Évaluation du projet de construction / Offre de crédit

ne présume rien du tout et nos revenus d’alors correspondaient au financement. Depuis ce financement, les revenus ont encore augmenté, nous avons pu 1 refinancer 2 augmenter la mensualité et supprimer les remboursements anticipés.

Rien n’était prévu et le financement n’était basé sur aucune hypothèse.

Et qui garantit au TE qu’il reste cadre et que ses revenus augmentent ? J’ai une expérience en entreprise et je sais qu’il faut se battre pour chaque augmentation si ce n’est pas négocié immédiatement.

Aucun chef ne vient et ne dit : "Hé Meyer, tu as maintenant 1500 € de plus par mois."

J’espère que ce n’est pas ton sérieux, n’est-ce pas ?

Qui me garantit que je reste cadre et que mes revenus augmentent ? Bien sûr personne, mais si nous discutons à ce niveau, nous pouvons résumer très simplement :

Personne ne devrait contracter un prêt (sauf les fonctionnaires - mais attends, qui garantit ici que l’État allemand restera souverain ? – donc mieux vaut vraiment que personne), car il n’existe aucune garantie que l’on reste cadre et que ses revenus augmentent. On suppose donc d’abord que chacun peut être rétrogradé au poste de simple employé à 1 500 € net par mois (l’Allemagne est bien connue pour être très favorable aux employeurs et chacun peut être librement rétrogradé ou licencié).

À l’avenir, donc, chacun se constituera intégralement un capital en fonds propres et construira une maison (ce qui concernera donc la majorité de la population à 50/60 ans). Mais cela ne fonctionnera pas non plus, les banques ne prêteront plus, un problème macroéconomique va surgir. Les artisans seront au chômage car quasiment personne ne pourra plus construire, donc encore moins d’artisans seront formés que déjà.

Quand enfin nous aurons le capital nécessaire pour construire, il n’y aura plus que quelques artisans, qui auront alors, à cause de leur position monopolistique, augmenté leurs prix si fortement que mon capital propre ne suffira pas. Ce n’est pas grave, on économisera simplement jusqu’à 80 ans, et à cet âge, il sera plus facile de fournir un travail en propre.

L’âge de la retraite sera de toute façon fixé à 80 ans, donc c’est parfait, juste à temps pour la maison principale.

Comment as-tu pu même financer une voiture ? La maison n’est même pas encore remboursée, qui te garantit que tu garderas ton emploi ?

Faire financer une maison est stupide, mais financer une voiture, un bien de consommation absolu avec une forte dépréciation, est logique. Espérons avec une assurance tous risques sinon cela finira mal pour le pauvre

Le type est tout simplement le plus grand bavard dans de nombreux forums...

Je connais assez de gens comme toi , avant beaucoup de vacances superbes et coûteuses. Donc peu de capital propre et ils ont ensuite décidé de construire. Ils y sont parvenus et ont moins voyagé ou de manière bien moins chère... Mais non, ici beaucoup pensent qu’on ne change pas ses priorités. Avec le temps, les priorités changent chez beaucoup, que l’on construise ou non.

AideAide, un autre troll sur le worldwideweb.
Vous deux avez de beaux revenus dans votre jeunesse. Si possible, prévoyez 10 % de plus en plus de la marge de sécurité. Vous ne seriez pas les premiers à préférer des modèles plus récents et plus beaux.

Ce n’est quand même pas sérieux, j’espère ?

Qui me garantit que je resterai cadre et que mes revenus augmenteront ? Bien sûr personne, mais si nous discutons maintenant à ce niveau, nous pouvons résumer cela simplement :

Personne ne devrait contracter un crédit (sauf les fonctionnaires - mais attends, qui garantit ici que l’État allemand restera souverain ? - donc mieux vaut vraiment que personne), car il n’y a aucune garantie que quelqu’un reste cadre et que ses revenus augmentent. Nous partons donc du principe que chacun peut être rétrogradé au poste d’employé administratif avec 1 500 € nets par mois (l’Allemagne est connue pour être très favorable aux employeurs et chacun peut être rétrogradé et licencié à volonté).

À l’avenir, chacun économisera donc entièrement son capital sous forme de fonds propres et construira une maison ensuite (ainsi la majeure partie de la population, à 50/60 ans). Mais cela ne fonctionnera pas non plus, les banques ne prêteront plus leur argent, ce qui provoquera un problème économique national. Les artisans seront au chômage, car presque personne ne pourra plus construire au début, donc encore moins d’artisans seront formés que déjà.

