Compra de una casa sin capital propio a una edad relativamente joven

Aquí durante años

Los propietarios también pudieron amortizar mucho y mejor con mejores condiciones. Lo que cuenta es el "paquete de financiamiento", que también incluye el presente y la seguridad del prestatario. Comparar con "antes, pero", el pasado y el presente no tiene sentido.

¿Por qué no se pueden financiar los costos adicionales de compra?

Claro que se puede, pero con las condiciones de un crédito de consumo. ¿Qué se paga actualmente? ¿8% + x% de amortización?
Los costos adicionales de compra, la cocina y posiblemente algunos muebles más deberían financiarse de esa manera. ¿Realmente hay todavía personas que consideran eso una financiación saludable?

Puede que con intereses bajos se pueda hacer la vista gorda, pero en general sigue siendo la consigna de que al menos se deben aportar los costos adicionales de compra como capital propio.

Entonces, hace casi 1,5 años también financiamos el 110%. Ambos estábamos a finales de los 20 y también con 5.000 netos en ese momento. Pero con una amortización del 2% y un interés del 2,4%. La Volksbank simplemente aceptó sin mucha discusión. No sé cómo es hoy en día, pero hagan citas y vean qué dicen los bancos al respecto. Nuestro asesor calculó todo en ese momento, incluida la baja por paternidad, el subsidio de desempleo, y demás. Nosotros mismos también hicimos esos cálculos y decidimos que para nosotros era viable con una cuota de 1970€. Pero para ser honestos, estuvo justo, pero era posible. Ahora cada uno gana 300€ más netos y con eso ya se puede vivir bien. En dos semanas nos mudamos y con los intereses y el alquiler estamos pagando un poco más que después en la casa.

Pero siendo sinceros, con una cuota de más de 2.000€ habríamos echado por tierra el sueño por ahora. Esa fue realmente nuestra línea roja absoluta y hay que ser honestos con uno mismo. Les recomendaría hacer un presupuesto doméstico. Hagan algunas tablas en Excel y vean qué les funciona. Claro que se puede vivir bien con poco, pero planifiquen al menos 500-600€ por persona para gastos de consumo (compras, salir a comer, cine, ropa, actividades), además de todos los demás gastos. No subestimen cuánto dinero se va en compras espontáneas, especialmente al principio. Herramientas, tasas no financiables, buzón, una planta aquí, un mueble allá. Nosotros lo hemos resuelto así: cada uno de los dos tiene 850€ de dinero para gastar libremente. Para las compras nos turnamos simplemente. Todo lo demás va a la cuenta común. Así ahorramos entre 300 y 500€ al mes después de los gastos fijos.

Y ahora llegamos a los 40.000€ que asignaron para las renovaciones. Nunca les alcanzará con eso. Solo en esas “pequeñeces” mencionadas hemos pagado desde la firma 5.000€ y prácticamente estamos construyendo llave en mano. La cocina también está más bien entre 10k y 15k. Yo planificaría al menos 20.000€ más como reserva.

Así que ahora acusar al OP de no querer tener hijos me parece un poco fuerte. Apenas se puede creer, pero realmente hay personas que desde el principio no quieren tener hijos y lo llevan a cabo de manera consecuente. Me parece totalmente legítimo.

Sobre el tema: si a ustedes tan jóvenes les gustaría tener una casa, lo cual no me parece nada malo (a mí me pasó igual), entonces tienen que pensar bien qué necesitan y qué quieren. ¿Es esta propiedad su casa de ensueño como para que valga la pena el esfuerzo y las limitaciones? Si no es así, tal vez busquen otra cosa (sin apartamento independiente). Tal vez también quieran decir un poco más sobre la casa.

Por lo demás, sí, los costos de renovación están muy subestimados. Pueden multiplicarlos fácilmente por tres, dependiendo de si la hacen hacer o lo hacen ustedes mismos.

La viabilidad de la financiación la determina el banco.

Claro que se puede, pero con las condiciones de un préstamo de consumo. ¿Qué se paga actualmente? ¿8% + x% de amortización? Los costes adicionales de la compra, la cocina y posiblemente algunos muebles más tendrían que financiarse así. ¿Realmente hay gente que considera eso una financiación saludable?

Puede ser que con intereses bajos se pueda hacer la vista gorda, pero en general se mantiene la consigna de que al menos hay que aportar los costes adicionales de la compra como capital propio.

Si ahora ahorro mi capital para la cocina con un rendimiento del 8% en ETF (sí, probablemente eso sea exagerado después de impuestos) o si compro de inmediato y pago un 8% de interés, al final es lo mismo. En la opción de ahorro, tengo más bien el riesgo de que la inflación se me escape y las subidas de precios suelen estar por el nivel del interés nominal. Entonces habría sido mejor comprar de inmediato. Sí, las acciones son riesgosas a corto plazo. Pero ¿qué es sin riesgo? En todos los hilos aquí casi siempre se mantiene la idea de que ahorrar solo se puede hacer con cuentas de ahorro a la vista. Quien piense así, obviamente nunca podrá ahorrar suficiente capital propio.

Donde estoy de acuerdo: la atractividad de las inversiones con capital propio ha aumentado considerablemente frente a las financiaciones con crédito. En el pasado, fue bastante tonto vender acciones para financiar la casa, el coche o los muebles. Hoy también diría que es mejor vender, porque con un 4% (garantizado) o un 8% (no garantizado) ya no hace falta soportar el negocio de la diferencia de intereses incierta y la inversión en acciones. Pero si alguien no ha construido ningún capital propio, tampoco tiene que esperar necesariamente algunos años más. Eso solo corre el riesgo de que los precios al consumidor y la construcción se disparen. Con la financiación a crédito al menos se tiene ya la planificación de los costes. Si el límite de crédito encaja, ¿por qué no? Con la cocina hoy en vez de mañana ya se gana algo, con la cartera de acciones no.

En vuestro lugar ahorraría aún 2-3 años. Aproximadamente tanto como la cuota actual sería.

También creo que los 40.000 k son insuficientes si aún hay baños incluidos.