Evaluación del proyecto de construcción / oferta de crédito

Entonces, resumamos.

Para un préstamo de 500.000 deberían estar en el haber unos ingresos brutos anuales de 200.000. Es decir, ¡ay de quien no sea de los mejores 5 % de ingresos en Alemania! La amortización debe ser del 3, mejor del 4 %, sin importar la edad del prestatario. La edad no importa, ya que, por supuesto, una persona de 30 años debe haber pagado su deuda a los 45 años. No hay otras opciones. Se debe ignorar una herencia significativa. El trayecto y la región son irrelevantes. Lógicamente, las plazas en guarderías en Múnich cuestan hasta 1.500 euros al mes y será similar en Saarland. ¡Debe ser así! Y si ahora alguien recorre 100 km de ida y vuelta y por eso desgasta su coche o 5 km en bicicleta tampoco importa, siempre que se cumplan los hechos de [KeinHilfeKeineHilfe]. Incluso si solo se necesita un coche, se debe calcular así. Ya sería demasiado. Cada publicación del OP tenía más sustancia que tus divagaciones generalizadoras.

Sin embargo, se te mencionaron algunas cosas útiles con las que ahora puedes trabajar (OP).

Saludos

Máximo el 30 % del neto para intereses / amortización y costes adicionales. Pero no me refiero a la amortización del 2 %, sino al 3-4 %. Supongamos un 1,5 % de interés, 3,5 % de amortización para 500k, serían 2083 € más costes adicionales = 2.500 €. Entonces tendríais que estar en 8300 € al mes (bono desglosado). Con el 40 % serían 6250 € netos. Pero eso es después de tener hijos. Incluyendo trabajo a tiempo parcial.

Resumamos entonces.

Para un préstamo de 500.000 deberían estar del lado del haber 200.000 de ingreso bruto anual. Es decir, vaya alguien que no esté entre el 5 % de los mejores ingresos en Alemania a construir. La amortización debe estar en 3, mejor 4 %, sin importar la edad del prestatario. La edad no importa, ya que el de 30 años debe haber pagado sus deudas a los 45. No hay otras opciones. Se debe ignorar una herencia significativa. La distancia al trabajo y la región son despreciables. Lógicamente, los lugares en las guarderías en Múnich cuestan hasta 1.500 euros al mes, eso será similar en Sarre. ¡Debe ser así! Y si ahora alguien conduce 100 km de ida, deteriorando su auto, o va 5 km en bicicleta, también es irrelevante mientras se cumplan los hechos de KeinHilfeKeineHilfe. Incluso si se necesita solo 1 auto, debe calcularse así. Eso sería lo ideal. Cada publicación del OP tenía más sustancia que tus vaguedades generalizadas.

Sin embargo, se te han mencionado algunas cosas útiles con las que ahora puedes trabajar (OP).

Saludos

Perdona, no llevaría todo esto al ridículo. ¿No eran los puntos clave: no tener una proporción demasiado alta entre servicio de la deuda e ingresos y una amortización lo más alta posible? ¿Qué hay de malo en eso? Claro que también hay otras maneras. Pero existe el riesgo de que en 20 años los sueños de vivienda en zonas rurales valgan casi nada. Porque gracias al dinero barato se crea vivienda donde no se necesita. A más tardar entonces todos se mirarán con ojos abiertos para saber para qué han trabajado 20 años.

Lo siento, no querría ridiculizar todo esto. ¿No eran las ideas principales: una relación no demasiado alta entre el servicio de la deuda y los ingresos y una amortización lo más alta posible? ¿Qué tiene eso de malo? Claro que también se puede hacer de otra manera. Pero existe el riesgo de que dentro de 20 años los sueños de vivienda en zonas rurales casi no tengan valor. Porque gracias al dinero barato se crea vivienda donde no se necesita. A más tardar entonces todos se mirarán con ojos grandes pensando en para qué han trabajado durante 20 años.

Por supuesto, también hubo contribuciones sensatas. Solo critico un comentario.

zona rural no es igual que zona rural

Por cierto, hace casi 10 años escuché el mismo argumento. Ya sea por éxodo rural a la ciudad, crisis económica y bursátil o nivel de interés, se puede especular, pero sigue siendo solo una especulación.

La ganancia neta no puede ser el criterio para un cálculo así, los gastos para obtener esa ganancia neta también tengo que incluirlos, al igual que los costos de vida en la región, ¿no?

Por supuesto que la ganancia neta sola no es suficiente. Pero si el criterio son los gastos y demás costos de vida, entonces debo afirmar que con 30k de capital propio no les quedará nada. Cambios de vida o no, ocurrirán o no.

Como dije, realmente su ingreso es bueno, pero falta capital propio. Se puede construir solo con un colchón de respaldo, y ustedes no lo tienen. Quieres pagar 10k en costos adicionales de compra, 25k en cocina... ya estás en negativo y luego vienen todos los materiales para el trabajo propio y 100 cosas que no se han previsto u otros deseos especiales. ¡Y créeme, esos vendrán! Hasta ahora han vivido con lujo, entonces querrán eso también en la casa. "Solo se construye una vez, pero bien". Sigo con la idea, no hay problema, pueden financiar con el crédito para empleados sin problemas. Al menos la cocina.

Ahora sobre la declaración un poco provocativa de HilfeHilfe:

Máximo 30% del neto para intereses / amortización y costos adicionales. Pero no me refiero a la amortización del 2%, sino al 3-4%. Supongamos 1.5% de interés, 3.5% de amortización en 500k son 2083€ más costos adicionales = 2500€. Entonces deberían estar en 8300€ al mes (bono distribuido). Con 40% 6250€ netos. Pero eso después de hijos. Incluye trabajo a tiempo parcial.