Lorsque nous aurons enfin le capital propre pour construire, il restera encore une poignée d’artisans, qui, en raison de leur position monopolistique, auront alors augmenté les prix au point que mon capital propre ne suffira pas. Ce n’est pas grave, on économisera simplement jusqu’à 80 ans, âge auquel il sera aussi plus facile d’apporter un travail en propre.

L’âge de la retraite sera de toute façon à 80 ans d’ici là, donc cela colle, pile pour prendre sa retraite dans sa propre maison.

Comment as-tu même pu financer une voiture ? La maison n’est même pas encore remboursée, qui te garantit que tu garderas ton emploi ?

tu ne comprends tout simplement pas.

À l’heure actuelle, vos revenus sont démontrables. C’est d’abord la perspective de la banque. Elle ne vérifie pas si nous avons encore un « facteur bien-être », c’est-à-dire si vous pouvez encore vous permettre un restaurant ou des vacances. Elle applique simplement des forfaits pour la vie courante et regarde si, selon le calcul de la banque, vous avez suffisamment d’argent après.

De même, une banque ne s’intéresse pas à si vous aurez un, deux, trois enfants ou aucun. C’est la situation réelle qui est examinée.

Votre problème sera l’incertitude. Combien nous coûtera la vie avec les enfants ensuite. Comment est la situation des revenus.

Oui, tout le monde en a, mais on peut évaluer ce risque. Si c’est déjà serré maintenant et que l’on se restreint, on se contraint.

On peut, mais ce n’est pas obligé.

Bon, maintenant, détaché de la discussion sur le sens ou l'absurdité de certains posts, le ton général (moi y compris) semble être que tout cela paraît plutôt cousu de fil blanc.

2055€/mois de charge moins 140€ de réserve pour entretien donnent 1915€/mois.
Sur 5200€/mois, cela représente presque 37%. Je trouve ça tout sauf exagéré. Je laisse délibérément de côté les primes, etc., parce que je sais maintenant comment ça marche : nouveaux meubles de jardin, store, chalet de jardin, vacances, Noël, tout cela doit aussi être payé.

Mais à mon avis, il y a trois autres points qui coincent ici :

1. D'un côté, le TE donne l'impression d’être l'exemple type de la soif de consommation, énumérant la cave à vin à côté du chalet de barbecue, les deux grosses voitures et les nombreux voyages très chers, pour ensuite ajouter que tout cela ne sera plus nécessaire à l'avenir et qu'on veut simplifier sa vie de toute façon. Si vous y arrivez vraiment si facilement, vous avez mon respect. Je ne veux pas non plus faire d'accusation, mais j'ai beaucoup de mal à croire que, précisément dans l'une des périodes les plus stressantes de sa vie (construction de la maison), on change complètement sa vie et on renonce à beaucoup de choses qu'on avait auparavant et qu'on appréciait probablement aussi.

2. D'un autre côté, une mensualité de 1500€ pour un financement de 500 000€ correspond à une annuité de seulement 3,6%. Avec 1,15% pour 15 ans, il vous reste encore une dette résiduelle d'environ 300 000€.
Personnellement, je trouve ça trop risqué, mais c’est une question de goût. Et quand je lis les posts du TE, il semble être plus enclin au risque, puisqu’il envisage déjà en interne un héritage...
Si les taux d’intérêt lors du refinancement après 15 ans augmentent d’environ 2% (3,15% pour la deuxième période de 15 ans), la mensualité devra être augmentée à environ 2100€ pour pouvoir finir de payer après 30 ans au total.
Encore une fois, je ne veux rien supposer, mais je ne suis pas sûr que le TE en soit vraiment conscient.

3. Concernant les coûts de la maison mentionnés, il a été signalé plusieurs fois que ça ne tiendra pas et qu’on se dirige vers un goulet financier.
D’une part, parce que les coûts de construction sont déjà considérés comme relativement bas, d’autre part, parce qu’il y a peu de marges pour les choses agréables.
Et ici, la boucle est bouclée :
Un maître d’ouvrage qui mène le style de vie décrit plus haut voudra aussi miser sur la construction et renoncer difficilement. C’est compréhensible, beaucoup, y compris nous, étaient dans le même cas. Mais il faut s’y préparer si on le peut encore.

