Evaluación del proyecto de construcción / oferta de crédito

no asumas nada y nuestros ingresos en ese momento correspondían a la financiación. Que desde la financiación los ingresos hayan aumentado otra vez, pudimos 1 refinanciar 2 aumentar la cuota y eliminar amortizaciones especiales

No estaba nada planeado y la financiación no se basó en ninguna suposición.

¿Y quién le garantiza al OP que seguirá siendo jefe y que sus ingresos aumentarán? Tengo una historia en empresas y sé que hay que luchar por cada aumento si no se negoció de inmediato.

Ningún jefe viene y dice "Mira Meyer, ahora recibes 1500 € más al mes"

Eso no puede ser en serio, ¿verdad?

¿Quién me da una garantía de que seguiré siendo jefe y mis ingresos aumentarán? Por supuesto, nadie, pero si ahora discutimos desde ese nivel, podemos resumirlo así:

Nadie debería pedir un crédito (excepto funcionarios - pero espera, ¿quién garantiza aquí que el Estado alemán seguirá siendo soberano? - así que mejor realmente nadie), porque no existe garantía de que alguien siga siendo jefe y que sus ingresos aumenten. Partimos entonces de que cualquiera puede ser degradado a empleado administrativo con 1500 € netos al mes (Alemania es notoriamente muy favorable al empleador y cualquiera puede ser degradado y despedido arbitrariamente).

Por lo tanto, en el futuro todos ahorrarán el capital completo como dinero propio y después construirán (la mayoría de la población con 50/60 años) una casa. Pero eso tampoco funcionará, los bancos no podrán prestar su dinero, se desatará un problema económico nacional. Los artesanos quedarán desempleados porque casi nadie podrá construir al principio, y por lo tanto se formarán aún menos artesanos que ya de por sí.

Cuando finalmente tengamos el capital propio para construir, quedará un puñado de artesanos que para entonces habrán subido los precios debido a su posición monopólica de tal manera que mi capital no será suficiente. Pero no importa, simplemente ahorramos hasta los 80 años, a esa edad será también fácil aportar trabajo propio.

La edad de jubilación de todas formas estará a los 80 años, así que encaja bien, justo para la casa propia al retirarse.

¿Cómo pudiste siquiera financiar un coche? La casa ni siquiera está pagada, ¿quién te garantiza que mantendrás tu empleo?

Cuidar una financiación de una casa es tonto, pero financiar un coche, un bien de consumo absoluto y con gran depreciación, es sensato. Ojalá con seguro a todo riesgo, si no, puede acabar mal para el pobre ayuda.

El tipo es simplemente el mayor charlatán en muchos foros...

Conozco a suficientes personas como tú , antes simplemente muchos y fantásticas vacaciones por mucho dinero. Así que poco capital propio y luego decidieron construir. Lo lograron y volaron menos, o también mucho más barato... Pero no, aquí muchos piensan que no se cambian las prioridades. Con el tiempo, las prioridades cambian en muchos, independientemente de si se construye o no.

HilfeHilfe, otro troll en la worldwideweb.
Ustedes dos tienen buenos ingresos en su juventud. Si es posible, planifiquen un 10% adicional al colchón. No serían los primeros a quienes les gustan más los modelos nuevos y más bonitos.

¿En serio hablas en serio ahora?

¿Quién me garantiza que seguiré siendo un líder y que mis ingresos aumentarán? Por supuesto, nadie, pero si ahora discutimos desde esta perspectiva, podemos resumirlo fácilmente:

Nadie debería solicitar un crédito (excepto los funcionarios públicos - pero espera, ¿quién garantiza que el estado alemán seguirá siendo soberano? - por lo tanto, mejor nadie en realidad), porque nadie tiene la garantía de que seguirá siendo un líder y que sus ingresos aumentarán. Por lo tanto, asumimos primero que cualquiera puede ser degradado a empleado administrativo con 1.500 € netos al mes (Alemania es conocida por ser muy favorable al empleador y cualquiera puede ser degradado o despedido a voluntad).

