Financiación al 100% - ¡Lo entiendo!

Hola queridos,

consciente y deliberadamente he elegido mi título de forma impactante, pero representa mi opinión. En mis conversaciones con muchos propietarios veo tres motivaciones para construir una casa:

1) Construir una casa por prestigio para pertenecer a un grupo. En mi opinión, eso son solo unos pocos.
2) Construir una casa por razones prácticas. Necesidad de espacio, inversión, propiedad, etc...
3) El cumplimiento de un sueño de vida. Algunos, porque ellos mismos crecieron en un apartamento en su infancia y no tenían eso, otros, que ya de niños crecieron en una casa unifamiliar en una zona nueva y saben apreciar mucho ese lujo.

Aquí en el foro surgen repetidamente preguntas sobre financiamientos, en los que ambos salarios son necesarios para financiar. En los que también se declara que un lujo vivido hasta ahora (comprar coches nuevos, vacaciones largas y numerosas) ya no es necesario. En resumen: aquellos cuyo capital propio en el mejor de los casos cubre los costos adicionales de construcción y compra. En todas estas preguntas veo una y otra vez la motivación del punto 3) de mi listado. ¡Los entiendo!

En los tiempos de mis padres, cuando los intereses hipotecarios todavía estaban en dos dígitos y no había respaldo financiero de los padres (por ser posguerra), muchas casas se financiaban de modo que se volvió más ahorrativo, adaptando el nivel de vida en consecuencia. Si el hombre hubiera perdido su trabajo, habría sido un gran problema.

Lo que quiero decir con esto: Si desde 1945 solo se hubieran construido las casas bajo las condiciones de reglas y garantías que aquí en el foro hoy en día se describen como absolutamente necesarias, ahora no tendríamos escasez de terrenos para construir.

Estos proyectos funcionaron bien en el pasado y también funcionan bien en el presente. Por supuesto, siempre se oyen en el entorno los casos en que no funcionó. En la mayoría de los casos va bien, igual que en el caso de empresas adineradas que de repente tampoco funcionan y una casa está en venta. La evaluación de un financiamiento siempre es un momento dado en el momento del financiamiento.

Escribo esto porque aquí en el foro con frecuencia se condenan estos proyectos de antemano al fracaso. Puedo entender y comprender el deseo de comprar o construir una casa con los medios disponibles, aunque eso lleve al límite. Por supuesto, hay proyectos que no son realistas, para eso está el foro para mostrarlo. Pero no siempre hay que ir a lo seguro tres veces y ver solo eso como la única vía posible – todo lo demás fracasará.

Claro que excluyo proyectos de construcción o compra que simplemente superan el presupuesto en dimensiones o calidad de manera innecesaria.

PD: No tuve una financiación al 100%, por si surge la sospecha.

Un saludo cordial

Escribo esto porque aquí en el foro frecuentemente estos proyectos son condenados al fracaso desde el principio.

Sí, eso es cierto, pero solo para aquellos que no solo calculan a su favor los costos de construcción, sino también su propio salario. Inicialmente se calcula con dos salarios (sin hijos), donde el horizonte de planificación simplemente no se tiene en cuenta. No digo que haya que calcular todo desde el principio, pero a muchos les cuesta armar un presupuesto de construcción realista y piensan que el resto, que no falta después de la mudanza, se puede pagar con el salario corriente. Además, actualmente vivimos en una época en la que la mayoría ni siquiera conoce el sacrificio, más bien ocurre lo contrario. Se consume y se tira hasta no poder más. Y para terminar, tu papá jamás habría pensado en gastar 500-600 mil euros en una casa unifamiliar con terreno, sin importar lo bajas que fueran las tasas de interés en ese entonces. La mentalidad era simplemente diferente, se quería un hogar y no un KFW40+ con ventilación controlada, persianas exteriores, paneles fotovoltaicos, almacenamiento, baño para niños, vestidor y conducto para la ropa.

Claro que en aquella época había financiamientos para construcción con un interés del 10 % o más. Sin embargo, la inflación también era alta y los salarios nominalmente aumentaron mucho más que hoy.

La consigna frecuentemente era financiar con dinero caro y luego pagar con dinero barato en los años siguientes. Simplemente mira cómo se desarrollaron los salarios en la época que tú describes.

También revisa cómo evolucionaron los costos de construcción en relación con el ingreso promedio en los últimos 50 años. Te lo mostraré tomando como referencia el valor de un punto de pensión. Este era aproximadamente 6.50 euros en 1970 y actualmente es 33.23 euros, es decir, un factor de cinco. En nuestro pueblo, una casa adosada llave en mano con sótano y garaje costaba en 1970 alrededor de 50,000 euros al cambio. El mismo producto cuesta ahora 400,000 euros. El precio se ha quintuplicado en el mismo período, por lo que ha subido mucho más que el salario promedio.

En resumen: construir se ha vuelto mucho más caro.

Buen ejemplo de precio. Si se toma como cierto el frecuente argumento de una sobrevaloración del 30% en el año antes del nuevo aumento de precio de aproximadamente un 10%, de repente se cierran los huecos.

Independientemente de eso, la gran diferencia es el período de auge para los constructores de viviendas unifamiliares directamente después de 1945 hasta las construcciones de los baby boomers entre los años 70 y 80. El desempleo masivo y el sector de bajos salarios recién comenzaban a crecer. El círculo de posibles constructores era mayor, las regulaciones y el estado de la técnica eran menores, lo que permitía más trabajo propio. Además, el terreno era particularmente más barato en relación con el edificio.

Lo que no significa que hoy no se pueda financiar el 100%. Pero seguramente más bien con dos ingresos (supuestamente) seguros en regiones con ingresos más altos. En todo momento, una buena observación del ingreso realmente disponible, la seguridad de este y los costos del proyecto son la clave.

sobre el punto 3. A menudo no es un sueño de vida sino que surge del punto 1 porque actualmente todos hablan sobre la propiedad de vivienda y quieren pertenecer. Entonces no debe ser evidentemente un piso, sino el casa porque uno es un gerente de proyectos en la empresa, ha tenido vacaciones maravillosas y un Audi financiado delante de la puerta y ahora debe venir una casa.

No se quiere renunciar al nivel de vida.

En mi época mis padres renunciaron y yo compartí la habitación con mi hermano. Cada euro fue contado. Muchas financiaciones al 100 % viven solo para la casa. Aumento de ingresos no es posible, dilema

Encuentro especialmente importante el punto del consumo. A menudo leo que uno se restringe. Eso a menudo lo percibo como, ehm, ilusorio.
¿Quién renuncia voluntariamente a las vacaciones bonitas? ¿O al coche de leasing de 400 € y luego se sube a un Skoda de 4000 €? Ahí uno debería cuestionarse muy bien y pensar si realmente quiere y puede hacerlo. Al fin y al cabo, se renuncia a cierto lujo.

Por lo demás, por supuesto que hoy en día no es fácil comprar de forma adecuada, o incluso construir, y aun así tener una cuota que una persona en el hogar pueda pagar.
Especialmente en la época actual se muestra que eso puede relajar mucho la situación general. Por ejemplo, no dependemos del sueldo de mi esposa, por lo que estamos completamente tranquilos en este momento, mientras que muchos en el círculo de amigos y conocidos están pasando apuros. Pero también somos los únicos sin obra nueva.