घर बनाना आर्थिक रूप से संभव है या केवल एक सपना?

मेरे लिए यहाँ कुछ बातें वास्तव में अस्पष्ट हैं।
तुम कहते हो पेंशन कम है लेकिन छुट्टी और कार के लिए पर्याप्त है... अजीब है।
तुमने 2011 में कुछ ही वर्षों की अवधि वाला 4% से अधिक का ऋण लिया था... इतना अधिक क्यों?

कहीं न कहीं मेरे लिए कुछ बातें असमझदायक हैं।

और यह:

हमारे यहाँ भी - मैं कभी समझ नहीं पाऊंगा कि मेरी "मौजूदगी" के लिए बैंक में प्रति माह 800€ क्यों तय किए जाते हैं, जबकि घर के किसी भी अन्य व्यक्ति के लिए केवल 200€ निर्धारित होते हैं।

यह तो बहुत ही सरलता से समझाया जा सकता है। यहाँ सामान्य खर्चे होते हैं जो वास्तव में ज्यादा नहीं बदलते, चाहे घर में कितने भी लोग हों।

जहाँ यह कहना होगा कि पैकेज आमतौर पर बहुत कम होते हैं। इसलिए नवकर्ज लेने वाले के दृष्टिकोण से, जो अभी खुद को अधिक ऋण लेने वाला है। इसलिए अधिकतम वित्तपोषण राशि के मामले में सावधानी बरतनी चाहिए, जो अक्सर बहुत अधिक होती हैं (न्यूनतम चुकौती और बहुत कम अवधि के आधार पर गणना की गई)। लेकिन ऐसे और ऐसे दोनों होते हैं।

ह्म्म... TE और कुछ अन्य टिप्पणीकारों के बीच मैं वहाँ कुछ सुंदर गणना देख रहा हूँ।

अगर मैंने इसे सही पढ़ा है, तो घर विक्रय और पुराने कर्ज + संभवतः करों का भुगतान करने के बाद ठीक उतना ही पैसा बचता है, जिससे माता-पिता के नए घर की नई आवास इकाई का भुगतान किया जा सके।

तो सरल गणना: TE को अपने, अपनी पत्नी और 3 बच्चों के लिए रहने की जगह का 100% वित्तपोषण करना होगा। मैं यहाँ "उत्साही" शब्द का उपयोग करना उचित नहीं समझता। माता-पिता के रहने के अधिकार के कारण काल्पनिक स्व-अधिकार तब खत्म हो जाता है जब तक कि अपनी खुद की रहने की जगह का कोई पत्थर बनाया जाए। मैं व्यक्तिगत रूप से नए निर्माण की योजना को रद्द कर दूंगा।

पुराना संपत्ति खरीदना सस्ता हो सकता है, बशर्ते वहाँ उपयुक्त प्रस्ताव मिल जाए।

जितना माता-पिता के रहने के अधिकार की बात मानवीय दृष्टिकोण से समझ में आती है, उतनी ही यह आर्थिक दृष्टि से एक खराब सौदा है। TE ने मरम्मत के लिए 200k उधार लिए हैं। कुल मिलाकर 200k "भुगतान" किया और इसके बदले एक ऐसा घर प्राप्त हुआ जिसमें एक भरी हुई आवास इकाई है, जो कोई किराया आय नहीं उत्पन्न करती। और इस इकाई को नए संपत्ति के साथ भी सहन करना पड़ता है। पुनर्विक्रय मूल्य शेष ऋण के सापेक्ष यहाँ जैसा दिखाया गया है, वैसा अच्छा नहीं है।
ज़ाहिर है यह कहानी इतनी कठोर लगती है क्योंकि माता-पिता हैं। फिर भी यह सच है।

अब, जब बच्चों के लिए अधिक जगह की आवश्यकता है, तो इस योजना की आर्थिक कमजोरियाँ स्पष्ट होती हैं।

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व्यक्तिगत अनुभव:

मैंने (अपने और अपने परिचितों के) निकटतम圈 में दोनों बार दो पारिवारिक परिवारों के टूटने देखे हैं - जहाँ भी नामांतरण द्वारा माता-पिता का घर किसी भी हाल में "बचाने" की कोशिश की गई थी - ज़ाहिर है मृत्यु तक रहने के अधिकार के बदले। इससे वे आर्थिक जाल में फंस गए, बच्चे आए और माता-पिता स्वस्थ रूप से बूढ़े होते गए, और मृत्यु का कोई संकेत नहीं था। और घर उम्र के कारण बार-बार पैसों की मांग करता रहा। तब मामला गर्म हो गया।

मैंने अपने माता-पिता से पहले ही कह दिया है कि यदि कभी उनका घर उनके लिए बहुत बड़ा हो जाए, तो उन्हें उसे बेच देना चाहिए और एक उपयुक्त फ्लैट में शिफ्ट होना चाहिए - स्वायत्तता के साथ। मैं इसे अपने निजी जीवन के लिए कहीं अधिक स्वस्थ मानता हूँ।

यह मेरी पूरी व्यक्तिगत राय है, जिसे कोई भी अलग दृष्टिकोण से देख सकता है।

मेरे लिए यहाँ कुछ बातें वाकई में अस्पष्ट हैं।
आप कहते हैं पेंशन कम है लेकिन छुट्टी और कार के लिए पर्याप्त है... अजीब।
आपने 2011 में कुछ साल की अवधि के लिए 4% से अधिक ब्याज दर पर ऋण लिया... इतना ज्यादा क्यों?

