Construction de maison financièrement faisable ou château en Espagne ?

Pour moi, beaucoup de choses ici sont vraiment obscures.
Tu dis que la retraite est juste, mais que ça suffit pour les vacances et la voiture... étrange.
En 2011, tu as contracté un prêt avec une durée de quelques années à plus de 4 %... pourquoi si élevé ?

Certains points me paraissent vraiment flous.

Et ceci :

Auch bei uns - wieso ich für mein "Dasein" bei der Bank mit 800€ monatlich, aber jede weitere Person im Haushalt für nur 200€ veranschlagt werden, werde ich niemals verstehen.

C’est plus qu’évident à expliquer. Il y a des coûts fixes qui ne changent pas vraiment, peu importe le nombre de personnes dans le foyer.

Il faut dire que les forfaits sont généralement bien trop bas. Cela est dans l'intérêt du nouvel endetté qui risque de se surcharger. C'est pourquoi il faut également être prudent avec les montants de financement maximum, qui sont souvent beaucoup trop élevés (calculés avec un remboursement minimum et des durées très courtes). Mais il y en a de toutes sortes.

Hm... je vois quand même un peu de maquillage comptable chez le TE mais aussi chez d'autres commentateurs.

Si j'ai bien compris, après la vente de la maison et le remboursement des dettes anciennes + éventuellement les impôts, il resterait juste assez d'argent pour payer le nouvel appartement indépendant des parents dans la nouvelle maison.

Donc calcul simplifié : le TE doit financer à 100 % la surface habitable pour lui, sa femme et ses 3 enfants. Je ne considère plus "ambitieux" comme le mot approprié. Avec le droit d'habitation des parents, le capital fictif est consommé avant qu'une pierre pour sa propre surface habitable soit posée. Personnellement, je mettrais le projet de construction neuve à la corbeille.

Acheter de l'ancien peut être moins cher, à condition de trouver une offre adaptée.

Autant la question du droit d'habitation pour les parents est compréhensible humainement, autant économiquement l’affaire est une catastrophe. Le TE a emprunté 200k pour rénover. En fin de compte donc 200k "payés" pour une maison avec un logement occupé, qui ne génère pas de revenus locatifs. Et ce logement doit même être intégré dans le nouveau bien. La valeur de revente relative au solde restant dû n’est pas non plus aussi bonne que cela est présenté ici.
Bien sûr, l’histoire semble dure, car ce sont les parents. Mais c’est quand même vrai.

Maintenant que plus d’espace est nécessaire pour les enfants, le concept montre ses faiblesses économiques.

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Anecdote personnelle :

J’ai déjà vu dans mon cercle (élargi) de connaissances deux mariages se briser à cause de constructions similaires – là aussi, on devait à tout prix "sauver" la maison parentale via une cession – bien sûr avec droit d’habitation à vie. À partir de là on était économiquement pris au piège, les enfants arrivaient, les parents vieillissaient en bonne santé sans perspective de décès. Et la maison avait régulièrement besoin d’argent à cause de l’âge. Là ça chauffait vraiment.

J’ai déjà dit à mes parents qu’ils devraient vendre leur maison, si un jour elle devient trop grande pour eux, et qu’ils devraient déménager dans un appartement adapté – de manière autonome. Je considère cela bien plus sain pour la vie privée.

C’est mon avis purement personnel, on peut bien sûr penser différemment.

Pour moi, certaines choses restent vraiment obscures.
Tu dis que la retraite est juste suffisante mais que ça suffit pour les vacances et la voiture... c’est étrange.
En 2011, tu as contracté un prêt avec une durée de quelques années à un taux de plus de 4 %... pourquoi aussi élevé ?

Il y a vraiment plusieurs choses qui ne sont pas claires pour moi.

Et ceci :

C’est quand même plus que simple à expliquer. Il y a les frais généraux qui ne changent pas vraiment, peu importe le nombre de personnes dans le foyer.

Ce que quelqu’un entend par « juste suffisante » est toujours à considérer individuellement... Ils ont une retraite suffisante pour se nourrir, payer les charges du logement, entretenir une voiture et, via un financement, s’acheter une nouvelle voiture tous les 5 ans... cela suffit pour partir une semaine en vacances par an, ce qui, à mes yeux, est encore bien trop peu à la retraite. Cela suffit pour acheter quelque chose aux petits-enfants de temps en temps, et pour simplement vivre normalement à la maison...

Cela ne suffit pas pour payer 300 € de loyer en plus, alors plus de vacances ni de voiture. Et cela ne suffit pas, ou c’est juste équilibré à zéro, si je prends en compte les membres du foyer avec des revenus de retraite dans le financement, et que je doive calculer mon foyer avec 6 au lieu de 4 personnes (ou bientôt 7 au lieu de 5).

Pourquoi un taux aussi élevé ? L’intérêt ? Parce qu’en 2011, il était apparemment conforme au marché pour un taux d’emprunt d’environ 80 %. D’où la courte période fixe, pour garder le plus tôt possible des options. J’ai aujourd’hui déjà des offres de la banque pour un prêt relais. Mais elles ne me servent à rien, car la banque ne me prêtera pas plus d’argent pour l’extension, et je dois donc changer de banque – vers une qui évaluera correctement la maison, prêtera potentiellement plus de 80 % et financera mon extension.