Así que veo esos 8,3k netos como una broma. Igual: el 40% del neto me parece razonable, pero una amortización del 3-4% me parece exagerada. Pondría la amortización de forma que esté definitivamente pagada para el inicio de la jubilación. Quizá 2,5%. Con un plazo de 15 años según el cálculo 1900€ al mes más 400€ gastos adicionales más 200€ cocina. Ahí estamos bien con 2500€ solo para la casa. : ¿Puedes vivir con esa suma? ¿Queda suficiente para vivir?

Pregunta para quienes dicen que nuestro ingreso neto no sería suficiente para un proyecto de este tamaño: ¿Qué consideran ustedes un ingreso neto suficiente para esto?

Si puedes responder a mi pregunta anterior con sí y además queda un pequeño colchón adicional para ahorrar, entonces el neto es suficiente.

Por supuesto, nuestro plan se basa solamente en eventualidades, eso es lo que tiene un plan y una evaluación futura, lo mismo ocurrirá con cualquiera. Todo plan finalmente es tan bueno como su implementación.

No, mi plan se basaba en un esfuerzo real de ahorro. Hijos ya presentes, sin ambiciones de cambiar de empleo, capital propio ahorrado durante años. El objetivo de mis planes siempre fue minimizar el riesgo en la construcción de la casa (renovación en mi caso). Todo abordado lo más realista posible y no basado en hipótesis.

Quiero hacer una comparación bonita respecto al ingreso neto:
Actualmente tengo 15 km (tramo sencillo) al trabajo, pero hoy tengo una oferta de 3.900,- € netos al mes que está a 95 km (tramo sencillo).

Aquí se vuelve extraño otra vez. Se construye una casa para establecerse. ¿Cómo puedes entonces negociar un empleo a 100 km de distancia? No vale la pena ganar 800€ más netos para viajar dos horas cada día. Buena suerte con el trabajo propio después de un día tan largo. Eso es riesgo elevado al diez: el trabajo, los colegas o jefes podrían ser insoportables o te pueden despedir sin motivo durante el período de prueba.

¡Muchas gracias por esta contribución! De hecho ya he pensado en darme de baja...
[..]
Se trata de la manera y sobre todo de que aquí aparentemente el 80% no es capaz de leer las contribuciones (pero quieren dar consejos a otros respecto a una posible financiación - ¿cómo va a funcionar eso si ya leer las contribuciones es claramente un problema?)

Nadie te desea mal, solo queremos que hagas los cálculos con un poco más de precaución y que abordes el tema de forma más realista. Al menos pudiste sacar valiosas sugerencias del 20%.

Hemos financiado 510k. 210k capital propio y además 55k en reserva como colchón y para muebles nuevos calculados de forma generosa.

Ingresos Ella: 2100 EUR 60% 13 sueldos Él: 3600 EUR 80% 13 sueldos 2x subsidio por hijos 560 EUR (como sarro sabes dónde trabajamos) Bonus aprox. 8k + x

Así que nuestros ingresos no son mucho más altos que los suyos, pero me parece mejor: ambos trabajan de nuevo, el tiempo con ingresos muy reducidos ha terminado, también nos tomamos un descanso prolongado después del segundo hijo, con los dos trabajos a tiempo parcial hay potencial cómodo para aumentar ingresos. Y la configuración es segura y no un juego de simulación. También hemos pospuesto la construcción conscientemente a esta fase de la vida. Originalmente queríamos construir hace 3 años, pero entonces un descanso prolongado tras el segundo hijo no habría sido posible. Y también tuve que acostumbrarme primero a la suma del préstamo.

Sí, pero ustedes ya tienen el mismo ingreso en tiempo parcial con 2 hijos. Eso el OP aún no lo tiene disponible.

Exactamente esas son para mí cuentas de la lechera, también me gustaría explicar por qué....

El ingreso neto no puede ser el estándar para un cálculo así, los gastos para obtener ese ingreso neto también debo incluirlos, al igual que los costos de vida en la región, ¿no?

Puedo ganar 5.000 € netos en Múnich y mi lugar de trabajo habitual está a 100 km (solo ida) de distancia. Además, no tengo allí un teléfono de empresa, ni bicicleta de empresa, etc., que aumentan considerablemente mis gastos, pero estos no se toman en cuenta en este cálculo del xx% sobre el neto.

Si tengo el mismo ingreso neto en una región más débil, puede valer mucho más, además de un trayecto al trabajo no tan largo, un teléfono de empresa que no se debe gravar (el contrato del teléfono y la nueva adquisición pueden calcularse fácilmente con 30-50 € netos al mes), etc., etc.

Apartando los costos cotidianos (por ejemplo, en Sarre se puede conseguir un buen corte de pelo por menos de la mitad que en Múnich).

Por eso considero que un cálculo de ingresos/gastos es mucho más útil y adecuado, porque cubre todos estos puntos.

Por supuesto, estoy de acuerdo contigo. Sin embargo, lo que hace la gran diferencia es la vivienda. Cultura/comida/alimentos/gasolina casi igual en todas partes. Bueno, quizá el cuidado (niños, etc.). Si uno gusta salir por la noche a bares, un cóctel en Múnich cuesta 13 €, en Sarre probablemente 5,90 €. Y sí, se puede ganar bien sin gastar mucho en gasolina. Yo, por ejemplo, viajo en tren.