कहीं न कहीं मेरे लिए कुछ बातें साफ़ नहीं हैं।

और यह:

यह समझाने में बहुत आसान है। वहाँ सामान्य खर्चे हैं जो वास्तव में बहुत ज्यादा नहीं बदलते, चाहे परिवार में कितने भी सदस्य हों।

जो कोई "कम" कहता है वह हमेशा व्यक्तिगत रूप से देखना होता है... उनके पास पर्याप्त पेंशन है खुद का भरण-पोषण करने के लिए, आवास संबंधी खर्च उठाने के लिए, एक कार रखने के लिए और फाइनेंसिंग के माध्यम से हर 5 साल में एक नई कार खरीदने के लिए... यह साल में एक बार एक हफ़्ते की छुट्टी पर जाने के लिए पर्याप्त है, जो मेरे दृष्टिकोण से बुढ़ापे में अभी भी बहुत कम है। यह नाती-पोतों को कभी-कभी कुछ खरीदने के लिए पर्याप्त है, और सामान्य रूप से घर में सामान्य जीवन जीने के लिए भी पर्याप्त है...

यह 300 यूरो अतिरिक्त किराया देने के लिए पर्याप्त नहीं है, तब तो छुट्टियाँ और कार चलाना नामुमकिन हो जाएगा। और यह तब भी पर्याप्त नहीं है, या बिलकुल बराबर निकलता है, अगर मैं उन्हें पेंशन आय वाले परिवार के सदस्य के रूप में फाइनेंसिंग में शामिल करता हूँ, और फिर मुझे अपने परिवार को 4 के बजाय 6 (या जल्द ही 5 के बजाय 7) सदस्यों के रूप में गिनना होगा।

क्यों ज्यादा? ब्याज? क्योंकि 2011 में 80% के करीब लोन-टू-वैल्यू (LTV) के साथ वह बाज़ार के अनुसार था। इसलिए ब्याज लॉक-इन अवधि कम रखी ताकि मुझे जल्द ही फिर से विकल्प मिल सकें। आज मेरे पास बैंक से फॉरवर्ड लोन के लिए रिन्यूअल ऑफर भी हैं। वे मेरे लिए उपयोगी नहीं, क्योंकि बैंक मुझे विस्तार के लिए और पैसा नहीं देगी, और इसलिए मुझे बैंक बदलनी पड़ेगी - किसी ऐसी बैंक में जो मकान की सही मूल्यांकन करे, जो संभवतः 80% से अधिक ऋण दे सके, और जो मेरे विस्तार को वित्तपोषित करे।

फिर भी बैंकों के आंकड़े किसी भी वास्तविकता से दूर हैं... यह आपके लिए एक मार्गदर्शन हो सकता है, लेकिन अगर मैं 10 वर्षों का पारदर्शी बजट किताब पेश कर सकता हूँ, और दिखा सकता हूँ कि मेरा पैसा कहाँ से आता है और कहाँ जाता है, तो यह बैंककर्मी को - यदि वह चाहे - कहीं अधिक "सुरक्षा" देनी चाहिए, बजाए किसी भी ऐसे आंकड़े के जो किसी आधार से रहित हो।

जब कोई "कठिन" कहता है तो उसका मतलब हमेशा व्यक्तिगत होता है... उनके पास इतना पेंशन है कि वे अपना खाना खा सकते हैं, घर के अलावा खर्चों का भार उठा सकते हैं, एक कार रख सकते हैं और फाइनेंसिंग के जरिए हर 5 साल में एक नई कार भी ले सकते हैं... यह साल में एक बार एक सप्ताह के लिए कहीं दूर जाने के लिए काफी है, जो मेरी नजर में जीवन के अंतिम दिनों में अभी भी बहुत कम है। यह पोते-पोतियों को कभी-कभी कुछ खरीदने के लिए और घर पर सामान्य जीवन जीने के लिए पर्याप्त है...

