निर्माण परियोजना का मूल्यांकन / क्रेडिट ऑफर

कोई भी अनुमान मत लगाओ और हमारी उस समय की आय वित्तपोषण के अनुरूप थी। चूंकि वित्तपोषण के बाद आय फिर से बढ़ी है, हम 1 क्रेडिट रीफाइनेंस कर सकते हैं, 2 किस्त बढ़ा सकते हैं और अतिरिक्त किस्तों को हटा सकते हैं।

कोई योजना नहीं थी और वित्तपोषण किसी भी अनुमान पर आधारित नहीं था।

और कौन TE को गारंटी देता है कि वह प्रबंधक बना रहेगा और आय बढ़ेगी? मेरे पास एक कॉर्पोरेट इतिहास है और मैं जानता हूँ कि यदि तुरंत बातचीत नहीं होती है तो हर वृद्धि के लिए संघर्ष करना पड़ता है।

कोई भी बॉस पास आकर नहीं कहता, "अरे मेयर, अब तुम्हें महीने में 1500 € ज्यादा मिलेंगे।"

यह अब उम्मीद है कि तुम्हारा मज़ाक नहीं है, है ना?

मुझे कौन गारंटी देगा कि मैं प्रबंधक बना रहूंगा और मेरी आय बढ़ेगी? जाहिर है कोई नहीं, लेकिन यदि हम इस स्तर पर चर्चा कर रहे हैं तो हम इसे सरलता से समझ सकते हैं:

कोई भी क्रेडिट नहीं लेना चाहिए (अपवाद केवल सरकारी कर्मचारी - लेकिन रुको, कौन गारंटी देगा कि जर्मन राज्य संप्रभु बना रहेगा? - तो वास्तव में कोई भी नहीं), क्योंकि किसी को भी गारंटी नहीं है कि वह प्रबंधक बना रहेगा और उसकी आय बढ़ेगी। तो हम मानते हैं कि हर किसी को सैद्धांतिक रूप से परिचालन कर्मचारी के रूप में नीचे किया जा सकता है, जिसकी मासिक शुद्ध आय 1,500 € है (जैसा कि जर्मनी में जाना जाता है, नियोक्ता के पक्ष में माहौल है और किसी को भी बिना वजह नीचे किया जा सकता है और निकाला जा सकता है)।

इसलिए भविष्य में हर कोई पूरी पूंजी अपनी जमा राशि के रूप में बचाएगा और फिर मकान बनाएगा (इस प्रकार आबादी का बड़ा हिस्सा 50-60 वर्ष की आयु में)। लेकिन यह भी काम नहीं करेगा, बैंक अपना पैसा नहीं दे पाएंगे, जिससे आर्थिक समस्या शुरू हो जाएगी। कारीगर बेरोजगार हो जाएंगे क्योंकि लगभग कोई निर्माण नहीं होगा, जिससे और कम कारीगर प्रशिक्षित होंगे।

जब हम अंततः निर्माण के लिए पूंजी जमा कर लेंगे, तब कारीगर बहुत कम होंगे, और वे अपनी विषम स्थिति का फायदा उठाकर कीमतें इतना बढ़ा देंगे कि मेरी जमा पूंजी पर्याप्त नहीं होगी। कोई बात नहीं, हम बस 80 वर्ष की उम्र तक बचत करेंगे, उस उम्र में हम और भी खुद का काम कर पाएंगे।

रिटायरमेंट उम्र तब तक 80 वर्ष होगी, तो यह ठीक रहेगा, सेवानिवृत्ति तक अपना घर।

तुम्हें कार की वित्तपोषण कैसे मिली? घर का कर्ज भी अभी बाकी है, कौन गारंटी देगा कि तुम्हारी नौकरी बनी रहेगी?

