Comparaison de financement - Maintenant, ça devient sérieux

Nous avons maintenant également reçu deux offres. Mais d’abord, quelques mots sur nous.

Elle (38 ans, enseignante), moi (42 ans, contrôleur senior), enfant (8 ans, enfant à temps plein). Revenu net du foyer : 6 100 € + allocations familiales + 13e mois + objectifs + heures supplémentaires. Les salaires incluent déjà 240 € de prévoyance retraite d’entreprise + prévoyance retraite enseignants. Nous économisons actuellement entre 2 500 et 2 750 € par mois pour un loyer charges comprises de 551 €.

Nous possédons un terrain de 1 462 m² avec un reste dû de 37 000 € à la ING (banque principale ; taux verrouillé jusqu’en 12-2022, valeur foncière : 100 € / m²). Les fonds propres s’élèvent à 50 000 €. Ils seront utilisés pour la cuisine et les imprévus.

Prix :
1. Maison 141 m² + 13 m² terrasse couverte incl. installation photovoltaïque de 12 kWc + ventilation contrôlée de l’habitat et quelques autres compléments 399 000 €
2. Aménagements extérieurs : 25 000 €
3. Frais annexes : 45 000 €
4. Conversion de forêt en terrain constructible inclus l’abattage : 25 000 €
Total : 494 000 €

Offre 1 : MBS, accepte volontiers de se placer en deuxième rang au registre foncier. Le terrain est reconnu comme apport personnel. Taux de 1,33 % avec engagement de taux sur 15 ans.

Offre 2 : Commerzbank, prêt à terme pour le terrain 35 000 € avec 2,17 % et un engagement de taux d’un an. Prêt principal : 494 000 €, 1,13 % taux, engagement de taux sur 15 ans.

Dans les deux cas, le remboursement du prêt principal est d’environ 1 350 € + possibilité de remboursement anticipé de 5 %. Nous voulons rembourser rapidement le prêt pour le terrain puis ajouter 250 € au prêt principal.

Avec la Commerzbank, nous économiserons environ 14 000 € d’intérêts en 15 ans. J’ai demandé à la MBS si elle pouvait ajuster son offre. Pensez-vous qu’il y ait encore une marge de négociation ?

Salut, vous n'avez pas contacté votre banque principale (ing) ?

Salut, vous n'avez pas demandé à votre banque principale ( ing ) ?

Si. Par Interhyp. Mais ce sont les ordinateurs qui calculent et l'offre se situait aux alentours de 1,40 ou 1,50%.

Chez ING, à ma connaissance, il n'y a surtout pas d'offre individuelle. Soit tu rentres dans le cadre, soit pas. Les conditions sont cependant toujours identiques pour les mêmes paramètres. Vous n'aurez toutefois pas payé le terrain jusqu'au début du remboursement du prêt principal. Que se passe-t-il alors avec la MBS ?

À ma connaissance, chez ING, il n’y a pas d’offre individuelle. Soit vous correspondez au profil, soit non. Les conditions sont néanmoins identiques pour les mêmes paramètres.

Mais vous n’aurez pas payé le terrain avant le début du remboursement du prêt principal. Que se passe-t-il avec ça chez MBS ?

Chez MBS, rien. Et le plan est bien de rembourser. Nous recevons au moins 28 000 € de KfW et BAFA ancien. Donc ça devrait bien fonctionner. Sinon, la valeur cadastrale augmentera considérablement. Actuellement à 100 €, prix du marché 300-400 €. C’est pourquoi le terrain sera ensuite refinancé par ING ou MBS, si ce n’est pas remboursé.

Je m'étais étonné, car vous prévoyez un prêt relais chez la CB et rien chez la MBS. Le remboursement devrait être le même dans les deux cas jusqu'au paiement complet, donc je veillerais aussi à ce que les conditions soient identiques.