Evaluación del proyecto de construcción / oferta de crédito

Bueno, dejando de lado la discusión sobre la razonabilidad o falta de sentido de algunos posts, el tono general (incluyéndome a mí) parece ser que todo esto parece estar bastante ajustado al límite.

2055€/mes de carga menos 140€ de reserva para mantenimiento resultan en 1915€/mes.
Con 5.200€/mes, eso son casi el 37%. No me parece nada exagerado. Bono y demás los dejo fuera a propósito, porque ya sé cómo va la cosa: muebles nuevos de jardín, toldo, caseta de jardín, vacaciones, Navidad, etc., todo eso también hay que pagarlo.

Pero a mi parecer, aquí hay tres puntos donde falla:

1. Por un lado, el OP da la impresión del ejemplo perfecto de consumismo compulsivo, enumera la bodega de vino junto con la caseta de barbacoa, los 2 coches grandes y las muchas vacaciones muy caras, para luego añadir que en el futuro ya no necesitaremos todo eso y que queremos vivir más sencillamente. Si realmente logran esto sin problemas, tienen mi respeto. No quiero insinuar nada, pero me cuesta mucho creer que uno, justamente en una de las fases más estresantes de su vida (la construcción de la casa), dé un giro radical a su vida y renuncie a muchas cosas que antes tenía y que probablemente le gustaban.

2. Con un volumen de financiación de 500.000€, una cuota de 1.500€ equivale apenas a una anualidad del 3,6%. Con el 1,15% a 15 años, al final tendréis una deuda residual de alrededor de 300.000€.
Eso me parecería personalmente demasiado arriesgado, pero es cuestión de gustos. Y si leo los posts del OP, parece ser que es más arriesgado, después de todo está planeando internamente una herencia...
Si las tasas suben solo un 2% en la financiación posterior (3,15% para los siguientes 15 años de tipo fijo), la cuota tendría que aumentarse a unos 2.100€ para acabar de pagar tras 30 años en total.
De nuevo, no quiero insinuar nada, pero no estoy seguro de que el OP sea consciente de esto.

3. En cuanto a los costos de la casa mencionados, ya se ha señalado varias veces que esto no funcionará y que se avanza hacia un estrechamiento financiero.
Por un lado, porque los costos de construcción ya se consideran relativamente bajos, y por otro, porque apenas hay margen para cosas bonitas.
Y aquí se cierra el círculo:
Un propietario que lleva el estilo de vida mencionado arriba también querrá decorar la casa y no querrá renunciar fácilmente. Eso es comprensible, a muchos, incluyendo a nosotros, les pasó igual. Pero hay que contrarrestarlo mientras se pueda.

Simplemente recomendaría que a partir de ahora vivan el plan de verdad. Tú mismo dijiste tan bien que el mejor plan vale solo lo que vale su ejecución.

Además, todavía recomendaría preguntar qué cuestan las casas iguales según la normativa de ahorro energético. Es decir, nada de KFW40+ o KFW40 y sobre todo nada de KFW55. La diferencia no está exactamente entre 55 y 40(+), sino entre el estándar de ahorro energético y 55. Me sorprendería mucho que considerando todo, la casa KFW40+ sea tan rentable que sea una decisión clara.

Por ejemplo: tenemos aquí unos 190m², construidos según la normativa de ahorro energético en 2017. Ventilación residencial central controlada con recuperación de calor, calefacción a gas de condensación sin solar.
El año pasado consumimos unos 15.000kWh de gas con una temperatura ambiente de unos 22,5°. Eso es, incluyendo agua caliente, unos 900 € al año para calefacción.
¿Qué se puede ahorrar ahí? Son 75€/mes...

También el tema de construir más pequeño debería considerarse; unos buenos 170m² son mejores que algunas casas de 180 o 190 donde luego surgen muchas zonas muertas porque el plano es como es.

