私人养老保障和融资之外的自由储蓄？

tendenziell eher alles in die Tilgung stecken.

理性来看，我认为这是正确的决定！

有趣的话题。十年前我“退出来”的时候收到了我的退休金通知。大约每月150欧元的养老金，这是我将来能拿到的。没有其他的养老保障。

目前我的看法是先努力还清所有贷款，然后再考虑养老保障。在此之前，我只将我们的储备（金钱不可动用）和房子视为养老的“保障”。

我不确定这条路是否正确。另一种选择是现在就开始缴纳Rürup养老保险（针对自由职业者）。问题是：钱一旦投入就“没了”，紧急情况下无法取出，也不能继承。

问候，Steffen

像梅林一样看待——我以前有两份人寿保险，但已经在一段时间前取消了。同样，我也曾被人推荐买了那个愚蠢的Riester，每月扣5欧元（ ）。我总是没能成功取消它……

除此之外，公司还有一份养老保险，可以很好地弥补众所周知的养老金缺口（只要我还在那里工作），另外就是法定养老保险。而且我肯定不会做更多——毕竟我要靠房屋建设来养老。

理性来看，把几个月的工资作为安全保障存入一个活期储蓄账户是合理的，甚至被建议这样做，以应对意外开支。但理想情况下，这部分资金应该已在融资前的每月支出中考虑到（例如以汽车折旧的形式）。

我完全可以理解有人情感上会因为有一定的缓冲资金而感到安心，但我也觉得如果根本不动用这笔缓冲资金，这有点矛盾（ ，不是说你哦！:-*）。当然，不能“挪用”它（比如用汽车折旧的钱买个花园小屋），但如果相关开支最终还是从“剩余预算”中支付，那何必积攒汽车折旧的钱呢？这笔钱是为了什么情况而存的？葬礼费用吗？

单纯为了储蓄而储蓄，在我看来，是一种极不理性的、典型的德国习惯。人们就是这么做的，为了艰难的时期！但这又回到了保护那些生存风险的问题：一方面，几乎没人真正有效地做足这方面的保障；另一方面，也无论积攒多少钱，都无法完全弥补这些风险。

总之：如果额外储蓄，那么也是针对特定目的和目标的（例如为了新的花园小屋或退休）。但在此过程中，人们应始终考虑这在经济上是否划算。如果银行以1.9%的利率为花园小屋提供贷款，而自己在活期账户上的储蓄利率为0%，且接受2%的通胀率，那么最终不仅支付了更多钱，还无谓地放弃了多年为花园小屋积蓄的时间。

这尤其适用于通过资本型人寿保险或Riester合同进行的养老储蓄。一个年回报率为2%的Riester合同，最终收益比通过缴纳3%利率的贷款更快还清贷款要低。

有趣的话题。我在十年前“退出”时收到了我的养老金通知。大约是150欧元的养老金，我将来会得到。没有其他的养老保障。

目前，我的观点是首先争取完全还清贷款，然后才考虑养老保障。在此之前，我只把我们的储备（不可动用）和房子视为退休的“保障”。

我不确定这条路是否正确。作为替代方案，我现在也可以向Rürup（为自雇人士设计）缴纳。问题是：钱是“没了”，紧急情况下无法取回，也不能遗传。

问候，Steffen

根据我的经验，这条路并不理想。
理由：
一项适当的养老保障，作为明确可识别的资产，在破产情况下会被视为豁免财产（当然你不会遇到这种情况）。
房子和可能的闲置储蓄都会消失。
因此，我至少建议你把作为雇员向德国法定养老保险（DRV）缴纳的那部分比例缴入一个明确可识别的养老金产品，且无资本选择权。

问候，Sylvia

根据我的经验，这条路并不理想。
理由：
一项作为养老保障明确可见的适当保障，在破产的情况下仍然作为免赔财产属于你（当然你的情况不会发生）。
房子和可能的自由储蓄都会消失。
因此，至少我建议将你作为雇员支付给DRV的金额投入到一个明确可见且无资本选择权的养老产品中。

问候，Sylvia

没错。但这只是唯一的论点（破产保障）。为什么我还是不这么做呢？一旦破产，最终会沦为领取哈茨4救济金。退休后情况也是如此。换句话说，每月只能从国家拿到1000欧元以上。养老保障至少应该达到这个水平……实际上还要高一些。只要达不到这个水平，我觉得养老投资就没有意义。要达到每月1000欧元的养老金，我目前需要每月储蓄大约1200欧元。但1000欧元的养老金不足以维持房子（即使房子已经还清贷款）。

我的结论是：一旦破产（领取哈茨4救济），是否有养老保障无关紧要。财产和房子都会消失。国家的基本保障无论如何都会有（虽然说得自私……我知道）。

另外，目前Rürup养老保险的抵税额度还有限制。真正有趣的是从2020年开始。那时可以相对快速地缴纳大量费用，每年两次各20,000欧元。

问候，Steffen