Évaluation du projet de construction / Offre de crédit

Rétablissons donc les faits.

Pour un prêt de 500 000, il faudrait un revenu brut annuel de 200 000 de l’autre côté du bilan. C’est-à-dire que celui qui ne fait pas partie des 5 % meilleurs revenus en Allemagne ne doit pas construire. Le remboursement doit être de 3 %, mieux 4 %, peu importe l’âge de l’emprunteur. L’âge n’a pas d’importance, car bien sûr, le trentenaire doit avoir remboursé ses dettes à 45 ans. Il n’y a pas d’autres options. Un héritage significatif doit être ignoré. Le trajet domicile-travail et la région peuvent être négligés. Logique, les places en crèche coûtent jusqu’à 1 500 euros par mois à Munich, ce sera similaire en Sarre. Il faut !! Et que l’on parcoure 100 km à l’aller simple et use ainsi sa voiture ou 5 km à vélo, c’est aussi sans importance tant que les faits de [KeinHilfeKeineHilfe] sont respectés. Même si une seule voiture est nécessaire, il faut calculer ainsi. Ce serait encore plus beau sinon. Chaque post de l’auteur du sujet (TE) avait plus de consistance que tes lamentations généralisantes.

Quelques conseils utiles t’ont cependant été donnés (TE) avec lesquels tu peux maintenant travailler.

Cordialement

Maximum 30 % du net pour les intérêts / remboursement et frais annexes. Par cela, je ne veux pas dire 2 % de remboursement mais 3-4 %. Supposons 1,5 % d’intérêts, 3,5 % de remboursement sur 500k, cela fait 2083 € plus frais annexes = 2500 €. Vous devriez alors être à 8300 € par mois (prime prise en compte). À 40 %, 6250 € net. Mais cela après enfants. Y compris temps partiel.

Récapitulons donc.

Pour un prêt de 500 000, un revenu brut annuel de 200 000 doit figurer au crédit. C’est-à-dire que gare à ceux qui ne font pas partie des 5 % de meilleurs revenus en Allemagne. Le remboursement doit être de 3, de préférence 4 %, quel que soit l’âge de l’emprunteur. L’âge n’a pas d’importance, car un trentenaire doit naturellement avoir remboursé ses dettes à 45 ans. Il n’y a pas d’autres options. Un héritage significatif doit être ignoré. Le trajet domicile-travail et la région sont à négliger. Logique, les places en crèche à Munich coûtent jusqu’à 1 500 euros par mois, ce sera similaire en Sarre. Obligation !! Et que l’on fasse 100 km aller simple et ainsi use sa voiture ou 5 km à vélo importe peu tant que les faits de KeinHilfeKeineHilfe sont respectés. Même s’il ne faut qu’une voiture, il faut calculer ainsi. Ce serait encore trop beau. Chaque post de l’auteur TE avait plus de substance que tes banalités généralisantes.

Quelques éléments utiles t’ont été donnés (TE) avec lesquels tu peux désormais travailler.

Cordialement

Désolé, je ne ridiculiserais pas tout ça. Les messages clés étaient quand même : ne pas avoir un ratio trop élevé entre la charge de la dette et le revenu et un remboursement aussi élevé que possible ? Qu’y a-t-il de faux là-dedans ? Bien sûr, cela peut se faire autrement. Mais il y a bel et bien le risque que dans 20 ans, les rêves d’habitat en zones rurales soient quasiment sans valeur. Parce qu’avec de l’argent bon marché, on crée du logement là où personne n’en a besoin. À ce moment-là, tout le monde regardera, les yeux grands ouverts, pour quoi il a trimé 20 ans.

Désolé, je ne voudrais pas ridiculiser toute la situation. Les points essentiels étaient : ne pas avoir un ratio trop élevé entre le service de la dette et les revenus, et un remboursement aussi élevé que possible ? Qu'y a-t-il de mal à cela ? Bien sûr, il y a d'autres façons de faire. Mais il y a bien un risque que dans 20 ans les rêves de logement dans les zones rurales soient presque sans valeur. Parce que, grâce à l'argent bon marché, on crée des logements là où personne n'en a besoin. Au plus tard à ce moment-là, tout le monde se regardera avec de grands yeux en se demandant pourquoi on a travaillé si dur pendant 20 ans.