Así que en el futuro todos ahorrarán el capital completamente como capital propio y luego (la mayoría de la población con 50/60 años) construirán una casa. Pero eso tampoco funcionará, los bancos no perderán su dinero, se desencadenará un problema económico nacional. Los artesanos se quedarán sin trabajo porque al principio prácticamente nadie podrá construir, por lo que se formarán aún menos artesanos de lo que ya se hace.

Cuando finalmente hayamos reunido el capital propio para construir, solo quedará un puñado de artesanos; para entonces, debido a su posición monopolística, habrán subido los precios tanto que mi capital propio no será suficiente. Pero no importa, ahorraremos hasta los 80 años, a esa edad también nos resultará más fácil aportar trabajo propio.

La edad de jubilación estará de todos modos en los 80 años, por lo que encaja: justo a tiempo para la casa propia al retirarse.

¿Cómo pudiste siquiera financiar un coche? La casa ni siquiera está pagada, ¿quién te garantiza que mantendrás tu trabajo?

Simplemente no entiendes.

En este momento, vuestros ingresos son demostrables. Esa es la visión del banco por ahora. No verifican si todavía tenéis un "factor de bienestar" después, es decir, si todavía podéis permitiros una visita al restaurante o unas vacaciones. Simplemente se calculan tarifas fijas para el coste de vida y se comprueba si, según los cálculos del banco, os queda suficiente dinero.

Del mismo modo, al banco no le interesa si tenéis uno, dos, tres o ningún hijo. Se verifica la situación REAL.

Vuestro problema será la incertidumbre. ¿Cuánto nos costará la vida con los hijos después? ¿Cómo será la parte de ingresos?

Sí, todos tienen ingresos, pero se puede valorar este riesgo. Si ahora ya está justo y uno se restringe, se esclaviza a sí mismo.

Se puede hacer, pero no es obligatorio.

Bueno, ahora, dejando de lado la discusión sobre la lógica o sin sentido de algunas publicaciones, parece que el tono general (incluyéndome) es que todo eso parece estar demasiado ajustado al mínimo.

2055€/mes de carga menos 140€ de reserva para mantenimiento dan 1915€/mes.
Con 5.200€/mes eso son casi el 37%. No me parece para nada exagerado. Bonos, etc. los dejo conscientemente fuera porque ya sé cómo va la cosa: muebles nuevos de jardín, toldo, caseta de jardín, vacaciones, Navidad, etc., todo eso también hay que pagarlo.

Pero, en mi opinión, aquí hay tres puntos que fallan:

1. Por un lado, el autor da la impresión de ser el ejemplo perfecto de consumismo, enumera la bodega de vinos junto a la caseta de la barbacoa, los 2 coches grandes y las muchas vacaciones caras, para luego añadir que en el futuro ya no necesitará todo eso y que quiere vivir su vida de manera más sencilla. Si realmente lo consiguen sin problemas, tienen mi respeto. No quiero acusar de nada, pero me cuesta mucho creer que alguien - justamente en una de las etapas más estresantes de su vida (construcción de una casa) - cambie su vida radicalmente y renuncie a muchas cosas que antes tenía y probablemente le gustaban.

2. Por otro lado, una cuota de 1.500€ para un préstamo de 500.000€ equivale a una anualidad de solo el 3,6%. Con un 1,15% para 15 años, después seguís teniendo una deuda pendiente de ~300.000€.
Personalmente, me parecería demasiado arriesgado, pero eso es cuestión de gustos. Y leyendo las publicaciones del autor, parece que él es más arriesgado, después de todo ya cuenta internamente con una herencia...
Si los intereses en la refinanciación después de 15 años suben solo un 2% (3,15% para los siguientes 15 años de tipo fijo), la cuota tendrá que aumentar a ~2.100€ para saldarla después de 30 años en total.
Otra vez, no quiero acusar de nada, pero no estoy seguro de que eso sea realmente consciente para el autor.

3. En cuanto a los costes de la casa mencionados, ya se ha advertido varias veces de que eso no saldrá bien y que se llegará a un punto financiero difícil.
Por un lado, porque los costes de construcción ya se consideran bastante bajos, y por otro porque apenas hay margen para cosas bonitas.
Y aquí se cierra el círculo:
Un propietario que lleva el estilo de vida mencionado arriba también querrá dar lo mejor en la construcción y renunciará poco fácilmente. Eso es comprensible, a muchos, incluyéndonos, nos pasó igual. Pero hay que contrarrestarlo si aún se puede.

