Hyponex
13.02.2022 17:51:43
- #1
Je ne comprends pas ton calcul.
Sur le compte d’aide au logement est versé le montant payé.
Donc 23 000 €. Ils sont capitalisés à 2 % par an jusqu'à la retraite.
En supposant une durée de 30 ans jusqu'à la retraite, cela fait arrondi 42 000 €. Comment arrives-tu à 100 000 € ?
les 100 000 € ne sont qu’un simple exemple de calcul, parce qu’on peut en déduire facilement les chiffres.
Ainsi, l’hypothèse serait :
il prend seulement les 23 000 € (qu’il fait verser par la caisse d’épargne logement) et ne fait plus rien avec le contrat... alors il devrait les rembourser un jour, jusque-là on lui ajouterait chaque année 2 %.
Je reprends alors tes 42 000 € ; s’il rembourse dans 20 ans, alors il faudrait déclarer 42 000 € sur le compte fictif d’aide au logement.
MAIS
qu’en est-il de l’offre réelle, cela m’intéresserait ?
Il n’a probablement pas conclu un contrat Wohnriester avec 23 000 €, où il cotise annuellement, aides comprises, la somme max de 2 100 €, n’est-ce pas ?
C’est sans doute un contrat d’épargne logement à 100 000 € (ou 50 000 €, mais c’est très improbable avec ce niveau d’épargne)
chaque année, 2 100 € sont versés, ce qui est imputé sur le compte d’aide au logement.
C’est pourquoi mon calcul s’oriente vers :
la caisse d’épargne logement lui verse les 23 000 € + finance d’avance le reste (exemple sur 100 000 €)
pour les 23 000 €, en 30 ans on arrive à 42 000 € ! (je ne vérifie pas... trop compliqué, pour l’exemple...)
il continue à épargner sur le contrat d’épargne logement pour qu’il atteigne l’échéance, avec le montant max de 2 100 € (ce qui correspond à son effort d’épargne + primes d’État)
AINSI, chaque année, 2 100 € supplémentaires sont ajoutés, qui, avec 29 ans / 2 %, puis 28 ans / 2 % etc., font croître encore le compte d’aide au logement.
Quand le contrat d’épargne logement est arrivé à échéance, 2 100 € continuent d’être versés en Wohnriester... comme remboursement pour les prêts restants...
donc cela peut devenir bien plus important.
Bien sûr, il peut aussi se faire verser les 23 000 € et ne considérer que ce montant comme compte Wohnriester.
MAIS s’il a contracté un contrat épargne logement de 50 000 € ou même de 100 000 €, il a payé pas mal de frais d’ouverture (entre 500 € et 1600 €), ce qui peut aussi être pris en compte comme « coûts » du financement... sans compter les frais annuels...
et encore une chose :
Si on a déjà un Wohnriester, il ne faut pas simplement le résilier et utiliser le capital pour le bien immobilier (remboursement de l’aide / imposition différée) car cela n’a aucun sens.
Alors il vaut mieux faire un retrait clair, et ne prendre que le montant comme Wohnriester.
MAIS ce qu’on peut aussi faire :
si on constate qu’on peut obtenir des conditions plus avantageuses à la banque ou ailleurs sans le Wohnriester, alors on a les options suivantes :
- on continue le contrat pour profiter des aides, éventuellement cela pourrait devenir intéressant à l’avenir = c’est-à-dire que si les taux ont augmenté, on prendrait quand même le crédit via la caisse d’épargne logement parce que ce serait moins cher (en gros pour le financement complémentaire !)
- on peut bien sûr à présent conclure d’autres contrats, et transférer le Riester (sans impact fiscal / aides) dans un autre contrat.
mais il faut calculer précisément ce qui est le plus rentable.
PS. je ne suis pas courtier en assurance, c’est-à-dire que je ne propose pas de contrats Riester etc. !