcul suivant et j’ai besoin que des gens vérifient la plausibilité :
=> 110 000 €
Mensuel disponible :
=> 4 252 €
Déductions :
=> Déduction totale 1 752 €
Selon ce calcul, j’en conclus que nous pouvons assumer une mensualité de 2 500 €. Cela impliquera probablement au début quelques sacrifices dans d’autres domaines, mais nous y sommes prêts et conscients de ce que cela signifie.
À rappeler en plus que :
Je considère donc que la mensualité de 2 500 € est tout à fait réalisable. Qu’en pensez-vous ?
Concernant le coût de la construction, je pars donc des mensualités mentionnées ci-dessus, d’un capital propre de 110 000 € et des coûts quasi inexistants pour le terrain + viabilisation, et j’estime que nous pouvons nous permettre des coûts allant jusqu’à 600 000 € sans nous surmener. Cela correspondrait à un prêt de 490 000 €.
Avec un taux d’intérêt de 4 %, nous rembourserions sur 25 ans 750 000 €. Cela inclut environ 305 000 € d’intérêts (ce qui fait mal…). Nous aurions alors remboursé environ 445 000 € de capital.
Le solde restant de 45 000 € serait sûrement remboursé via des remboursements anticipés durant les dernières années, dans lesquelles mon salaire sera clairement plus élevé qu’aujourd’hui.
En fin de compte, je conclus que nous pourrions supporter une mensualité de 2 500 € au début avec une épargne plus serrée, mais à moyen terme assez sereinement, et avec les remboursements anticipés prévus et sur une période de 25-30 ans un prêt de 500 000 €, dans le pire des cas 600 000 €.
Tout cela a-t-il du sens ? Ai-je oublié quelque chose de crucial ?
Je sais avoir écrit beaucoup et ne peux pas attendre que quelqu’un lise tout, fasse les calculs et donne un retour. Je suis néanmoins déjà reconnaissant à quiconque pourrait contribuer à nos plans ! :)
Cordialement
T
Ma fiancée (33 ans) et moi (32 ans) sommes actuellement dans la phase préliminaire de planification d’une maison individuelle. Comme nous n’avons aucune expérience préalable en matière de financement ou d’autres planifications de cette ampleur, nous serions très heureux de recevoir des retours, des conseils et des évaluations honnêtes sur nos plans actuels.
Le point de départ de notre planification est que nous disposons d’une surface agricole dans un petit village de Basse-Saxe. Cette surface comprend environ 1 hectare de terre, d’un côté elle borde une route déjà entièrement viabilisée. De l’autre côté de la route se trouvent uniquement des constructions, de notre côté au moins partiellement.
Les « premiers » 30 m de cette surface vue depuis la route sont actuellement désignés comme terrain à urbaniser. La commune a récemment chargé un bureau d’études d’élaborer un projet pour ce terrain à urbaniser et la procédure de planification doit commencer cette année. Nous sommes donc prudemment optimistes pour pouvoir y construire dans les 2 à 3 prochaines années.
Dans ce cas, environ 52 m x 30 m de notre terrain deviendraient des terrains à bâtir (= 1 560 m²).
Comme nous habitons actuellement dans une grande ville, mais que nous ressentons de plus en plus le besoin de revenir dans notre région rurale d’origine où il y a aussi des opportunités professionnelles, nous sommes désormais déterminés à tenter l’aventure de la construction de notre maison là-bas, car selon nous les opportunités y sont trop bonnes pour ne pas en profiter.
Nous savons que nous commençons assez tôt à planifier, mais il vaut mieux être trop tôt que trop tard. :) Nous préférerions avancer nos plans en parallèle avec la procédure de planification de sorte à pouvoir déposer la demande de permis de construire rapidement dès l’entrée en vigueur du plan d’urbanisme. Mais il nous manque simplement des connaissances, notamment concernant la question « combien de maison » pouvons-nous réellement nous permettre.