एक घर का फाइनेंस करना गलत है, लेकिन एक कार, एक पूर्ण उपभोग वस्तु और उच्च मूल्यह्रास के साथ फाइनेंस करना समझदारी है। उम्मीद है कि पूर्ण कास्को के साथ होगा वरना गरीब की मदद के लिए बुरा अंत होगा।

वह लड़का कई फ़ोरमों में सबसे बड़ा फुसफुसाने वाला है...

मैं तुम्हारे जैसे कई लोगों को जानता हूँ, पहले बस कई और शानदार छुट्टियाँ बहुत पैसे में। इसलिए कम खुद की पूंजी और फिर निर्माण का फैसला किया। वे सफल हुए और कम उड़ान भरी या भी काफी सस्ते में... लेकिन नहीं यहाँ कई लोग सोचते हैं कि अपनी प्राथमिकताएँ नहीं बदलते। समय के साथ कई लोगों की प्राथमिकताएँ बदलती हैं, चाहे वे निर्माण कर रहे हों या नहीं।

हेल्पहेल्प, वर्ल्डवाइडवेब में एक और ट्रोल।
आप दोनों के पास युवावस्था में अच्छा आय है। यदि संभव हो, तो बफर के अतिरिक्त 10% योजना बनाएं। आप पहले नहीं होंगे जिन्हें नए और सुंदर मॉडल अधिक पसंद आएं।

यह अब उम्मीद है कि तुम गंभीर नहीं होगे, है न?

कौन मुझे गारंटी देगा कि मैं नेतृत्वकर्ता रहूंगा और मेरी आय बढ़ेगी? ज़ाहिर है कोई नहीं, लेकिन अगर हम अब इस उड़ान ऊँचाई पर चर्चा कर रहे हैं तो हम इसे सरलता से इस तरह संक्षेप कर सकते हैं:

कोई भी ऋण नहीं लेना चाहिए (अपवाद सरकारी कर्मचारी - लेकिन रुको, यहाँ कौन गारंटी देता है कि जर्मन राज्य संप्रभु रहेगा? - इसलिए वास्तव में कोई भी नहीं), क्योंकि किसी को भी गारंटी नहीं है कि वह नेतृत्वकर्ता रहेगा और उसकी आय बढ़ेगी। इसलिए हम पहले यह मान लेते हैं कि हर किसी को स्थायी कर्मचारी के रूप में नीचे गिराया जा सकता है जिसकी वेतन 1,500 यूरो नेट प्रति माह है (जर्मनी यहाँ विशेष रूप से नियोक्ता-पक्षधर है और किसी को भी मनमाने ढंग से नीचे गिराया और नौकरी से निकाला जा सकता है)।

इसलिए भविष्य में हर कोई पूंजी को पूरी तरह से अपनी व्यक्तिगत पूंजी के रूप में बचाएगा और फिर (इस प्रकार अधिकांश जनसंख्या जब 50/60 वर्ष की होगी) एक घर बनाएगा। लेकिन यह भी काम नहीं करेगा, बैंक अपना पैसा नहीं खोएंगी, इससे एक आर्थिक समस्या उत्पन्न होगी। कारीगर बेरोजगार हो जाएंगे, क्योंकि शुरू में लगभग कोई भी निर्माण नहीं कर सकेगा, इस प्रकार और भी कम कारीगर प्रशिक्षित होंगे जितने अभी भी हैं।

जब हम अंततः निर्माण के लिए अपनी व्यक्तिगत पूंजी इकट्ठा कर लेंगे तब भी कुछ ही कारीगर बचे होंगे, जो अपनी एकाधिकार स्थिति के कारण कीमतें इतनी बढ़ा देंगे कि मेरी व्यक्तिगत पूंजी काफी नहीं होगी। कोई बात नहीं, तब तक हम बस बचत करेंगे जब तक हम 80 वर्ष के हो जाएं, उस उम्र में हमें स्वयं का श्रम लगाने में भी आसानी होगी।

रिटायरमेंट उम्र तब तक वैसे भी 80 साल होगी, इसलिए सब कुछ सही बैठता है, समय पर घर की मिल्कियत पाकर आराम करने की उम्र।

तुमने आखिरकार कार का पैसा कैसे दिया? घर का भुगतान भी पूरा नहीं हुआ है, कौन गारंटी देता है कि तुम्हारी नौकरी सुरक्षित रहेगी?