Je vous recommanderais simplement de commencer dès maintenant à vivre le plan effectivement. Tu disais toi-même joliment que le meilleur plan est aussi bon que sa mise en œuvre.

En outre, je continuerais à demander combien coûtent les mêmes maisons selon la réglementation sur l'économie d'énergie. Donc pas KFW40+ ou KFW40 et surtout pas KFW55. Le saut n'est pas de 55 à 40(+) mais de la réglementation sur l'économie d'énergie à 55. Je serais très surpris que, sur l’ensemble, la maison KFW40+ soit une si bonne affaire que ça devienne une évidence.

À titre d’exemple : nous avons ici environ 190 m², construits selon la réglementation sur l’économie d’énergie en 2017. Ventilation centralisée contrôlée avec récupération de chaleur, chauffage au gaz à condensation sans solaire.
L’année dernière, nous avons consommé environ 15 000 kWh de gaz à une température ambiante de ~22,5°. Cela fait environ 900€ par an pour le chauffage, eau chaude comprise.
Qu’y a-t-il encore à économiser de manière significative ? Ce sont 75€/mois...

Le thème de construire plus petit mérite aussi d’être envisagé, environ 170 m² sont mieux que certaines maisons de 180 ou 190 m², dans lesquelles il y a des espaces morts parce que le plan est ce qu’il est.

Je ne veux pas te souhaiter (et probablement à la majorité des autres ici non plus) du mal. Je me demande simplement un peu ce que tu veux vraiment ici ? Ça me donne un peu l’impression que vous avez déjà pris votre décision et que vous cherchez simplement à obtenir une confirmation que tout est bon…
Beaucoup ici qui t’ont répondu sont déjà plus avancés dans leur planification, donc ont aussi plus d’expérience. Cela devrait te faire réfléchir un peu à ta place.

À mes yeux, on dort beaucoup, beaucoup mieux avec ce projet de construction en investissant 50 000 à 70 000 € de plus. Peu importe si c’est grâce à une maison plus petite, une construction selon la réglementation sur l’économie d’énergie ou plus de fonds propres...
Je recommande une combinaison de ces trois choses.

Bonne chance pour votre projet.

Expériences de construction : Notre voisin a payé 15k pour ses travaux de terrassement. Nous à côté, à seulement 10 mètres à vol d'oiseau sur un terrain plat, avons payé 10k de plus parce que l'eau s'est accumulée de manière défavorable sous notre terrain. Bam !
Ensuite, ma prévision initiale était un rêve. J'avais vraiment tout planifié et largement dimensionné.
Puis est arrivé une erreur de planification, le toit a dû être modifié. Nous avons participé à hauteur de 3k. Bam !
Puis viennent ces petites décisions sur le chantier auxquelles personne ne s'attend. Ou avez-vous discuté si vous vouliez des fibres dans la chape ? Ça ne coûte que 300 balles, mais ça ajoute une décision, et hop, vous vous retrouvez avec un financement supplémentaire. Beaucoup de choses sont discutées personnellement avec vous par les artisans quand le moment est venu. Les vendeurs ne savent pas ça ou l'ignorent.
Prenez simplement au sérieux la sagesse collective ici et ne prenez pas le montant "final" de la maison au pied de la lettre.

En ce qui concerne le financement : Oui, cela peut fonctionner. Mais d'expérience, je peux confirmer que la situation financière change beaucoup avec des enfants. Surtout au début, on veut investir pas mal dans ces petits merdeux. Même avec le deuxième ! Ce que je n'ai pas voulu faire comme déco et couleur pour ma fille, mais j'ai dû fragmenter tout ça jusqu'à ce que je puisse vendre des trucs pour avoir l'argent.
Puis une dent se casse et doit être remplacée coûteusement (manque d’assurance dentaire), l’enfant est souvent malade et vous dépassez le congé maladie pour enfant, etc. Vous devez pouvoir gérer ça.
Et le jardin doit aussi avoir fière allure... on peut y investir beaucoup, surtout si ta femme découvre Pinterest pour elle.
Rappelez-vous aussi bien que ta femme ne pourra peut-être pas travailler à temps partiel parce que l'argent ne suffirait pas. C’est notre cas. J’aimerais travailler seulement 20h par semaine, mais je n’ai pu réduire qu’à 30h. Est-ce que ça vous convient ?