今天如何负担得起建房和买地？

我不知道我是不是太笨了，搞不懂这个计算。

你提到了10年，我就是以此作为计算基础。

当我把这些数字输入利息计算器时，结果是：
29.5年支付的利息：127千欧元

是的，30年后=房主支付的净租金。
作为租客，30年你支付875欧元×12个月×29.5年=310千欧元。所以租客在30年里（我假设没有租金上涨，虽说这不现实）支付的金额大约是房主支付金额的2.5倍。可是房主拥有一栋房子，而你只有一个公寓。
找出租客的错误。

这3万可以为维修和翻新存起来。

也可以这么做，但10年内不会发生什么。新建房屋的话，从第20到30年可以预期翻新维修。美容修缮与租客承担的一样。

为什么作为房主你积累了11万欧的储蓄，而租客没有？这钱在你账户上，还是又是通货膨胀和低利率造成的虚拟收益？

因为房主在10年内将40万的贷款减少到了29万。所以他的资产（房屋价值保持不变）增加了11万。作为租客，要想在10年后达到同样的资产增长，除了每月875欧元的租金，还需额外存钱，大概700至900欧元左右。也就是说，你为了同样的结果，10年内花的钱明显多于房主。

为什么房主要比租客存更多钱？这难道不完全取决于每月从工资中存下多少钱吗？而且这又取决于收入和储蓄者的意愿。我不考虑虚拟和理论上的积蓄。

银行强制房主储蓄。租客必须克服惰性，将消费减少，把钱存起来（如前所述金额）。这完全可以做到。但问题是：大多数人做不到。
这就是为什么房主通常退休后生活更好的原因。

老实说，就光房屋费用和利息，我在我们这里租房（800-900欧元净租金）完全可以住上40到50年，不用节省。

这并不完全正确，你可以参照我的计算。房主支付的净租金（利息部分）低于你付给房东的净租金，同时（主观上）享有更高的居住价值。

然后倒头就睡，没压力。

谁有压力？问题在于，你作为租客没有为退休做准备，到了退休后还要支付20年的房租，而房主则住在已还清贷款的房子里。或者更好的是，房主搬进一套小公寓，花掉资产余额，在工作的生涯中没有压力。

正确计算的话，利息大约是7.5万欧元，而不是11万欧元。而且你作为房主，几乎提供了11万欧元的储蓄投入。
在同一时间里，你支付了10.5万欧元的冷租金——也就是说，你作为房主支付的利息比冷租金少。你是否还能额外储蓄同样的金额？
那额外支付的3万欧元（没有涨租），我作为房主每年都能轻松去度假。

我个人称之为美化计算。因为在这段时间里，你（希望如此）已经把剩下的3万欧元中的大部分存起来了，或者用于维护。
十年后可能得换个热泵。现代燃气锅炉的耐用性也不怎么样。
再往后想20年，窗户也得换新。
花园总是需要花费不少钱的项目。或者重新铺设地砖。
这些是租户大部分不会承担的费用。如果有，也是通过涨租来转嫁。

房主相比租户并没有省钱。除非房主自己住，否则拥有房子主要是花钱。

租户是否真的节省无关紧要。原则上他是可以节省的。
是的，这确实是苹果和橘子的比较。
租户没有花园或院子。这是一种不同的（对我来说更好的）居住方式，而不是住公寓。

但是把房屋贷款还款当作一种储蓄，我绝对认为这是个神话。

但是把还房贷当作储蓄率来计算，对我来说完全是个神话

嘻嘻，无债一身轻的房产养老是个神话？
那么作为租房者，你存的钱足够退休时现金买房？我不认为这是神话，而是90%租房者的现实。

好吧，我可不能说我省钱了，仅仅因为我还清了银行的债务，我还从没听过这种说法。
这就是我所说的虚构的和理论上的储蓄资本。
凭这个买不了东西。

而且房子的价值通常也不会保持不变。更别说几十年了。现成的组装房现在15年后外面和里面都会发霉。
所以如果退休时房子还能住，那就算幸运了。

我得说，没有理智的人会把你们的计算和论点当真。
说人到老年生活会更轻松，只因为房贷还清了，也是一个虚假的谣言。仅仅因为我作为租客没有给银行送钱120,000欧元利息，并不意味着我没有投资养老保障。但养老保障也可以用别的方式来做。
你们这里说得都很泛泛啊。

但是把还款当作储蓄率来计算，对我来说完全是个谬论。

我的融资也是这样安排的。初始利率相当于每月的净房租，还款比以前的储蓄率稍低一些。

唉，我不能说我存了钱只是因为我把债务还给了银行，这种说法我从来没听过。

那么，如果你拥有一栋房子已经20到30年了，你会怎么称呼？钱总得有个来头，才能说那是你的房子。
那就称之为养老储备的积累吧。
或者，如果你把钱当作储蓄计划支付给银行、保险公司或者作为股票储蓄计划投资，你不认为那是存钱吗？最终的结果总是财富积累。如果你仅仅把钱作为房租付给房东，那可不算存钱。

我说的是虚构的、理论上的储蓄资本。
它买不到任何东西。

不是吗？一套没有债务的房子买不到东西吗？这套房子30年后是理论上的财富还是实际的财富（不论你卖出去能得多少钱）。我现在住的是理论上的财富吗？当我摸着我那无债务的墙壁时，我和我的家人都会觉得它非常真实。

而且房子的价值通常不会保持不变，尤其不会几十年都一样。如今的预制房子15年后内外都会发霉。
所以到了退休时，如果房子还能住就该庆幸了。

那你对房地产根本不了解，尤其是预制房。抱歉，但这完全是胡说八道。去看一下ImmoScout网站。那里确实有30年以上甚至更老且还可以居住的房子和公寓……

我得说，没有理智的人会认真看待你们的计算和论点。

你是其中之一吗？

仅仅因为付清了房贷，老年生活会轻松些，这也是一种虚构的谣言。
仅仅因为作为租客我没白白给银行12万欧元利息，并不意味着我没有投资养老储备。但这也可以用别的方式做。

不，你白白给房东付的钱远远超过我给银行付的利息。有没有想过？
当然你可以用别的方式投资养老，但你也必须努力支付。你付的钱和我举例的数目一样多吗？你那小公寓和更大、更漂亮的房子有同等的生活体验吗？
如果你存得好，那没问题——但你必须存。而且很多人恰恰做不到。他们“廉价”租房，挥霍钱财。除非被迫存钱，否则他们不会自己存的，而房主就必须存。

我遗憾地说，你还没有给出任何有力的论据或计算来支持你的说法。最多是童话或谣言——没有证据的另类事实。顺便说一句，有统计数据表明，有房产的人在老年生活更轻松，经济状况更好。