Comment résilier le Wohn-Riester pour une maison individuelle ou comment procéder ?

donc là, l’étape 2 (montant du prêt épargne-logement réduit pour qu’il soit prêt à l’attribution) serait faite avant la 1ère étape

l’étape 1 serait :
- comment se présente le financement, la variante est-elle
A) sans Wohnriester, tellement plus cher que
2) avec Wohnriester ?

on peut aussi simplement calculer ce qui sera imposable :
Tu as maintenant X ans, il reste Y années jusqu’à 67 ans, donc capitaliser Y années avec les 23 000€
puis on obtient le montant

Quels impôts y auront lieu ?
très bonne question, il y a encore 2 variantes :
1) à 67 ans, imposer le compte Wohnriester avec une déduction de 30%
2) imposer le Wohnriester de 67 à 85 ans

comment les impôts seront-ils dans 10-20-30 ans, c’est plutôt une bonne question, le fait sera que la rente complète sera « imposable » !

et si on part du principe que dans 20-30-40 ans, il y aura beaucoup moins de personnes actives en Allemagne, mais beaucoup de retraités, on peut imaginer qui devra remplir les caisses de l’État.

la politique a déjà pris des mesures à cet égard… avec :
- nous recevrons beaucoup moins de retraites publiques = il faut donc prévoir en privé
- autrefois, la retraite était totalement non imposable, cela est ajusté progressivement (l’abattement de 100% descend à 0% au fil des années), c.-à-d. que les futurs retraités seront imposables à 100%

aujourd’hui, certains retraités peuvent encore se réjouir lorsqu’ils ont 2 000 € de retraite et ne paient pas d’impôts, à l’avenir, il faudra beaucoup donner

un petit rappel encore
si aujourd’hui on gagne 3 000 € brut, on a en classe d’imposition 1 sans impôt sur le revenu d’église, environ 2 000 € net
si la retraite issue de cela doit être de 1 500 € à l’avenir, mais entièrement imposable, il reste net 1 250 € (impôts et assurance maladie !)

et maintenant encore quelque chose :
supposons que la retraite soit de 2 000 €
tu payes alors 200 € d’impôts, charge fiscale : 10 %
versement : 1 600 € (200 € d’impôts, 200 € d’assurance maladie)
mais il faut encore déclarer 200 € par mois, donc ça donne :
2 000 € de retraite, mais 250 € d’impôts (c.-à-d. que les 200 € de plus coûtent 50 € d’impôts en plus, donc on est déjà à 25%)
versement alors 1 550 €

et je pense que 2 000 € de retraite (en prenant la retraite légale, + l’augmentation dans 30 ans, éventuellement encore une prévoyance privée, etc.) c’est déjà calculé très prudemment… on part du principe qu’on ne doit pas imposer le Wohnriester à 25 % mais bien plus !

MAIS maintenant retour au sujet :
calculons simplement
quelles conditions y a-t-il si on laisse le Wohnriester intact
quelles conditions y a-t-il si on le retire.

et quelle est l’économie d’intérêts (ça, on peut très bien le calculer)
et est-ce que ça sera plus grand que la régularisation fiscale à la retraite ? (ça, on ne peut pas le calculer… on peut seulement faire des hypothèses)

Une chose que j'ai complètement oubliée.

le Wohnriester est bien ZWECKGEBUNDEN, c'est-à-dire qu'on doit devenir propriétaire d'un bien immobilier avec l'argent, que l'on utilise aussi SOI-MÊME.

Cela reste bien sûr valable aussi longtemps qu'on l'a remboursé (donc les impôts...)

c'est-à-dire que si on achète ou construit une maison maintenant, il faudrait la garder.
l'alternative serait alors : vendre la maison et en acheter une autre que l'on utilise aussi soi-même (maison, appartement...)

il ne faudrait donc pas vendre la maison et ensuite vouloir vivre en location !
(Bien sûr, c'est aussi possible... mais ce qu'on doit payer et quand, personne ne peut vraiment répondre aujourd'hui !)

c'est aussi un point où je dis : il faut bien y réfléchir quand on intègre Wohnriester dans le financement !