Informations générales sur nous
[*]Femme 33 ans, homme 32 ans
[*]Mariage prévu l’année prochaine
[*]Souhait d’avoir 1 à 2 enfants dans les 5 à 7 prochaines années
[*]Elle est employée en CDI dans le domaine créatif à 30h/semaine ; actuellement à la recherche détendue d’un emploi à distance à 40h/semaine
[*]Je suis fonctionnaire dans la justice (cadre supérieur, groupe salarial R), temps plein
[*]La construction se fera dans un petit village disposant d’une école maternelle, d’une école primaire et d’une connexion par bus (10 km) à la ville moyenne la plus proche (> 20 000 habitants). La ville importante (> 100 000 habitants) est à environ 35 km
[*]Presque toute notre famille habite entre 2 minutes à pied et 15 minutes en voiture, nous a aidés jusqu’à présent et nous aidera de toutes les manières possibles (garde d’enfants, travaux de construction/jardin, finances, etc.)
[*]Ma famille est par ailleurs une famille purement artisanale ; sauf moi, tous ont appris un « vrai » métier et sont manuels. ;-) Nous prévoyons donc beaucoup de travail en propre notamment pour les travaux intérieurs.
Situation des revenus et du patrimoine :
[*]Revenus :
Dans les prochains mois, la situation financière s’améliorera grâce au mariage, aux promotions à l’ancienneté, aux allocations familiales, etc. Comme la procédure de planification ne sera en aucun cas terminée avant ces développements, je pars des revenus à partir de 01/2024.
Moi : Après déduction de l’assurance maladie privée 4 500 € nets, classe d’imposition 3,
Elle : 1 265 € nets + 40 € avantage en nature + 70 € remboursement de frais de transport, classe d’imposition 5
Je corrige également régulièrement des copies et continuerai à le faire. J’en tire en moyenne 2 600 € nets par an, soit environ 210 € par mois.
Au total : 5 975 € / mois
Comme mentionné, ma fiancée recherche actuellement de manière souple un emploi à distance à temps plein. Si elle augmentait simplement à 40h, nous aurions environ 350 € nets par mois en plus – mais nous ne comptons pas pour l’instant sur cette somme !
Je recevrai pendant les 12 prochaines années, tous les 2 ans (soit 6 fois), des augmentations d’environ 200 € nets par mois chacune.
À cela s’ajouteront des ajustements tarifaires annuels moyennant environ 100-200 € nets par mois.
En cas d’arrivée d’enfants, en plus des allocations légales, un supplément familial de 88 €/mois nets par enfant serait versé.
[*]Capital propre : 90 000 €
[*]Terrain : 1 560 m² alors terrain à bâtir = 125 000 € (dernier prix dans un lotissement neuf : 80 €/m²)
[*]Environ 8 500 m² de terre agricole (achetée à 2,50 €/m²) = 21 250 €
[*]Aucun crédit ni dette en cours
Charges de logement actuelles :
[*]Loyer hors charges : 1 310 € / mois
[*]Charges : 130 € / mois
[*]Chauffage au fioul : 180 € / mois
[*]Électricité / gaz / eau : 105 € / mois
[*]Streaming, Spotify, etc. : 75 € / mois
[*]Frais de mobilité : 0 € – Elle bénéficie du ticket mensuel pris en charge par son travail, je vais à vélo. En cas de construction de la maison, nous devrions acheter une voiture, car je devrais faire 3 à 5 fois par semaine un trajet total de 70 km. Je pourrais néanmoins reprendre une voiture de la famille, car plusieurs sont actuellement peu utilisées et la voiture n’est pas une priorité pour nous.
=> Actuellement environ 1 800 € / mois
=> Avec voiture environ 2 200 € / mois
Dépenses variables :
[*]Alimentation environ 700 € / mois (coûts supérieurs en raison d’allergies alimentaires)
[*]Dépenses privées, loisirs, autres « luxes » : 300 €
[*]Chien : 100 €
[*]Plans d’épargne ETF : 700 € / mois
=> Actuellement environ 1 800 € / mois
Contrats :
[*]Assurance habitation : 360 € / an = 30 € / mois
[*]Assurance responsabilité civile : 10 € / mois
[*]Assurance responsabilité civile pour chien : 65 € / an = 13 € / mois
[*]Assurance maladie prise en compte ci-dessus
[*]Internet : 40 € / mois
[*]Téléphonie mobile : 2 x 20 € = 40 € / mois
=> Actuellement 133 € / mois
Total des revenus et dépenses :
[*]Revenus totaux : 5 975 €
[*]Dépenses actuelles : 3 733 €
[*]Dépenses avec voiture : 4 123 €
=> Excédent 2 242 € sans voiture
=> Excédent 1 842 € avec voiture
Informations générales sur la construction
[*]1 560 m² terrain à bâtir + 8 500 m² de « prairie ».
