Construir una casa financieramente factible o un castillo en el aire?

Para mí, aquí hay varias cosas realmente confusas.
Dices que la pensión es escasa pero para vacaciones y coche alcanza... curioso.
En 2011 contrataste un préstamo con pocos años de plazo por más del 4%... ¿por qué tan alto?

En algún lugar hay cosas que realmente no entiendo.

Y esto:

También en nuestro caso - nunca entenderé por qué para mi "existencia" en el banco se cuentan 800 € mensuales, pero para cada persona adicional en el hogar sólo se calculan 200 €.

Es más que sencillo de explicar. Existen los costos generales que no cambian mucho, sin importar cuántas personas haya en el hogar.

Hay que decir que las tarifas fijas tienden a ser demasiado bajas. En ese sentido, es en beneficio del nuevo deudor que está a punto de sobreendeudarse. Por eso también se debe tener precaución con los montos máximos de financiación, que a menudo son demasiado altos (calculados con la amortización mínima y plazos muy cortos). Pero hay de todo.

Hm... pero veo un poco de maquillaje de números tanto en el OP como en otros comentaristas.

Si lo he leído bien, después de vender la casa y pagar las deudas antiguas + posiblemente impuestos, quedaría justo el dinero suficiente para pagar el nuevo apartamento independiente de los padres en la nueva casa.

Entonces, cálculo simplificado: el OP tiene que financiar el 100% de la superficie habitable para él, su esposa y 3 hijos. Ya no considero "ambicioso" la palabra adecuada. Por el derecho de uso de los padres, el capital ficticio se consume antes de que se construya un solo ladrillo para la propia superficie habitable. Personalmente, yo tiraría el plan de la nueva construcción a la papelera.

Comprar una propiedad antigua puede ser más barato, siempre y cuando se encuentre una oferta adecuada.

Por muy comprensible humanamente que sea el asunto del derecho de uso para los padres, económicamente el asunto es un desastre. El OP pidió 200k para renovar. En resumen, pagó 200k y a cambio tiene una casa con un apartamento ocupado, que no genera ingresos por alquiler. Y este apartamento incluso debe cargarse en la nueva propiedad. El valor de reventa relativo a la deuda restante tampoco es tan bueno como se presenta aquí.
Claro, la historia suena fea, porque son los padres. Pero sigue siendo cierto.

Ahora, que se necesita más espacio para los niños, el concepto muestra sus debilidades económicas.

-----

Anécdota personal:

En mi círculo de conocidos ya he visto dos matrimonios romperse por construcciones similares – también se intentó a toda costa "salvar" la casa de los padres mediante una transferencia – por supuesto con derecho de uso hasta la muerte. A partir de ahí, quedaban atrapados económicamente, llegaban los hijos y los padres envejecían sanos sin señales de fallecimiento. Y la casa necesitaba dinero regularmente por la edad. Ahí empezó el problema.

Ya les he dicho a mis padres que si algún día su casa les resulta demasiado grande, que la vendan y se muden a un apartamento adecuado – por su cuenta. Para la vida privada propia, me parece mucho más saludable.

Esta es mi opinión personal, claro que se puede ver de otra manera.

Para mí, hay algunas cosas que son realmente confusas aquí. Dices que la pensión es escasa, pero para vacaciones y coche sí alcanza... curioso. En 2011 contrataste un préstamo con pocos años de duración por más del 4%... ¿por qué tan alto?

En algún lugar, hay varias cosas que para mí no están claras.

Y esto:

Es más que fácil de explicar. Existen los costos generales que no cambian mucho, sin importar cuántas personas haya en el hogar.

Lo que alguien considera "escaso" siempre es algo individual... Usted tiene suficiente pensión para alimentarse, cubrir los gastos de vivienda, mantener un coche y, mediante financiación, comprar un coche nuevo cada 5 años... alcanza para irse una semana de vacaciones al año, lo que en mi opinión es aún muy poco para la tercera edad. Suficiente para comprarles algo a los nietos de vez en cuando y para vivir normalmente en casa...

No alcanza para pagar 300€ de alquiler, entonces se acabaron las vacaciones y conducir el coche. Y no alcanza o apenas alcanza, si tomo en cuenta a los miembros del hogar con ingresos de pensión para la financiación, y debo calcular mi hogar con 6 en lugar de 4 (o pronto 7 en lugar de 5) personas.

¿Por qué tan alto? ¿El interés? Porque en 2011 probablemente era el habitual en el mercado para un financiamiento de casi el 80%. Por eso la baja vinculación a la tasa fija, para tener opciones lo antes posible. Hoy ya tengo ofertas del banco para una refinanciación con préstamo a futuro. Pero no me sirven, porque el banco no me dará más dinero para la ampliación, y por eso tendré que cambiar de banco, hacia uno que valore bien la casa, que potencialmente financie más del 80% y que financie mi ampliación.