Simplemente os recomendaría empezar a vivir el plan realmente desde ahora. Tú mismo dijiste tan bien que el mejor plan solo es tan bueno como su ejecución.

Además, seguiría pidiendo presupuesto para casas iguales con la normativa de ahorro energético. Es decir, no KFW40+ ni KFW40 y sobre todo tampoco KFW55. Porque la diferencia no está entre 55 y 40(+), sino entre la normativa de ahorro energético y 55. Me sorprendería mucho si, considerando todo, una casa KFW40+ saliera tan rentable que fuese claro.

Como ejemplo: nosotros tenemos aquí ~190m², construidos según la normativa de ahorro energético en 2017. Ventilación central controlada con recuperación de calor, calefacción con gas de condensación sin solar.
El año pasado consumimos ~15.000 kWh de gas con temperaturas interiores de ~22,5°. Eso son - incluido el agua caliente - unos 900€ al año para la calefacción.
¿Qué más se puede ahorrar? Eso son 75€/mes...

También sugeriría considerar de nuevo construir más pequeño, unos buenos 170m² son mejores que muchas casas de 180 o 190, donde surgen muchas superficies inútiles porque el plano es como es.

No quiero hacerte ningún daño (ni probablemente a la mayoría de los demás aquí). Pero me pregunto un poco qué quieres realmente aquí. Me da la impresión de que ya habéis tomado la decisión y solo queríais la confirmación de que todo está bien...
Muchos aquí que te han respondido ya llevan su planificación más avanzada y por tanto tienen experiencia. Eso me haría reflexionar un poco si fuera tú.

En mi opinión, uno duerme mucho mejor con este proyecto con 50.000-70.000€ más. No importa si es con una casa más pequeña, construida según normativa de ahorro energético o con más capital propio...
Recomiendo una combinación de las tres cosas.

Todo lo mejor para vuestro proyecto.

Experiencias de construcción: Nuestro vecino pagó 15k por sus trabajos de tierra. Nosotros al lado, a solo 10 metros en línea recta y en terreno plano, pagamos 10k más porque el agua se acumulaba de manera desfavorable debajo de nosotros. ¡Bam!
Entonces, mi planificación previa fue un sueño. Realmente había planeado cada mierda y medido generosamente.
Luego apareció un error de planificación, el techo tuvo que ser modificado. Nosotros aportamos 3k proporcionalmente. ¡Bam!
Después vienen las decisiones más pequeñas en la construcción, con las que nadie realmente cuenta. ¿O hablasteis sobre si queríais fibras en el mortero? Cuestan solo 300 pavos, pero entonces se suma esa decisión y aquí y pum, os metéis en un sobrecoste. Muchas cosas los albañiles las discuten personalmente con vosotros cuando llega el momento. Los vendedores ni lo saben o lo ignoran.
Tomad en serio el conocimiento colectivo aquí y no toméis la suma "final" de la casa en serio.

En cuanto a la financiación: Sí, puede funcionar así. Pero por experiencia propia puedo confirmar que tener hijos cambia bastante la situación financiera. Sobre todo al principio, uno quiere invertir bastante en los pequeños hijos de puta. ¡Incluso en el segundo! Con mi hija quería hacer toda clase de decoración y pintura, pero tuve que hacerlo por partes, hasta que pude vender alguna basura para conseguir el dinero.
Luego se te rompe un diente y tienes que reemplazarlo caro (por falta de seguro dental), el niño se enferma a menudo y te pasas del subsidio por enfermedad infantil, etc. Eso hay que poder soportarlo.
Y el jardín también tiene que verse bonito... se puede gastar mucho dinero allí, especialmente si tu mujer descubre Pinterest.
Tened en cuenta otra vez que tu mujer posiblemente no pueda trabajar a tiempo parcial, porque si no, el dinero no alcanza. Así nos pasa a nosotros. Me gustaría trabajar solo 20 horas a la semana, pero solo pude reducir a 30h. ¿Os está bien eso?