[*]Nous sommes tout de suite prêts à céder une des parcelles (13 m de large = 390 m² terrain à bâtir + 2 340 m² de « prairie »).
[*]Maison neuve, maison individuelle, partiellement de plain-pied, partiellement d’un étage ou 1,5 à 2 étages
[*]Sans sous-sol
[*]Comme mentionné, beaucoup de travail intérieur en propre
Voilà pour les « faits concrets ». Nous avons maintenant une maison précise en tête que nous aimerions prendre comme modèle. Avec un budget illimité, nous la reproduirions immédiatement en grande partie, mais le budget n’est pas illimité. :)
Notre problème est donc : par manque d’expérience, nous ne savons simplement pas estimer « combien de maison » nous pouvons réellement nous permettre.
Je partirais du calcul suivant et j’ai besoin que des gens vérifient la plausibilité :
[*]Capital propre : 90 000 €
[*]Vente de parcelle : 20 000 €
=> 110 000 €
Mensuel disponible :
[*]Loyer actuel hors charges : 1 310 €
[*]Plan d’épargne ETF actuel : 700 €
[*]Excédent actuel sans voiture : 2 242 €
=> 4 252 €
Déductions :
[*]Coûts supplémentaires mobilité : 400 €
[*]Épargne mensuelle 1 252 €
[*]Autres dépenses imprévues : 100 €
=> Déduction totale 1 752 €
Selon ce calcul, j’en conclus que nous pouvons assumer une mensualité de 2 500 €. Cela impliquera probablement au début quelques sacrifices dans d’autres domaines, mais nous y sommes prêts et conscients de ce que cela signifie.
À rappeler en plus que :
[*]je recevrai entre 100 et 200 € nets par mois par an et tous les 2 ans 200 € nets de plus par mois (donc en 2030 plus de 1 000 € nets de plus par mois qu’en 2024),
[*]en cas d’arrivée d’enfants grâce à l’allocation familiale + supplément familial, nous aurons environ 300 € nets par mois par enfant en plus,
[*]le calcul ci-dessus part déjà d’une semaine de travail de 30 heures pour ma moitié
Je considère donc que la mensualité de 2 500 € est tout à fait réalisable. Qu’en pensez-vous ?
Concernant le coût de la construction, je pars donc des mensualités mentionnées ci-dessus, d’un capital propre de 110 000 € et des coûts quasi inexistants pour le terrain + viabilisation, et j’estime que nous pouvons nous permettre des coûts allant jusqu’à 600 000 € sans nous surmener. Cela correspondrait à un prêt de 490 000 €.
Avec un taux d’intérêt de 4 %, nous rembourserions sur 25 ans 750 000 €. Cela inclut environ 305 000 € d’intérêts (ce qui fait mal…). Nous aurions alors remboursé environ 445 000 € de capital.
Le solde restant de 45 000 € serait sûrement remboursé via des remboursements anticipés durant les dernières années, dans lesquelles mon salaire sera clairement plus élevé qu’aujourd’hui.
En fin de compte, je conclus que nous pourrions supporter une mensualité de 2 500 € au début avec une épargne plus serrée, mais à moyen terme assez sereinement, et avec les remboursements anticipés prévus et sur une période de 25-30 ans un prêt de 500 000 €, dans le pire des cas 600 000 €.
Tout cela a-t-il du sens ? Ai-je oublié quelque chose de crucial ?
Je sais avoir écrit beaucoup et ne peux pas attendre que quelqu’un lise tout, fasse les calculs et donne un retour. Je suis néanmoins déjà reconnaissant à quiconque pourrait contribuer à nos plans ! :)
Cordialement
T