Les chiffres des banques manquent néanmoins complètement de réalité... Cela peut vous servir de repère, mais si je peux présenter un livre de comptes du ménage sur 10 ans sans lacune, en montrant d’où vient mon argent et où il va, cela devrait donner au banquier – s’il le souhaite – bien plus de « sécurité » que n’importe quel chiffre dénué de base quelconque.

Ce que quelqu’un entend par "juste suffisant" est toujours à considérer individuellement... Ils ont assez de retraite pour se nourrir, payer les charges liées au logement, entretenir une voiture et, via un financement, s’acheter une nouvelle voiture tous les 5 ans... c’est suffisant pour partir une semaine en vacances une fois par an, ce qui, à mon avis, est encore bien trop peu à la retraite. C’est suffisant pour offrir de temps en temps quelque chose aux petits-enfants, et pour vivre normalement chez soi...

Ce n’est pas suffisant pour payer encore 300€ de loyer, alors il n’y a plus de vacances ni de voiture. Et ce n’est pas suffisant, ou alors cela revient à zéro, si je prends les membres du ménage percevant une pension dans le financement, et que je dois calculer mon ménage avec 6 au lieu de 4 (ou bientôt 7 au lieu de 5) personnes.

Avec tout le respect que je vous dois, je n’ai que rarement lu quelque chose d’aussi étonnant. Donc tes parents peuvent s’acheter une nouvelle voiture tous les 5 ans mais n’ont en fait pas d’argent pour payer un loyer conforme aux prix locaux. Incroyable ! Il faut vraiment le faire tourner doucement dans sa tête avant de rire. Désolé, mais là quelque chose cloche sérieusement chez vous.

Pourquoi est-ce si élevé ? Le taux d’intérêt ? Parce qu’il était apparemment habituel sur le marché en 2011 pour un taux d’endettement d’environ 80 %. Voilà pourquoi la faible durée du taux fixe, afin d’avoir encore des options le plus tôt possible.

Cela m’étonnerait et cela doit définitivement avoir d’autres raisons. Nous avons acheté un appartement en 2011, avec un taux fixe sur 15 ans à 2,66 % (avec un taux d’endettement plus élevé et un seul revenu).

Les chiffres des banques sont néanmoins dépourvus de toute réalité...

Comment arrives-tu à cette conclusion ? Regarde simplement ce que l’Office fédéral de la statistique publie comme chiffres pour le coût de la vie.
Et pourquoi devrait-on croire ton livre de comptes ménager ? Tu as toi-même dit que quand l’argent est juste, ce sont les beaux-parents qui paient parfois l’assurance auto. Donc il semble bien que quelque chose cloche quelque part ou que tu te racontes des histoires à toi-même.

Vous POUVEZ payer un loyer - alors il n’y a plus de voiture ni de vacances, parce que l’argent ne suffit pas pour cela - qu’y a-t-il de si difficile à comprendre ?

Vous N’ÊTES PAS OBLIGÉS de me payer un loyer, parce que je sais combien vous avez travaillé dur dans votre vie, aussi pour me permettre l’école, les études, etc. - et je vois comme vous devez vivre modestement aujourd’hui, même si vous avez tous les deux travaillé plus de 45 ans, sauf les périodes d’éducation, et pourtant vous ne recevez pas une retraite adéquate... Je veux donc vous rendre quelque chose, parce que j’ai vécu à la maison gratuitement jusqu’à mes 28 ans pendant mes études.

Combien d’universitaires viennent de familles non universitaires ? Peu. J’ai pu surmonter cet obstacle grâce à mes parents. C’est aussi une chose qui a de la valeur.

Je ne sais pas quelles expériences tu as là, mais il y a actuellement une discussion animée sur le fait que les personnes qui ont dû travailler si longtemps souffrent presque de pauvreté des personnes âgées à la fin... Chez nous, ce n’est pas encore le cas - parce que vous ne payez pas de loyer.

Si je n’avais pas repris et rénové la maison, elle serait aujourd’hui certes remboursée (depuis environ 1-2 ans), mais le chauffage serait cassé, les frais de chauffage beaucoup plus élevés, etc.

Vous ne devriez certes pas payer de loyer, mais vous ne vivriez pas dans un cadre agréable - ou vous auriez vendu la maison pour en chercher une plus petite - ce que j’exclurais presque, que cela ait pu arriver ainsi.

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Donc peut-être que 4,09 % à l’époque n’étaient pas le meilleur taux d’intérêt. Mais il était quand même courant.

En juillet 2011 (signature du contrat), le taux moyen pour une durée de 10 ans était de 4,05 %.

Après, les taux ont fortement baissé, de sorte que 2,66 % étaient peut-être « courants » fin 2011.

J’avais alors 3 offres, et toutes étaient supérieures à 4 %.

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Dans le livre de comptes figurent aussi ces recettes inattendues, ainsi que toutes les dépenses nécessaires, même si elles ont été payées « en externe ». Je ne me mens donc pas à moi-même...

Ma déclaration faisait aussi référence au fait que SI jamais il y avait détresse, les grands-parents VIENDRAIENT en aide. Ils ne nous offriraient donc pas un week-end dans un hôtel bien-être pour 350 €, mais 400 € pour l’assurance automobile. Nous n’avons toutefois jamais eu besoin de telles aides jusqu’à présent.

Et avant que ce soit encore mal compris - nous parlons ici des parents de ma femme, pas des miens qui vivent dans la maison.