तुम इसे बस समझ ही नहीं पा रहे हो।

अभी की स्थिति में तुम्हारी आय बैंक के लिए दिखाने योग्य है। यह बैंक की दृष्टि है। वे यह नहीं जाँचते कि हमें कोई "आराम का सूचकांक" है या नहीं, मतलब क्या तुम अभी भी रेस्तरां जाना या छुट्टियाँ मनाना बर्दाश्त कर सकते हो। केवल जीवनयापन के लिए मानक राशि गिनी जाती हैं और देखा जाता है कि बैंक की गणना के बाद तुम्हारे पास पर्याप्त बचत है या नहीं।

ठीक इसी तरह बैंक को कोई फर्क नहीं पड़ता कि तुम्हारे एक, दो, तीन या कोई बच्चे होंगे या नहीं। केवल वास्तविक स्थिति जाँची जाती है।

तुम्हारी समस्या अनिश्चितता होगी। बच्चों सहित जीवन की लागत बाद में कितनी होगी। आय का पक्ष कैसा रहेगा।

हाँ, हर किसी के पास आय होती है, लेकिन इस जोखिम का अनुमान लगाया जा सकता है। अगर अभी से स्थिति तंग है और आप सीमित जीवन जी रहे हैं तो आप खुद को बांध रहे हैं।

कर सकते हो, लेकिन जरूरी नहीं।

नहीं, अब चर्चा से अलग होकर कि कुछ पोस्ट्स का मतलब है या बेकार है, ऐसा लगता है कि मुख्य धारण (मेरे सहित) यह है कि यह सब काफी दबाव में बना हुआ लगता है।

2055€/महीना की देनदारी घटाकर 140€ रखरखाव निधि बचती है तो 1915€/महीना बचता है।
5.200€/महीना पर यह लगभग 37% होता है। मुझे यह कोई ज़्यादा बड़ी बात नहीं लगती। बोनस आदि मैं जानबूझकर बाहर रख रहा हूँ क्योंकि मुझे अब पता है कि मामला क्या है: नए गार्डन फर्नीचर, छतरी, गार्डन हाउस, छुट्टियाँ, क्रिसमस आदि सब कुछ तो भुगतान करना ही होगा।

लेकिन मेरी राय में तीन अन्य बातें यहाँ समस्या पैदा करती हैं:

1. एक तरफ, TE यहां उपभोग की लालसा का आदर्श उदाहरण देता है, जो वाइन सेलर को ग्रिल कुटिया के साथ गिनाता है, दो महंगे कारों और बहुत महंगी छुट्टियों का उल्लेख करता है, फिर कहता है कि भविष्य में इन्हें अब जरूरत नहीं पड़ेगी और वह अपना जीवन आसान बनाना चाहते हैं। अगर आप सच में इतना आसानी से कर पाते हैं, तो मेरी आपकी इज्जत है। मैं कोई आरोप नहीं लगाना चाहता, लेकिन मुझे यकीन करने में बहुत कठिनाई हो रही है कि कोई - खासकर जीवन के सबसे तनावपूर्ण चरण में (घर बनाने के दौरान) - अपने जीवन को पूरी तरह से बदल दे और कई चीजों से पीछे हट जाए जो पहले थीं और शायद पसंद भी थीं।

