Nuestra situación financiera - ¿Su opinión?

Hola a todos,

mi esposo y yo estamos revisando nuestra planificación financiera, ya que aún no estamos completamente seguros de qué crédito (con diferentes montos de cuota) queremos firmar.
Por eso aprovechamos el anonimato de internet para compartir aquí nuestros números.

Primero, sobre nuestra situación personal de ingresos y gastos: los gastos reflejan el promedio de los últimos tres años para ambos juntos - datos mensuales.

Alimentos = 712€
incluye también alcohol, pedidos de pescado y carne en 'comerciantes gourmet', etc.

Entretenimiento = 459€
salir a comer al restaurante, salir (cine, entradas, etc.), regalos para otros, móvil, Netflix, libros y revistas

Cuidado personal = 371€
visitas a la peluquería, barbero, productos para el cuidado del cabello, visitas a la cosmetóloga, maquillaje, tratamientos médicos, medicamentos

Compras = 296€
todo ropa y calzado

Vivienda = 350€
NO incluye alquiler, solo mobiliario, electrodomésticos, jardín, etc.
Para info: pagamos una gran renovación de la casa que habitamos ahora y estamos amortizando esta inversión como si fuera un alquiler hasta que nos mudemos el próximo año.

Seguros = 1.370€
varios seguros de pensión, ahorro para vivienda, incapacidad laboral, seguro dental, responsabilidad civil, accidente, hogar, edificio, etc.

Auto = 221€
tenemos solo un coche, incluye seguros, gasolina y reparaciones
Para info: el coche fue comprado nuevo hace 4 años (coche de un año por 40k), ambos serán coches de empresa en un futuro cercano

Otros = 25€
todo lo que no encaja en las otras categorías

Para las vacaciones hemos gastado una suma considerable en los últimos años (¡incluso en 2020!), que debido a nuestro bebé próximo y la casa no está planificada para el futuro inmediato.

Bueno, por favor no hagan comentarios sobre los gastos - siempre hemos vivido muy bien y nos hemos dado gustos :)
En total, en los últimos tres años sin contar las vacaciones, hemos gastado 3.803€ por mes y hemos vivido sin ninguna restricción.

Ahora tomamos estos números absolutamente reales como base para nuestra proyección futura.

Ingreso ella, 4.000€ - desde noviembre 4.500€ (pero en realidad solo relevante dentro de un año, porque a partir de noviembre es la baja maternal)
Ingreso él, 3.900€ - también en tendencia al alza
Los bonos variables / pagos adicionales actuales al año suman para ambos alrededor de 6.000€, con clara tendencia a aumentar (para ella con el nuevo salario también mayor bono). Ingresos actuales, cálculo conservador: 7.900€ al mes
Después de descontar los costos de vida, tenemos ahora un monto disponible de (7.900€ - 3.803€) 4.097€ al mes.

El año de la prestación por maternidad es suficiente para cubrir nuestros gastos, pero no se ahorra más capital. Con nuestros puestos de trabajo flexibles, es posible una jornada de tres cuartas partes en la guardería, pero aun así ambos podemos trabajar a tiempo completo (si queremos). El pago total del crédito (es decir, la cuota completa) solo será necesario poco antes de que yo vuelva a trabajar.

Mi previsión de flujo de caja es la siguiente:
4.100€ superávit según el estilo de vida 'antiguo'
+ 400€ asignación por hijos y aumento de salario neto por deducción por hijo
- 1.000€ costos por hijo (guardería y todo lo relacionado con el niño, ropa, comida, excursiones, juguetes, etc.)
- 2.200€ cuota para la casa (Kfw 40+)
- 500€ gastos adicionales para la casa
= 800€ superávit al mes (para vacaciones e imprevistos)
+ bono (como un extra pequeño)

Pregunta sincera: ¿Nos lo estamos poniendo bonito? ¿Nos estamos perdiendo algo? Estamos acostumbrados a un estilo de vida generoso y un poco de miedo nos da la vinculación financiera a la casa - a mi esposo más que a mí.
Pero aun así diría: todo encaja, podemos hacerlo.
En los 2.200€ de cuota está un crédito de 550k, con el que, además del capital propio (200k) y el terreno pagado (120k) y futuras subvenciones KfW + ayudas para baterías, podremos diseñar nuestra casa con mobiliario, el patio y el jardín completamente a nuestro gusto. No se considera un 'vamos a ahorrar algunos años más para eso'. El crédito debe cubrir toda la construcción de la casa, y cuando vuelva a haber dinero (por ejemplo, ahorros o bonificación sobrante), será para vacaciones o periodos sabáticos.

¿Qué opinan?

debido a nuestro próximo bebé

+ 400€ de asignación por hijo

¿Van a tener gemelos? Entonces, probablemente los 1000 EUR al mes incluyendo el cuidado no sean suficientes.

No, se refiere a la asignación por hijos y más del neto, ya que el hijo reduce los impuestos. De amigos había recibido una cifra aproximada de 200€ más la asignación por hijos.

¡Suena genial!

¿El neto sigue siendo similar con 2 coches de empresa?
Con coches bonitos, rápido pueden ser unos cientos de euros por vehículo en impuestos + quizás deducción del bruto?

Creo que la asignación por hijos está sobreestimada a pesar de la ventaja fiscal.

Encuentro que los gastos adicionales de 500€ son muy altos para una casa KFW40+.
Creo que el mayor gasto es el impuesto sobre la propiedad.

Por supuesto, se puede jugar con la duración del contrato.

Con derecho al coche de empresa, el salario aumenta de manera considerable. La cantidad neta que he establecido debería incluir ya la tributación, pero por supuesto no lo sé con certeza.

Los gastos adicionales están calculados de manera muy generosa, eso es cierto. Pero también deberían incluir algo como las tasas de recogida de basura y el impuesto sobre bienes inmuebles que mencionaste.

Tenéis 200k de capital propio, el terreno y además los salarios extraordinariamente generosos.

No entiendo por qué sacrificas tu tiempo en este foro. Salid a comer o a hacer algo. Lo digo en serio.