Beaucoup de fumées d'écran.
Faits. J'ai un contrat Riester chez pb Versicherung depuis 2005. Construit en 16-17. Taux du prêt 1,25 %. L'idée est que tout est moins cher que l'argent emprunté, donc ne pas emprunter plus que nécessaire. En janvier 17, j'ai demandé à la DRV Bund à Berlin un versement de 18 000 de notre Riester avec l'utilisation pour l'acquisition d'un bien immobilier à usage personnel. Soi-même ! Important.
Cela a été approuvé conforme au Riester. PB Versicherung a reçu la lettre en copie et a versé la somme. Le contrat expire le 1.7.2023 car j'aurai alors 65 ans. Le reste et les économies accumulées après donneront une petite rente supplémentaire. Qui fait partie du capital propre à renforcer. Le montant versé était exonéré d'impôt, il sera également imposable au 1.7.23, avec 2 % par an en plus depuis 2017. Je le sais et je vais le régulariser fiscalement d'un coup avec une décote de 30 %. Mon taux d'imposition est d'environ 15 %. Dans l'ensemble, il était donc préférable d'économiser les 18 crédits et d'utiliser les fonds propres, qui ont été fortement subventionnés. La DRV Bund a cependant exigé une preuve que nous habitons ladite propriété nous-mêmes. Un certificat de domicile suffisait.
Mon conseil, un appel téléphonique avec le service de conseil Riester de la DRV Bund, ils m'ont tout très bien expliqué et m'ont aussi donné un bon conseil, ce qu'ils ne sont pas censés faire, mais si on leur demande de dire ce qu'ils feraient personnellement dans tel ou tel cas, alors on obtient des réponses.

Il est en plus difficile que nous utiliserions cet argent pour une maison, mais en même temps nous habitons encore dans l'appartement en propriété occupé par nous-mêmes. Nous ne savons pas encore si, après l'achèvement, nous vendrons ou louerons l'appartement.
Le conseiller a dit que le paiement Riester pour le logement ne peut être utilisé "exonéré d'impôt" que si l'on finance UNE propriété occupée par soi-même.
Est-ce correct ?

Je ne comprends pas très bien ce qui concerne l'appartement en propriété occupé par soi-même. A-t-il été financé à l'époque par un WR ? Et maintenant il reste encore 23 000 ?
À ma connaissance, une propriété ne signifie pas que l'on ne peut pas changer de propriété. La nouvelle propriété doit également être une propriété occupée par soi-même.

Pour simplifier, on retire le taux d'intérêt du compte de promotion du logement (qui représente en quelque sorte l'inflation).

Peut-être aborder ce point : si l'inflation dépasse maintenant souvent 2 %, mais que dans le cadre Riester on calcule seulement 2 %, ce serait alors tout à fait positif et rentable de différer la taxation à plus tard, non ?

et maintenant quelque chose :
supposons que la pension soit de 2000€
pour cela, on paie alors 200€ d’impôts, charge fiscale : 10%
paiement : 1600€ (200€ d’impôts, 200€ d’assurance maladie)
mais il faut ensuite encore payer 200€ d’impôts mensuels supplémentaires, alors cela donne :
2000€ de pension, mais 250€ d’impôts (c’est-à-dire que les 200€ en plus coûtent 50€ d’impôts en plus, donc on est déjà à 25%)
paiement alors 1550€

et je crois que 2000€ de pension (si on prend la légale, + l’augmentation dans 30 ans, éventuellement encore la prévoyance privée etc.) alors c’est déjà calculé très conservateur... on part du principe que le Wohnriester n’est pas taxé à 25% mais bien plus !

Pff.. tu écris beaucoup de choses justes. Et ensuite tu te prends encore la tête avec les calculs. Parfois tu prends en compte l’inflation, puis tu l’oublies à nouveau. Tu te mélanges pas mal.
Si à cause de l’inflation les pensions sont plus élevées dans 30 ans, tu ne peux pas appliquer les taux d’imposition marginaux d’aujourd’hui. Ils s’adaptent aussi.
Sinon aujourd’hui, tout le monde au SMIC paierait le taux d’imposition maximal, parce que c’était beaucoup d’argent dans les années 50 ;)

Pour ton explication sur le contrat d’épargne logement, je ne peux pas dire grand-chose. Je ne m’y connais pas assez.
Je peux seulement dire que Wohnriester n’a d’abord rien à voir avec un Bauspar-Riester.

J’ai fait liquider mon contrat Riester 0815 basé sur des fonds. Actuellement il est en pause et je ne sais pas encore si je paierai encore plus jusqu’à la retraite.
Et si je paye encore plus, j’aurai ensuite une pension que je devrai bien sûr imposer. (Mais encore une fois : les aides perçues dépassent avec une probabilité extrêmement élevée les impôts futurs.)

On ne doit pas non plus mettre en relation la charge fiscale du montant total. Il faut regarder isolément la charge fiscale du compte de promotion immobilière.

Peut-être relever ce point : si l’inflation est souvent au-dessus de 2% maintenant, mais que dans le montage Riester on ne compte que 2%, alors il serait tout à fait positif et rentable de ne payer des impôts que beaucoup plus tard, non ?

Définitivement.
Bien sûr, il y a aussi des années en dessous de 2%. 2% est la cible des banques centrales.

L’avantage (rentable) du (Wohn)riester est plutôt que l’on bénéficie aujourd’hui de beaucoup d’aides, qui seront imposées moins lourdement à l’avenir.