新建独栋住宅的融资可行吗？

[..] 当然，时代已经变了，我们也不能把祖父母的生活方式作为衡量标准，但这里的很多人似乎处在一种富裕的泡沫中，根本没有意识到他们认为正常的许多事情其实只是纯粹的奢侈品。

最终，大家都有类似的需求：身体安全、营养丰富的食物、住所、衣服、健康、良好的社交关系、教育和有意义的活动。既然我们是在一个建房论坛里，大多数人对住所的需求可能已经得到了充分满足。大多数被称为“生活方式”的东西其实是多余的。与其花很多钱买无用的东西，我更愿意寻找一个能够长期带来满足感的爱好或投入。无论是社会公益、担任陪审员或参与地方政治、消防队或技术救援队、狩猎或航海（两者均可经济实惠）、学习乐器、加入运动俱乐部等等。

这条规则不适用，因为那样的话就没有什么需要放弃的——那样你可能只能把住房开支控制在25%甚至更少——就像以前一样。这个规则是为了防止破产，因为按照你的策略，你的住房支出快达到收入的50%。那么在经济衰退和失业的情况下，两名必要的收入者中的任何一人失业，情况都会很糟糕。这正是这里讨论的问题。如果两人都是公务员，情况可能会有所不同。

我不知道你说的是哪个年代（“就像以前一样”），但是我的祖父母和父母在刚买房的最初几年里，住房开支远远超过了他们家庭收入的25%。而且我们住的地方，月租不到2000欧元几乎找不到房子，所以我现在也不认识任何一个我们这个年纪的家庭，他们只用收入的25%来支付住房费用，除非他们继承了房产——而且尽管如此，他们也没有人需要为此做出什么牺牲（像保时捷这样的奢侈品或者一年两次去马尔代夫度假这种，我就不算在内了）。

也可能会有自然灾害毁了我的房子，那时情况肯定也很糟糕。但我很高兴自己不是那种只会预言末日的人，不会对任何很小的风险都感到恐惧，否则我现在还会做十年前那份工作，根本不会考虑买房。

我不想鼓励任何人财务上超出自己能力，但这里这种持续的杞人忧天真的让我快疯了。我更愿意思考一年后如何赚更多钱，而不是想着如果一年后我没有工作也找不到新工作怎么办。积极的心态，就是这样。

我不知道你说的是哪个时代（“像以前一样”），但无论是我的祖父母还是父母，在房屋建成后的最初几年里，他们用来住房的家庭收入远远超过了25%。而且我们住的地区，月租低于2000欧元的几乎找不到，所以我现在也不认识有任何和我们年龄相仿的家庭只花25%收入在住房上，除非他们继承了房产——不过这些人也没有缺少什么（我暂且不算像保时捷或者一年两次马尔代夫度假的奢侈）。

自然灾害也可能来袭毁掉我的房子，那时候情况肯定很糟。但我很高兴自己不是一个厄运和悲观的预言家，不会害怕任何哪怕是很小的风险，否则我现在还会一成不变地做十年前的那份工作，根本不会考虑盖房子。

我不想鼓励任何人财务过度负担，但这里这种持续的唱衰让我真的是很疯。我更愿意思考明年如何赚更多钱，而不是担心明年没有工作，也找不到新工作。积极的心态就是这样。

我喜欢你的电子竞技术语，而且其他方面也完全同意你。当然，对自己的财务评估应该保持现实，但我也觉得严格限定在35%等比例的做法令人怀疑。理想情况下，人们应长期观察自己的支出，从而判断贷款后账户余额和日常生活将如何变化。但唱衰根本不是一种好的生活哲学，即使不谈钱和收入。恐惧不是一个好的指导原则。

我喜欢你的电子竞技术语，而且在其他方面也完全同意你的观点。当然，在评估自己的财务状况时应该保持现实，但我也认为像硬性设定35%等限制是值得怀疑的。理想情况下，人们应该长期观察自己的支出，这样才能评估在房屋贷款下账户余额和日常生活会如何变化。但悲观主义根本不是一种好的人生哲学，这不仅仅是关于金钱和收入。恐惧不是一个好的顾问。

其实我和电子竞技一点关系都没有。:D
我也不是那种相信只要有正确的心态就能真正实现生活中一切的人。但我确实相信积极思考和乐观态度，以及一定程度的风险承担，对职业和个人成功是有帮助的。

我在某种程度上也觉得35%的界限有点过于严格。这些只是指导值，并不总是适用。假设一个人每月净收入超过5000欧元，通过新工作净收入增加了1000欧元，那么这意味着每月只能拿出350欧元投资到梦想中的房产里。这里假设会多花650欧元在其他方面。确实可能因为收入增加而稍微放松些，但这当然也可以自己控制。
更准确的方法是了解自己每个月的可变费用，然后从收入中扣除其它费用。应该还能剩下几百欧元。正如前面所说，应该始终关注剩余贷款金额以及选择的贷款期限。如果贷款期限较长，比如20年，其实在10年后有机会提前还款，并在有利条件下重新贷款。
尤其是当还不能准确估算孩子相关费用时。
当然，每个人对于重要事情的看法不同。有的人觉得度假就够了。咱们也别自欺欺人，一次去马略卡岛的家庭度假，如果住四星酒店，假期费用也大约是4000欧元，甚至更多。哎，这算不算奢侈因人而异。
两位成人带一个孩子的月度开销也是平均值，自然有可能低于这个水平，但银行也不会接受所有低估的开销。如果为了买房，之后每次要不要带家人去餐厅或者参加娱乐活动都得三思，那我觉得这已经很勉强了。至于是否必须让父母双方都快速全职工作，总是依赖祖父母帮忙，每个人都得自己决定。一定要有一定的经济缓冲。不然一旦车子坏了，可能又得找下一个贷款。
至少如前所说，预算不应过于紧张。收入方面无疑还有提升空间。特别是有集体合同保障，工作几年后工资会自动增加。但这方面我也不会去赌。跳槽到有期限的合同虽然工资更高，也伴随风险，情况也可能不好。

顺便说一下。我刚刚在Sparkasse的预算计算器里输入了数据。结果显示可自由支配收入为1249欧元，房地产价格上限为321,000欧元。即使没有这么悲观，这当然只是平均值，我们离440,000欧元的贷款差距还挺大的。发帖者有什么新消息吗？