2. दूसरी ओर, 500.000€ के वित्त पोषण पर 1500€ की मासिक किश्त 3.6% वार्षिकी के बराबर है। 15 वर्षों के लिए 1.15% ब्याज दर पर आपके पास लगभग 300.000€ की बची हुई राशि होगी।
इसके साथ मैं व्यक्तिगत रूप से जोखिम लेना पसंद नहीं करता, लेकिन यह स्वाद की बात है। और जब मैं TE के पोस्ट पढ़ता हूं, तो लगता है वह जोखिम लेने वाला है, आखिर वह आंतरिक रूप से विरासत का भी योजना बना रहा है...
अगर 15 वर्ष बाद रिन्यूअल फाइनेंसिंग में ब्याज दर केवल 2% बढ़ जाय (दूसरे 15 वर्षों के लिए 3.15% ब्याज), तो मासिक किश्त लगभग 2.100€ होनी चाहिए ताकि 30 वर्षों के अंत में भुगतान पूरा हो सके।
फिर से कहता हूं, मैं कोई आरोप नहीं लगाना चाहता, लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि TE को इसका पूरा एहसास है।

3. घर की लागतों के बारे में कई बार यह सुझाव दिया गया कि यह योजना सफल नहीं होगी और इससे वित्तीय संकट हो सकता है।
एक तरफ, निर्माण लागतें पहले से कम आंकी गई हैं, दूसरी तरफ सुंदर चीजों के लिए बहुत कम अतिरिक्त बजट है।
और यह एक चक्र के समान है: जो लोग ऊपर बताए गए जीवनशैली को अपनाते हैं, वे भी निर्माण में शान दिखाना चाहेंगे और कम से कम शामिल चीजों में कटौती नहीं करना चाहेंगे। यह समझने योग्य है, कई लोगों के साथ ऐसा हुआ है - हमारे साथ भी। लेकिन अगर संभव हो तो इसके विरुद्ध काम करना चाहिए।

मैं आप लोगों को बस इतना सुझाव दूंगा कि आप अब से योजना को सच में लागू करना शुरू करें। आप खुद ही अच्छी तरह कह चुके हैं कि सबसे अच्छी योजना उसकी कार्यवाही जितनी ही अच्छी होती है।

साथ ही, मैं अभी भी यह सुझाव दूंगा कि आप पूछें कि समान घर एनर्जी सेविंग ऑर्डिनेंस के हिसाब से कितने में आते हैं। यानी न तो KFW40+ होगा, न KFW40 और खासकर न KFW55। अंतर KFW55 से KFW40(+) तक नहीं है, बल्कि एनर्जी सेविंग ऑर्डिनेंस से KFW55 तक है। मुझे बहुत आश्चर्य होगा यदि कुल मिलाकर KFW40+ घर इतना फायदेमंद हो कि वह स्पष्ट निर्णय हो।

उदाहरण के तौर पर: हमारे पास लगभग 190m² क्षेत्रफल है, 2017 में एनर्जी सेविंग ऑर्डिनेंस के अनुसार बना। मध्यम नियंत्रित हवादार आवास प्रणाली WRG के साथ है, हीटिंग गैस कंडेनसिंग बॉयलर से होती है, सोलर नहीं।
पिछले साल हमने ~15,000kWh गैस का उपयोग किया औसत कमरे के तापमान 22.5° पर। गर्म पानी समेत यह हीटिंग पर करीब 900€ प्रति वर्ष है।
यहाँ और बहुत बचत कैसे हो सकती है? यह लगभग 75€/महीना है...

छोटा बनाने का विचार मैं फिर से विचार करूँगा, लगभग 170m² एक बेहतर विकल्प हो सकता है बनिस्बत 180 या 190m² के, जहाँ कुछ हिस्से बेकार जगह बन जाती है क्योंकि फ्लोरप्लान वैसा ही होता है जैसा होता है।

मैं आपसे (और शायद这里के बाकी लोगों से भी) कोई बुरा इरादा नहीं रखता। मैं बस यह थोड़ा सोचता हूँ, आप यहां असल में क्या चाहते हैं? मुझे ऐसा लगता है जैसे आपने पहले ही निर्णय कर लिया हो और बस यहां इसकी पुष्टि चाहते हैं कि सब ठीक है...
यहाँ जो लोग जवाब दे रहे हैं, उन्होंने अपनी योजना पहले से काफी आगे बढ़ा ली है, इसलिए उनका अनुभव भी ज्यादा है। यह आपकी जगह मुझे थोड़ा सोचने पर मजबूर करता है।