Bien sûr, il y avait aussi des contributions utiles. Je critique seulement un commentaire.

zone rurale ≠ zone rurale

D'ailleurs, il y a presque 10 ans, j'ai entendu le même argument. Peu importe qu’il s’agisse d’exode urbain/rural, de crise économique et boursière ou du niveau des taux d’intérêt. On peut spéculer, mais ce n’est que de la spéculation.

Le revenu net ne peut pas être la référence pour un tel calcul, je dois bien sûr inclure les dépenses pour ce revenu net ainsi que le coût de la vie dans la région, n’est-ce pas ?

Bien sûr, le revenu net seul ne suffit pas. Mais si la référence ce sont les dépenses et le reste du coût de la vie, alors je dois constater qu’avec 30k de fonds propres chez vous, il ne reste rien. Changement de vie ou non, il arrive ou n’arrive pas.

Comme je l’ai dit, en fait votre revenu est bon, mais il manque des fonds propres. On ne peut construire qu’avec une marge de sécurité en réserve, ce que vous n’avez pas. Tu veux payer 10k de frais annexes à l’achat, 25k pour la cuisine... là tu es déjà dans le négatif, et ensuite viennent tous les matériaux pour le travail personnel et 100 choses auxquelles on n’a pas pensé ou d’autres souhaits particuliers. Et crois-moi, ils vont venir ! Vous avez jusqu’ici vécu dans le luxe, alors vous voulez ça aussi dans la maison. "On ne construit qu’une fois, mais correctement". Je maintiens, ce n’est pas un problème, vous pouvez facilement compléter le financement avec le prêt salarié. Au moins pour la cuisine.

Maintenant sur la déclaration un peu provocante de HilfeHilfe :

Maximum 30 % du net pour les intérêts / amortissement et frais annexes. Je ne parle pas des 2 % d’amortissement mais de 3-4 %. Supposons 1,5 % d’intérêts, 3,5 % d’amortissement sur 500k, cela fait 2083 € plus frais annexes = 2500 €. Alors vous devriez arriver à 8300 € par mois (bonus converti). À 40 % 6250 € net. Mais après enfants. Y compris travail à temps partiel.

Donc les 8,3k net je les vois comme une blague. Peu importe : les 40 % du net ne me semblent pas si mauvais, mais 3-4 % d’amortissement c’est exagéré. Je mettrais l’amortissement de façon à ce que le crédit soit remboursé avant la retraite. Peut-être 2,5 %. Avec 15 ans d’engagement selon le calculateur, 1900 € par mois plus 400 € de frais annexes plus 200 € pour la cuisine. Nous sommes alors bien à 2500 € rien que pour la maison. : Peux-tu te familiariser avec une telle somme ? Il reste assez pour vivre ?

Question aux personnes qui disent que notre revenu net ne serait pas suffisant pour un projet de cette envergure : quel revenu net considérez-vous suffisant pour cela ?

Si tu peux répondre oui à ma question précédente et qu’il reste encore une petite marge supplémentaire pour épargner, alors le net est suffisant.

Bien sûr, notre plan se base exclusivement sur des éventualités, c’est ce qu’un plan et une prospective ont de commun, ce sera pareil pour tout le monde. Tout plan est en fin de compte aussi bon que sa mise en œuvre.

Non, mon plan reposait sur une réelle capacité d’épargne. Enfants déjà présents, aucune ambition de changer de travail, fonds propres économisés pendant des années. L’objectif de mes plans a toujours été de minimiser le risque dans la construction de la maison (rénovation dans mon cas). Tout abordé de façon aussi réaliste que possible et non fondé sur des hypothèses.

Je veux faire une belle comparaison concernant le revenu net : Actuellement, j’ai 15 km (trajet simple) jusqu’au travail, mais j’ai aujourd’hui une offre à 3 900 € nets par mois, qui est cependant à 95 km (trajet simple).

