应该多快还清房子？

不。银行只关心住宅房地产贷款指令。除此之外没有其他担忧，因为退休年龄时，房产的价值通常远远超过贷款金额，而99%的融资利率总是低于租金。

说得好！

我总是觉得很有趣，在讨论中经常忽视这一点。极多的人将未来的续贷视同于当时的首次贷款。

融资利率在99%时总是低于租金。

可能是这样，但正是在低利率和通常的附加费用之外，还会出现需要花费大量资金的老化问题。装修、厨房，可能还有屋顶，刷墙，新的光伏系统，可能需要更换通风系统，肯定还要换新的热泵等等。所以我的房子不是免维护的。对于现有的20年以上的老房子情况则不同，如果坏了，最多就是燃气锅炉坏了，就像我妈妈的那样，因为其他一般不会出故障。

现在花钱乱砸的人们还会大吃一惊的。

可能是这样，但正是在这种情况下，除了低利率和常见的附加费用外，还有真正花钱的老化问题。装修、厨房，可能还有其他。

你说的这个从句是在讲租的房子吧？

屋顶、墙面粉刷、新的光伏系统、可能还要更换通风设备，肯定还要新的热泵等等，所以我的房子不是免维护的。

哦，原来还有这些。谁逼你一定要换光伏系统呢？或者说，如果旧的热泵还能用，谁要求你一定要装新的热泵？租的房子也不是免维护的。这些维护费用是你通过每个月的房租支付的。
而且仅仅因为你退休了，并不意味着所有东西都马上坏掉。一般来说，屋顶每隔大约50年重新铺一次。通风系统不会全部更换，只是更换新的电机（除非你根本没有通风设备）。等等。
你现在说的是自有房子维护费用很高，但租的房子并没有维护费用......

唯一我认为算作非常规但计划内的维护，是更换新的暖气设备。其他的情况很少发生，也不是必须的。只是外墙不再那么雪白而已。各处都是这样，也没哪个房子因此变得不能居住。
“必须”是一回事，“会更好”又是另一回事。

哦，对了，如果你有合理的养老金，不管是哪种，你就拿1万5千欧元左右贷款来买新的热泵好了。银行对于装修贷款只看（提供了充分保障的）抵押。所以1万5千欧元贷款，6%的年金还款，月供就是75欧元。这也能接受吧。

你说的这个分句是在讲租赁房，对吧？

哦，还有这一点。是谁逼你去更新光伏设备的？或者当旧的热泵还在运行时，非得安装新的热泵吗？租赁房也不是免维护的。你每个月通过租金来支付维护费。
而且仅仅因为你突然退休了，并不意味着一切都马上坏掉。屋顶通常每大约50年重新盖一次。通风系统不会全部更换，只是换上新的电机（除非你根本没有）。等等。
你刚才说的是自有房屋很昂贵，但出租房却没有维护……

我只把新的供暖设备视为一次额外但计划内的维护。其他的事情可能几年才出现一次，或者根本不必必须更换。那外墙的颜色就是不再雪白而已。到处都是这样，这还不会让房子变得不可居住。
"必须"和"如果有就好了"是两码事。

哦，对了，只要你有某种合理的养老金，你可以用1.5万欧元贷款来买新的热泵。银行对翻修贷款只看（良好的抵押担保）。
所以1.5万欧元贷款，6%的年金还款，月供是75欧元。这样新的供暖设备的负担还算可以接受。

我这里并不是说什么贵或者便宜，只是想说明，到了后来不仅要支付附加费用，还会有一些维修项目。如果这时候还有建筑贷款在还，那么只能祈祷之前存了一些钱。

“以90岁回顾”意味着回顾生命，而不是拖延！

我觉得在人类的尺度上思考如此巨大的时间维度并不合理。“我希望在90岁时回顾什么？”这种人生哲学对我来说恰恰是“活在当下，珍惜每一天！”的相反。我更倾向于后一种态度，而不是前者。明天是瓦尔普吉斯之夜，有女巫焚烧等活动……我肯定不会在90岁时回忆起2024年的瓦尔普吉斯之夜。但我们会和孩子们一起度过一个愉快的夜晚，即使到了90岁我们不会回忆起这一天。

那些“我不知道钱还能做什么”的说法也是这个方向的。

是的，上面已经举了例子。每月多投资1000欧或2000欧提高生活质量。但该怎么做呢？怎样“购买”生活质量？明天举行的瓦尔普吉斯之夜女巫焚烧活动就是个好例子。根本不花一分钱。如果骑自行车去，连油费都不用。

如果房子43岁之前还清很重要，并且可行，那就去做。

我欢迎具体建议，告诉我怎样花钱才能提升我的生活质量。尽管提出来。并且不，我们不会全部放弃现在的生活，撇开孩子的社交环境，去长时间或多年的旅行。请给出现实的建议，不用为了这些建议放弃我们的美好生活、好工作、亲近的家人、众多朋友和孩子的社交环境。当前的情况是，钱有点盈余。我们不太注重消费，至少在物质方面不是。

我这里不是说贵也不是说便宜，只是想表达以后不仅仅只有附加费用需要支付，还会出现这或那的工地。如果那时贷款还没还清，那只能希望之前存了钱。

我也认为还会有更多的重大费用。光伏发电肯定迟早会以某种方式成为强制性的（可能是间接的）。热泵反正是必须的。光伏可能会大大缩短屋顶的使用寿命，因为屋顶瓦会被开心地锯开。装修浴室的时候最终还是免不了，或者多个浴室都要装修。整体算下来，热泵的费用大概是25-30千欧，而不是15千。

出租房产主要也是一种通过折旧节税的模式。有时租客和房东都不需要承担维护费用——从计算上来说是国家在承担。当然，20套公寓的300平米屋顶面积每套的成本要比单户住宅的150平米屋顶便宜得多。

我们也住在一栋房子里，因为那很美好。我不把它优先看作养老保障。绝对还需要额外的东西，比如房子要还清贷款、没有维修积压，包含热泵、光伏、光伏电池、充电桩等设施，全都在退休时刚刚更新。再加上股票账户里还有几百万欧元——那样我会比较确信自己在老年还能旅行、还能去餐厅、还能郊游，还能维护房子（老了也许会有更多园艺工作外包）。

这一切都建立在法定养老保险在30年、40年、50年后仍然存在的前提下。你们真的都相信吗？相信它还会有，且数额还会和现在类似，并会有通胀调整？我认为这是最大的问题之一——很多人认为那时养老保险要么不存在，要么只有统一的基本保障养老金。其他都得靠个人提前规划。