Primero, muchas gracias nuevamente por la crítica constructiva, de la cual obtenemos muchas ideas valiosas para reflexionar.
Para abordar algunos puntos de discusión...
- ¿Por qué no hemos podido ahorrar más hasta ahora? Ha sido una combinación de no querer y no poder en el pasado. Nuestros ingresos fueron considerablemente menores hasta hace 1-2 años, además hubo una boda costosa y una luna de miel cara. Elegimos conscientemente así porque no queremos hacer viajes largos con niños. Además, no tenemos ningún retraso en inversiones en ningún nivel, al contrario, todo es nuevo y está al día, nuestros coches, equipamiento de cocina, aparatos eléctricos, etc.
- Tema de posición directiva y esfuerzo propio: Considero que esta objeción es muy buena y legítima, sin embargo, en nuestro caso no se desean horas extras y las horas extras que se acumulen pueden ser compensadas. Las horas extras que yo he acumulado las he podido acumular hasta ahora, así como algunos días de vacaciones. Actualmente hay 200 horas y 20 + 30 días de vacaciones nuevos en espera. Pienso que para cuando nos toque con nuestro esfuerzo propio serán realistas unas 300 horas y 60 días de vacaciones.
- Ingresos con hijos, el cálculo con la prestación parental ya se hizo arriba y es correcto hasta donde alcanza, con una optimización fiscal antes del permiso parental se puede sacar un poco más.
Después del permiso parental, mi esposa seguirá trabajando al 60%, debido a las clases impositivas, etc., los ingresos se mantendrán en un nivel similar, aunque claro que 1-2 hijos también cuestan dinero.
- Por supuesto, ya hemos pensado en esperar 1-2 años y luego abordar el asunto con más capital propio. Sin embargo, tenemos algunas dudas:
1. Nuestro mayor capital propio, según nuestro criterio, se destinará a precios mucho más altos (los costos de terreno están aumentando mucho ahora, el terreno que hemos encontrado es una ganga, y la construcción de la casa en sí también se está volviendo cada vez más cara).
2. No somos más jóvenes y queremos tener hijos solo cuando la casa esté construida, si adelantamos eso, entonces necesitaríamos más espacio y tendríamos costos de alquiler más altos, lo cual tampoco nos ayuda mucho.
- ¿Podemos solicitar un préstamo en otro lugar? En teoría sí, pero no queremos. Sería posible un préstamo no garantizado por parte del empleador hasta 80.000 € con un interés del 1,05%.
- También me parece buena la consideración crítica del plazo de interés fijo. Aunque me cuesta escribirlo, como hijo único recibiré una herencia mayor en los próximos 10-15 años (aunque desearía que no sea así, pero visto de forma realista, será así).
En este sentido, este año ya me transferirán anticipadamente la casa (valor de mercado aprox. 500.000 €, terreno de 2.500 m²). Sin embargo, no quiero gravarla bajo ninguna circunstancia y se inscribirá un derecho de habitación que por supuesto también limita mucho la posibilidad de gravar la propiedad.
Quiero esperar todavía con la transferencia, ya que me gustaría aprovechar las condiciones KfW para la primera compra de propiedad.
Esto es todo por ahora para arrojar algo de luz sobre el asunto.