Financement faisable ? Maison individuelle 155 m²

Bonjour,

comme nous sommes actuellement en pourparlers de financement et que nous sommes tous les deux très soucieux de la sécurité, nous ne sommes pas encore tout à fait sûrs de pouvoir supporter le remboursement mensuel.

Salaire 1 : 2600 net (tendance également à la hausse)
Salaire 2 : 2400 net (à la hausse annuelle définitive, car fonctionnaire) --> dans 3 ans 3000 net - ce sera stable dans un premier temps.

Âge : 29 et 23

Revenu net total actuel : 5.000€
Des enfants sont prévus dans environ 6 ans

Maison : 400.000€ - 420.000€
Terrain : 100.000€
Frais annexes de construction : 70.000€

Apport personnel : 50.000€
Réserves pour l’avenir, qui ne doivent pas entrer dans le financement : 30.000€
Réserves supplémentaires issues de contrats d’épargne-logement/contrats que nous souhaitons utiliser comme remboursement anticipé dans environ 2-3 ans : 15.000€
Aucun crédit en cours, 2 voitures en parfait état avec 60 000 kilomètres.

Montant du crédit : environ 550.000€

Après le premier entretien, le remboursement s’élève à environ 1.600€ par mois, selon la durée/banque/type de prêt.
Durée environ 32 ans. 3% d’amortissement.

Nous sommes très économes et mettons déjà de côté environ 2.000€ uniquement pour la maison. Nous pouvons certainement rembourser correctement les six premières années, y compris sous forme de remboursements anticipés.

Cela deviendra définitivement plus difficile lorsque le 1er et le 2e enfant arriveront et que Madame travaillera à temps partiel.

Grâce au statut de fonctionnaire et à la flexibilité du temps partiel, nous avons certainement un avantage ici et ne devons pas vivre uniquement d’un seul salaire.

1.600€ n’est certainement pas négligeable, mais je pense que c’est tout à fait faisable. Qu’en pensez-vous ?

Hui, je suis aussi fonctionnaire et je gagne aussi 2 400 net - où dois-je aller pour faire un saut définitif de 600 euros dans trois ans ? Je veux ça aussi !

Les 1 600 devraient être faisables.
N’oubliez pas que l’allocation parentale est limitée à 1 800 euros. Avec 200+1 800+2 600 = 4 600, ça devrait être faisable, je pense.
Ta femme doit cependant être consciente qu’elle devra retourner au travail (même à temps partiel), rester à la maison plus d’un an sera alors déjà difficile voire impossible.
Si vraiment ce n’est pas possible, il faudra envisager de réduire le remboursement pendant une certaine période, vous êtes si jeunes, à mon avis il n’est pas nécessaire de rembourser constamment à 3 %.

Je trouve que c'est une étagère trop haute pour vous. Je ne comprends pas du tout comment on peut, avec 5k net ([möglicherweise -PKV]) ET un désir d'enfants, avoir l'idée de vouloir financer 550k. Pour moi, ce serait personnellement au moins 2k de revenus en trop peu.

vous économisez donc depuis 2 ans pour une maison, ce qui est déjà positif.

Je trouve personnellement que le revenu est aussi trop faible, surtout lorsque des enfants arrivent, pour le montant du prêt.

Donc, pour l'augmentation de salaire, je compterais seulement sur 300€. C'est réaliste en 3 ans. 2 400€ net et 23 ans ressemble à un poste de haut niveau. Cela signifierait probablement une promotion obligatoire en A10 et une progression d'au maximum un échelon d'ancienneté. En Hesse, cela représente environ 200 à 250€. Si vous vous mariez et qu'il y a l'allocation familiale, cela fait environ 80€ de plus net. Les 600€ vous ne les recevrez que si vous changez de classe d'imposition, mais dans ce cas tu auras moins en conséquence. En termes de mensualité, ce serait évidemment un sacré challenge et il faudra probablement qu'un des deux travaille à plein temps et l'autre à temps partiel (plus de 50%) pour ne pas travailler uniquement pour la maison. Tu dis que vous avez un grand besoin de sécurité, les mensualités élevées pourraient alors peser sur le moral. Avec 200€ de plus net, nous avons une mensualité de 730€. Avec ça, on peut dormir tranquille.

Donc, la copine partira définitivement avec A13 en congé maternité, c’est clair à 100%. Ainsi, nous avons toujours le salaire assuré, ce qui est vraiment très bien.

Je sais que le temps où la femme ne travaille pas du tout ou seulement à 20-50% quand les enfants arrivent ne sera pas facile et qu’il faudra vivre très économiquement. Comme je l’ai dit, nous vivons déjà très économiquement et savons ce que cela signifie d’épargner pour un tel projet et le rêve d’une maison individuelle.

Actuellement, je réfléchis quand même à ajuster le taux d’amortissement à 2,5% et ainsi arriver à un montant d’environ 1 400 € ou similaire. Je pense aussi que nous gagnerions un peu plus en sécurité grâce à cela.

Néanmoins, je pense que nous pourrions aussi supporter 1 600 €. Cela dépend bien sûr beaucoup du niveau de vie. Les premières années quand les enfants arrivent, il n’y aura donc pas de vacances… Nous avons clairement une attitude très « traditionnelle » à ce sujet et pensons probablement aussi de manière beaucoup plus différenciée que la société actuelle.

Comme je l’ai dit, nous sommes conscients que la femme devra aussi retourner travailler autant que possible. Ce n’est absolument pas un problème, surtout pas dans la fonction publique. Le lieu de travail se trouve dans la même localité où nous construisons aussi. Ainsi, nous avons beaucoup de flexibilité ici.

Mon salaire devrait très probablement également dépasser 3 000 € net d’ici là. Bien sûr, je ne peux pas le prendre complètement en compte, mais je dois aussi en tenir compte. Nous avons aussi une bonne part de capital propre de côté, dont nous pourrions toujours puiser un peu en « temps difficiles » et dont une partie pourrait être prise en compte pour l’amortissement.

De plus, nous pouvons rembourser environ 2 500 € les 6-7 premières années. Ici, nous pourrions aussi ajuster un peu le montant et mettre de côté.

Ce serait aussi intéressant de savoir si une autre banque pourrait offrir un ajustement du taux d’amortissement. Éventuellement 2-3 fois pendant toute la durée. Cela ne nous a pas été proposé avec notre offre actuelle. Cela nous serait bien sûr très utile pour les phases difficiles, quand la femme est à la maison.

C’est bien sûr une histoire de calcul…