Là ça devient étrange. On construit une maison pour s’installer. Comment peux-tu simultanément négocier un emploi à 100 km ? Ça ne vaut pas les 800 € nets de plus par jour de faire deux heures de trajet. Bon courage pour le travail personnel après une journée aussi longue C’est encore un risque multiplié par dix : le job, les collègues ou supérieurs peuvent être insupportables ou tu seras licencié pendant la période d’essai sans motif.

Merci beaucoup pour ce message ! J’ai en effet déjà envisagé de me désinscrire...
[..]
Il s’agit de la manière de faire et surtout du fait que 80 % des gens ici semblent incapables de lire les messages (mais veulent ensuite donner des conseils sur un financement possible – comment est-ce possible si lire simplement les messages est apparemment déjà un problème ?)

Personne ne veut te faire de mal, on souhaite juste que tu fasses des calculs plus prudents et que tu abordes le sujet plus réalistement. Après tout, tu as pu tirer des enseignements précieux des 20 %.

Nous avons financé 510k. 210k de fonds propres et encore 55k en réserve comme tampon et pour des meubles neufs généreusement prévus.

Revenus
Elle : 2100 EUR 60% 13 salaires
Lui : 3600 EUR 80% 13 salaires
2x allocations familiales 560 EUR (toi en tant que Sarrois tu sais donc où nous travaillons)
Bonus env. 8k + x

Donc nos revenus ne sont pas tellement plus élevés que les vôtres, mais je trouve que c’est mieux :
les deux travaillent de nouveau, la période avec un revenu fortement réduit est terminée, nous nous sommes aussi accordés une plus longue pause après le deuxième enfant, grâce aux deux emplois à temps partiel il y a un potentiel d’augmentation confortable. Et la situation est sûre et non hypothétique.
Nous avons également délibérément reporté la construction à cette phase de la vie. À l’origine, nous voulions construire il y a 3 ans, mais une pause prolongée après le deuxième enfant n’aurait pas été possible. Et moi aussi, j’ai d’abord dû m’habituer au montant du crédit.

Oui mais vous avez déjà le même revenu en temps partiel avec 2 enfants. Cela n’a pas encore été présenté au TE.

Ce sont exactement pour moi des calculs de petite fille naïve, je voudrais aussi expliquer pourquoi....

Le salaire net ne peut pas être la référence pour un tel calcul, les dépenses pour obtenir ce salaire net doivent aussi être prises en compte ainsi que le coût de la vie dans la région, n’est-ce pas ?

Je peux gagner 5 000 € net à Munich et mon lieu de travail régulier est à 100 km (trajet simple). De plus, je n’ai pas de téléphone professionnel, pas de vélo de fonction, etc., ce qui augmente nettement mes dépenses, mais celles-ci ne sont pas prises en compte dans cette calcul xx% du net.

Si j’ai le même salaire net dans une région plutôt faible, il peut valoir beaucoup plus, en plus de cela un trajet domicile-travail pas trop long, un téléphone professionnel non imposable (le contrat téléphone et le nouvel achat peuvent être facilement calculés à 30-50 € net par mois) etc.

Sans parler des coûts quotidiens (en Sarre, par exemple, on peut avoir une bonne coupe de cheveux pour moins de la moitié du prix qu’à Munich).

Je considère donc qu’un calcul de recettes/dépenses est beaucoup plus utile et approprié, car il couvre tous ces points.

Bien sûr, je te donne raison là-dessus. Cependant, ce qui fait vraiment la grande différence, c’est le logement. La culture / la nourriture / les produits alimentaires / l’essence sont presque partout les mêmes. Bon, peut-être encore la garde d’enfants. Si on aime bien sortir le soir dans les bars, un cocktail coûte 13 € à Munich, probablement 5,90 € en Sarre. Et oui, on peut bien gagner sa vie sans consommer beaucoup d’essence. Par exemple, je fais la navette en train.