Sin embargo, las cifras de los bancos carecen de toda realidad... Puede servirle como referencia, pero si puedo presentar un libro de cuentas sin interrupciones por 10 años y mostrar de dónde viene y a dónde va mi dinero, eso debería dar al banquero—si quiere—mucho más "seguridad" que cualquier cifra que carece de fundamento.

Lo que alguien entiende por "justo" siempre es algo individual... Tienen suficiente pensión para alimentarse, cubrir los gastos secundarios de la vivienda, mantener un coche y, mediante financiación, comprarse un coche nuevo cada 5 años... es suficiente para irse una semana de vacaciones al año, lo cual, en mi opinión, aún es muy poco en la vejez. Es suficiente para comprarles a los nietos algo de vez en cuando y para vivir con normalidad en casa...

No es suficiente para pagar 300€ de alquiler, entonces se acabaron las vacaciones y conducir coche. Y no es suficiente, o sale exactamente a cero, si los incluyo como miembros del hogar con ingresos de pensión en la financiación y entonces tengo que calcular mi hogar con 6 en vez de 4 (o pronto 7 en vez de 5) personas.

Con permiso, rara vez he leído algo así. Tus padres pueden comprarse un coche nuevo cada 5 años pero en realidad no tienen dinero para pagar un alquiler acorde al lugar. ¡Increíble! Hay que dejarlo reposar en la boca despacio y luego reírse. Lo siento, pero algo está muy mal en vuestra situación.

¿Por qué tan alto? ¿El interés? Porque en 2011 era probablemente habitual en el mercado con un préstamo de casi el 80%. Por eso el bajo plazo fijo, para tener cuanto antes otra vez opciones.

Eso me sorprendería y definitivamente debe haber otras razones. En 2011 compramos un piso con un plazo fijo de 15 años al 2,66% (con un préstamo mayor y solo un ingreso).

Los números de los bancos carecen de toda realidad...

¿De dónde sacas eso? Mira simplemente los datos que publica la Oficina Federal de Estadística para el costo de vida.
¿Y por qué debería creer en tu libro de cuentas domésticas? Tú mismo has dicho que si el dinero es justo, pues los suegros pagan a veces el seguro del coche. Entonces claramente hay algo mal o tú te estás mintiendo a ti mismo.

Ustedes PUEDEN pagar alquiler, pero entonces nada de auto ni vacaciones, porque el dinero no alcanza; ¿qué es tan difícil de entender sobre eso?

NO TIENEN QUE pagarme alquiler porque sé cuánto han trabajado duro en su vida, también para permitirme la escuela, universidad, etc., y veo lo modestamente que tienen que vivir hoy, aunque ambos hayan trabajado más de 45 años excepto los periodos de crianza, y aun así no reciban una pensión adecuada... Por eso quiero devolverles algo, ya que hasta los 28 años viví gratis en casa mientras estudiaba.

¿Cuántos académicos provienen de familias no académicas? Pocos. Yo pude superar ese obstáculo gracias a mis padres. Eso también tiene valor.

No sé qué experiencia tengas tú, pero hay una acalorada discusión sobre que las personas que han trabajado tanto tiempo terminan casi sufriendo pobreza en la vejez... Aquí no es así porque justamente no tienen que pagar alquiler.

Si no hubiera tomado y renovado la casa, hoy estaría pagada (desde hace uno o dos años aproximadamente), pero la calefacción estaría rota, los costos de calefacción mucho más altos, etc.

No tendrían que pagar alquiler, pero tampoco vivirían en un entorno habitable, o habrían vendido la casa y buscado algo más pequeño, lo cual casi excluyo que hubiera sucedido.

---

Quizás 4,09% no era la mejor tasa de interés en ese entonces. Pero era común.

En julio de 2011 (firma del contrato) la tasa de interés promedio para un plazo de 10 años era del 4,05%.

Después las tasas bajaron rápidamente, así que 2,66% quizá era "común" a finales de 2011.

En aquel momento tenía tres ofertas y todas estaban por encima del 4%.

---

En el libro de cuentas también están registradas ingresos inesperados como esos, y todos los gastos necesarios, incluso si se pagaron "externamente". No me engaño a mí mismo con eso...

Mi declaración también se refería a que SI alguna vez hubiera necesidad, los abuelos AYUDARÍAN. No nos regalarían un fin de semana en un hotel de bienestar por 350€, sino 400€ para el seguro del coche. Pero hasta ahora nunca hemos necesitado ese tipo de ayuda.

Y para que no se malinterprete otra vez: estamos hablando de los padres de mi esposa, no de los míos que viven en la casa.