应该多快还清房子？

也许是因为他没有别的事情可以报道吧。很悲伤，不是吗？但这并不是要列举什么完成的清单。

是的，正是如此。我不想做那些到了90岁回头看只能感叹的事情。我想做的是现在能带给我生活乐趣和幸福的事情。所以我觉得“我想在90岁时回顾什么？”这个问题从根本上来说是错误的。顺便说一句，这也几乎跟我真正的问题没什么关系。

但请你终于停止（你的人生中）总是想着钱。

我们基本上就是这么做的。好吧，对于像买车这样的大额开支，我确实会考虑财务因素，比如我现在不会因为财务原因而买一辆全配的梅赛德斯GLS，虽然那是一辆漂亮的车。但12万加X欧元仅仅为了每周4次、每次15分钟的通勤，实在不明智。或者度假，我们当然不想花一万欧元去度过10天。但在正常范围内（比如说每次度假4000~5000欧元以内），我们不太会在乎钱，日常生活中也是，比如在餐馆、酒吧、电影院、动物园等等地方。

但这不是这个帖子讨论的重点。这个帖子我想特别讨论财务方面的问题，因为它们在我生活中并不重要，或者说只占很小的比重。

做让你们过得好的事。不是指财务上的，而是根本上的。生活质量不是靠纯粹花钱得到的。

我也认为，生活质量，至少当你明显拥有远超所需时，已经不再依赖钱财。但这不是本帖的讨论内容。

1. 两个人都申请“安息年”，让孩子免除一年义务教育，然后去新西兰生活和工作10到12个月，或者开着面包车去加州旅行。

听起来真可怕，有很多原因。把所有原因都说出来太长了（家人都在附近，每周几乎都会见到的朋友，孩子的朋友，卖房子，……）

2. 妻子或丈夫开始兼职或辞职，实现自己的梦想：开一家精品店或者二轮车店，真正投入产出。如果成功了，继续做！

我每周工作38小时，远程办公60%，这差不多算兼职了。当然远程办公时还得做一半家务，中午休息时去超市买周购物等等……我妻子是真正的兼职。我们几乎下午3点刚过就都可以回家休息，家务和购物早已完成。我妻子有时更早。

我以前也曾兼职自营业。幸好小时薪水不错，但这个话题已经结束了。自己当老板就是“自己”和“永远忙碌”。我可以很好地安排我的闲暇时间，不需要额外的工作。

这不是关于“花钱”的问题。

请看这里：

纸条1：每月投资2000欧元用于养老（包括偿还房贷、ETF等）。
纸条2：每月投资1000欧元用于养老（包括偿还房贷、ETF等），每月投资1000欧元用于生活质量。
纸条3：每月投资2000欧元用于生活质量。

<- 我就是针对这个说的。那里明确写着，每月多花1000或2000欧元。短期/长期会有什么变化？而且我根本不知道每月还能多花1000或2000欧元在什么地方。

另一方面我很清楚，我们收入不错，但并不过分。别人也能做到每月花完所有钱，有时甚至更多。但为了什么？我现在实在想不出还能多花1000或2000欧元，来提高生活质量——尽管我们的支出结构可能比较平均……

看这里：

<- 我就是指这个。上面明确写着，每个月多花1000或2000欧元。那短期/长期会有什么变化？而且我根本想不到还能每个月多花1000或2000欧元来做什么。

另一方面，我也清楚，我们收入不错，但不是特别高。其他人也能做到每个月把一切花光，有时还花得更多。但为了什么呢？我现在不知道怎么再花多1000或2000欧元来提高生活质量——尽管我们的支出情况可能算是平均水平……

给你列举了一些例子。人在国外待几个月，不一定非得卖房子。
探索世界，去旅行。
我和我丈夫大约60岁。我们20年来一直非常频繁地旅行。回想起来，我们记得的不是职业生涯，而是旅行中的经历。

呼。先说几点。

第一层级：
是否值得快速还清房贷，取决于多个因素。

1. 贷款利率 vs. 其他投资收益（扣除税费后）。

可以计算。如果我假设是2022年前的住房贷款，结果很可能是“投资其他地方更划算”。

2. 薪资增长 vs. 利息成本
这有点像看水晶球。只要薪资增长超过利息成本，房子就会变得更便宜，因为通货膨胀会让房子变得更便宜。（思考实验：用现在的工资支付2004年的房价。这就是通胀的作用。只有利率让事情复杂化。）

如果利息成本高于薪资增长，那房子会越来越贵。次贷危机就是这一极端情况的典型代表。

第二层级：
我从未见过有人如此误解墓碑问题。“90岁回顾”是回顾人生，而不是拖延！恰恰相反。还有很多“我不知道钱还能干嘛”这样的说法也往这个方向理解。

这不是很好吗！
那就尽快还清贷款，问题解决！

不过我有疑虑。我在临终关怀领域工作了很久。遇到过很多人长期抱有这种想法，结果他们极度不快乐。但这只是我的疑虑。

没人能说清楚别人用什么人生规划会感到幸福。我的建议是希望大家深入思考，获取清晰的认识。显然这在这里没必要。

如果还清房贷在43岁就这么重要，并且可行，那就去做吧。

这里还没有提到的最重要的事情是，获得进一步融资变得越来越困难。大约在65岁之后，换银行几乎是不可能的，而在延长期内，融资银行可能也会要求更高的还款额。除了担心养老金不足或被用作其他用途之外，银行可能还害怕护理需求或者因去世而引发的遗产纠纷。

除了担心养老金不够用，或者被用于其他用途外，银行大概还害怕护理需求或因继承纠纷而导致的死亡。

不。银行唯一关心的是住宅房地产贷款指令。否则没有什么好怕的，因为在退休年龄，房产的安全价值实际上总是远远超过贷款金额，而且99%的融资利率始终低于租金。