300€ किराया देने के लिए पर्याप्त नहीं है, फिर छुट्टियों और कार चलाने की बात नहीं रह जाती। और यह पर्याप्त नहीं है, या शून्य तक आता है, यदि मैं उन्हें घरेलू सदस्य के रूप में पेंशन आय के साथ फाइनेंसिंग में शामिल करता हूं, और फिर मुझे अपने घर को 6 के बजाय 4 (या जल्द ही 7 के बजाय 5) लोगों के लिए गणना करनी होती है।

संपूर्ण सम्मान के साथ, मैंने शायद ही ऐसा कुछ पढ़ा हो। तो आपके माता-पिता हर 5 साल में एक नई कार खरीद सकते हैं लेकिन वास्तव में स्थानीय किराया देने के लिए पैसे नहीं हैं। यह तो कमाल है! इसे धीरे-धीरे समझो और फिर हंसो। माफ़ करना, लेकिन तब तो आपके यहाँ कुछ तो गलत हो रहा है।

क्यों इतनी अधिक? ब्याज? क्योंकि 2011 में लगभग 80% के ऋण मूल्यांकन के साथ यह बाजार में सामान्य था। इसलिए कम ब्याज अवधि ताकि मैं जल्द से जल्द और विकल्प रख सकूँ।

यह मुझे आश्चर्यचकित करेगा और निश्चित रूप से इसके और कारण होने चाहिए। हमने 2011 में एक अपार्टमेंट खरीदा था, 15 वर्ष की ब्याज अवधि 2.66% पर (अधिक ऋण मूल्यांकन और केवल एक आय के साथ)।

बैंकों के आंकड़े फिर भी किसी भी वास्तविकता से कोसों दूर हैं...

आप इसे कैसे कह सकते हैं? बस देखें कि सांख्यिकी ब्यूरो जीवन यापन के लिए क्या आंकड़े देता है।
और क्यों वह आपके घरेलू खर्चे की किताब पर विश्वास करे? आपने तो कहा है कि जब पैसे कम होते हैं, तो ससुराल वाले कार बीमा का भुगतान कर देते हैं। तो कहीं न कहीं कुछ तो गड़बड़ है या आप "खुद को झूठ बोल रहे हैं"।

आप किराया दे सकते हैं - तो फिर कार और छुट्टियों की बात नहीं होगी, क्योंकि उसके लिए पैसे नहीं होंगे - इसे समझना इतना मुश्किल क्या है?

आपको मुझसे किराया नहीं देना होगा, क्योंकि मैं जानता हूँ कि उन्होंने अपने जीवन में कितनी मेहनत की है, मुझे स्कूल, पढ़ाई आदि के लिए भी सक्षम बनाने के लिए - और मैं देखता हूँ कि उन्हें आज कितनी सरलता से रहना पड़ता है, जबकि दोनों ने पालन-पोषण के समय को छोड़कर 45 से अधिक साल काम किया है, और फिर भी उन्हें उचित पेंशन नहीं मिलती... इसलिए मैं उन्हें कुछ लौटाना चाहता हूं, क्योंकि मैंने 28 साल तक मुफ्त में घर पर रहकर पढ़ाई की है।

कितने अकादमिक लोग गैर-अकादमिक परिवारों से आते हैं? बहुत कम। मैंने यह बाधा अपने माता-पिता की वजह से पार की। यह भी कुछ कीमत रखता है।

मुझे पता नहीं कि तुम्हारे पास क्या अनुभव हैं, लेकिन अभी इस बात पर गर्मागर्म चर्चा चल रही है कि जो लोग इतना लंबा काम कर चुके हैं अंत में लगभग वृद्धावस्था गरीबी से जूझते हैं... हमारे यहां अभी तक ऐसा नहीं है - क्योंकि उन्हें किराया नहीं देना पड़ता।

अगर मैंने वह घर संभाला और पुनर्निर्माण नहीं किया होता, तो वह आज शुद्ध तो हो सकता था (लगभग 1-2 साल से), लेकिन हीटिंग खराब होती, हीटिंग खर्च काफी ज्यादा होता, आदि...

उन्हें किराया तो देना नहीं पड़ता, लेकिन वे किसी रहने योग्य वातावरण में भी नहीं रहते - या वे घर बेचकर कुछ छोटा ढूंढ लेते - जो मैं लगभग नकारता हूँ कि ऐसा होता।

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तो शायद तब 4.09% सबसे अच्छा ब्याज दर नहीं था। लेकिन यह फिर भी सामान्य था।

जुलाई 2011 (संपर्क की समाप्ति) में 10 साल की अवधि के लिए औसत ब्याज दर 4.05% थी।

उसके बाद ब्याज दरें तेजी से नीचे गिर गईं, इसलिए 2.66% शायद 2011 के अंत में "सामान्य" थीं।

मेरे पास उस समय 3 प्रस्ताव थे, और सभी 4% से ऊपर थे।

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खर्च की किताब में ऐसी अप्रत्याशित आय भी दर्ज होती है, और सभी आवश्यक खर्चे भी, भले ही वे "बाहरी" भुगतान से हों। मैं अपने साथ झूठ नहीं बोलता...

मेरी बात यह भी थी कि यदि कभी कठिन समय आए, तो दादा-दादी मदद करेंगे। वे हमें एक वीकेंड वेलनेस होटल में 350 यूरो का उपहार नहीं देंगे, बल्कि 400 यूरो कार बीमा के लिए देंगे। ऐसी मदद की हमें अब तक कभी जरूरत नहीं पड़ी।

और फिर से गलत समझा न जाए - हम यहां मेरी पत्नी के माता-पिता की बात कर रहे हैं, न कि मेरे जो घर में रहते हैं।