मेरी नजर में, इस निर्माण कार्य में 50.000-70.000€ ज्यादा खर्च करने से बहुत बेहतर नींद आती है। चाहे वह छोटा घर हो, एनर्जी सेविंग ऑर्डिनेंस के अनुसार निर्माण हो या ज्यादा अपनी पूंजी लगाना हो, यह कोई फर्क नहीं पड़ता...
सुझाव है कि इन तीनों का संयोजन सबसे अच्छा रहेगा।

आपके प्रोजेक्ट के लिए शुभकामनाएँ।

बिल्डिंग अनुभव: हमारे पड़ोसी ने अपनी मिट्टी के काम के लिए 15k दिए। हम, जो कि उसके बिल्कुल बगल में, पूरे 10 मीटर की सीधी दूरी पर और समतल ज़मीन पर थे, हमने 10k ज्यादा दिए क्योंकि हमारे नीचे पानी असुविधाजनक तरीके से जमा हो गया था। बämm!
फिर मेरी पूर्व योजना एक सपना थी। मैंने सचमुच हर एक छोटी बात को योजना में शामिल किया था और उदारता से मापा था।
फिर अचानक एक योजना की गलती आ गई, छत को बदलना पड़ा। हम इसमें 3k प्रतिशत हिस्सेदारी के साथ शामिल थे। बämm!
फिर निर्माण में ऐसे छोटे फैसले आते हैं जिनकी कोई उम्मीद नहीं करता। या क्या तुमने बात की कि क्या तुम Estrich में फाइबर चाहते हो? कीमत सिर्फ 300 रुपये है, लेकिन फिर एक फैसला आता है और अचानक तुम अतिरिक्त धनराशि में फंस जाते हो। बहुत सी बातें शिल्पकार तुमसे व्यक्तिगत रूप से तय करते हैं, जब वह समय आता है। विक्रेता इसे नहीं जानते या अनदेखा करते हैं।
यहाँ के सामूहिक ज्ञान को गंभीरता से लो और "अंतिम" घर की राशि को पूरी तरह सच न मानो।

जहाँ तक वित्तपोषण का सवाल है: हाँ, ऐसा हो सकता है। लेकिन अपने अनुभव से मैं पुष्टि कर सकता हूँ कि बच्चों के साथ वित्तीय स्थिति काफी बदल जाती है। खासकर शुरुआत में आप छोटे बच्चों में काफी निवेश करना चाहते हो। यहाँ तक कि दूसरे बच्चे में भी! मैंने अपनी बेटी के लिए कितनी सजावट और रंग करना चाहता था, लेकिन मुझे बहुत विस्तार में करना पड़ा जब तक कि मैं कुछ भी बेचकर पैसे जुटा सका।
फिर तुम्हारा एक दांत टूट जाता है और महंगा (दांत बीमा न होने के कारण) बदलना पड़ता है, बच्चा अक्सर बीमार रहता है और तुम बाल रोग बीमा से बाहर हो जाते हो इत्यादि। ऐसी चीज़ों को तुम्हें संभालना होगा।
और बगीचा भी अच्छा दिखना चाहिए ... इसमें बहुत पैसे डाले जा सकते हैं, खासकर जब तुम्हारी पत्नी Pinterest को पसंद करती हो।
यह बात फिर से ध्यान में रखो कि तुम्हारी पत्नी शायद पार्ट-टाइम काम नहीं कर पाएगी क्योंकि अन्यथा पैसे का पर्याप्त होना मुश्किल होगा। हमारे साथ ऐसा है। मैं सप्ताह में केवल 20 घंटे काम करना चाहता था, लेकिन केवल 30 घंटे पर ही आ पाया। क्या यह आपके लिए ठीक है?