No quiero desearte nada malo (y probablemente a la mayoría aquí tampoco). Sin embargo, me pregunto un poco qué es lo que realmente quieres aquí. Me da un poco la impresión de que ya habéis tomado la decisión para vosotros y solo buscáis la confirmación de que todo está bien...
Muchos que te han respondido ya están mucho más avanzados en su planificación, con lo que también tienen más experiencia. Eso me haría pensar un poco si estuviera en tu lugar.

A mis ojos, con este proyecto de construcción se duerme mucho mejor si se invierte de 50.000 a 70.000€ más. No importa si es mediante una casa más pequeña, la construcción según la normativa de ahorro energético o más capital propio...
Recomiendo una combinación de las tres cosas.

Todo lo mejor para vuestro proyecto.

Experiencias con la construcción: Nuestro vecino pagó 15k por sus trabajos de tierra. Nosotros al lado, a solo 10 metros en línea recta y terreno nivelado, pagamos 10k más porque debajo nuestro el agua se acumulaba de forma desfavorable. ¡Bam!
Luego mi planificación previa era un sueño. Realmente había planeado y dimensionado todo de forma generosa.
Entonces surgió un error de planificación, el techo tuvo que modificarse. Nosotros aportamos 3k proporcionalmente. ¡Bam!
Después vienen decisiones menores en la obra, que nadie espera. ¿O hablasteis sobre si queríais fibras en el hormigón? Cuestan solo 300 monedas, pero luego aparece esta decisión y zas, estáis con gastos adicionales. Muchas cosas las acuerdan los artesanos con vosotros personalmente, cuando llega el momento. Los vendedores ni lo saben o lo ignoran.
Tomen en serio el conocimiento colectivo aquí y no se fíen al 100% de la "suma final" de la casa.

Sobre la financiación: Sí, puede funcionar así. Pero por experiencia propia puedo confirmar que con niños cambia mucho la situación financiera. Sobre todo al principio, uno quiere invertir bastante en los pequeños. ¡Incluso en el segundo! Todo lo que quise hacer con mi hija en cuanto a decoración y pintura, tuve que fragmentarlo mucho hasta que pude vender algo de basura para conseguir el dinero.
Luego se te rompe un diente y hay que reemplazarlo caro (por falta de seguro dental), el niño se enferma seguido y superan el subsidio por enfermedad infantil, etc. Eso lo tienen que poder absorber.
Y el jardín también debe verse bien... uno puede invertir mucho ahí, sobre todo si tu esposa descubre Pinterest.
Sean conscientes también de que tu esposa quizá no puede trabajar a tiempo parcial porque si no no alcanza el dinero. Así nos pasa a nosotros. Quisiera trabajar solo 20 horas a la semana, pero solo pude reducir a 30. ¿Eso les va bien a ustedes?

2. Por otro lado, una cuota de 1.500€ con un volumen de financiación de 500.000€ equivale apenas a una anualidad del 3,6%. Con el 1,15% durante 15 años aún tendréis una deuda pendiente de aproximadamente 300.000€.
...
Si los intereses en la refinanciación tras 15 años suben sólo un 2% (3,15% para los segundos 15 años de tipo fijo), la cuota ya tendría que aumentar a unos 2.100€, para poder acabar de pagar después de un total de 30 años.

Ten en cuenta que financiar una casa es tonto, pero financiar un coche, un bien de consumo absoluto con una gran depreciación, tiene sentido. Espero que con seguro a todo riesgo, si no terminará mal para el pobre ayuda

El tipo es simplemente el mayor charlatán en muchos foros...

Aquí tengo que intervenir. Puede tener sentido financiar un coche, al menos parcialmente, si se puede obtener un financiamiento al 0%. Es decir, cuando el capital, en lugar de estar "rodando" en la ciudad sobre cuatro ruedas, genera un rendimiento significativamente mayor si está invertido en una cartera. Sin embargo, es bastante raro que alguien tenga la suma total para una nueva construcción dormida en una cartera. Por supuesto, la financiación inmobiliaria siempre es mucho más riesgosa que la financiación de un vehículo, a menos que, por supuesto, se quiera financiar un nuevo Porsche 911 GT3 RS.